Tarjeta de crédito de alto riesgo: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Qué es una tarjeta de crédito de alto riesgo?

Una tarjeta de crédito de alto riesgo es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios de alto riesgo. Los ofrecen tanto grandes bancos como prestamistas de alto riesgo especializados.

Las tarjetas de crédito de alto riesgo generalmente tienen tasas de interés más altas que las tarjetas convencionales, lo que refleja el mayor riesgo esperado de incumplimiento asociado con los prestatarios de alto riesgo. También son habituales otras medidas como la reducción de los límites de crédito y los depósitos anticipados.

Comprensión de las tarjetas de crédito de alto riesgo

Hay muchas razones por las que una persona puede ser etiquetada como prestatario de alto riesgo, la más dramática de las cuales es que previamente se ha declarado en quiebra. En 2019, alrededor de 750.000 personas se declararon en quiebra en Estados Unidos, o aproximadamente el 0,25% de la población total.

Entre estos casos, el motivo más común de quiebra fueron los gastos médicos, que representaron más del 60% del total. Sorprendentemente, tres cuartas partes de quienes se declararon en quiebra debido a gastos médicos (es decir, casi el 50% de todas las quiebras) ya estaban cubiertos por algún tipo de seguro médico. Otro tipo de gastos inesperados, como los asociados a desastres naturales o pérdida repentina de empleo, también han estado entre las principales causas de quiebras en los últimos años.

Está claro que la quiebra se registra en el informe crediticio de una persona y tiene un impacto negativo grave en su puntaje crediticio general. Como tal, es posible que los prestatarios de alto riesgo no puedan calificar para tarjetas de crédito tradicionales, y mucho menos para formas de financiamiento más baratas, como líneas de crédito personales (LOC). Para estas personas, las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ser la única opción disponible.

Desafortunadamente, las tarjetas de crédito de alto riesgo tienen restricciones mucho más estrictas que las tarjetas de crédito tradicionales para proteger al prestamista del mayor riesgo de incumplimiento que generalmente se asocia con los prestatarios de alto riesgo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de alto riesgo tienen tasas de interés y tarifas de servicio más altas, con tasas de porcentaje anual (APR) que a veces superan el 30% anual. Otras disposiciones, como exigir al titular de la tarjeta que proporcione un depósito por adelantado, pueden reducir aún más el riesgo que asume el prestamista.

A cambio de estos términos, el prestatario tiene la oportunidad de reconstruir lentamente su puntaje crediticio pagando regularmente las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo y aprovechando funciones como programas de recompensas o descuentos en efectivo. Por otro lado, los usuarios de tarjetas de crédito de alto riesgo corren un mayor riesgo de sufrir futuros incumplimientos de pago, ya que la alta tasa de interés anual de las tarjetas puede hacer que los pagos de intereses se vuelvan inmanejables si los saldos mensuales de las tarjetas permanecen impagos durante demasiado tiempo.

Un ejemplo real de una tarjeta de crédito de alto riesgo

Numerosos proveedores de servicios financieros ofrecen tarjetas de crédito de alto riesgo. Los ejemplos actuales a julio de 2021 incluyen la tarjeta Credit One Bank Visa (V), la tarjeta de crédito asegurada (BAC) BankAmericard Bank of America y la tarjeta Capital One Secured Mastercard (MA).

Algunas de estas tarjetas, como las que ofrecen Capital One y Bank of America, requieren un depósito por adelantado, generalmente entre $100 y $300. Otras, como la tarjeta Visa de Credit One Bank, no están aseguradas. Sus tipos de interés suelen rondar el 20, aunque sus límites de crédito suelen ser mucho más bajos que los que ofrecen las tarjetas de crédito habituales.