Préstamo para automóvil de alto riesgo: significado, tasas y preguntas frecuentes

¿Qué es un préstamo para automóvil de alto riesgo?

Un préstamo para automóvil de alto riesgo es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar la compra de un automóvil y que se ofrece a personas con un puntaje crediticio bajo o un historial crediticio limitado. Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos de alto riesgo comparables y también pueden conllevar multas por pago anticipado si el prestatario decide pagar el préstamo anticipadamente; sin embargo, es posible que los llamados prestatarios de alto riesgo no tengan otra forma de comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.

Los préstamos de alto riesgo para automóviles se convirtieron en un gran negocio después de la expansión monetaria de 2001-2004, junto con las hipotecas de alto riesgo y otras formas de préstamos a personas o empresas de mayor riesgo. Las instituciones financieras estaban tan llenas de dinero que buscaron las mayores ganancias que podían obtener cobrando tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo.

Sin embargo, el término «subprime» fue popularizado por los medios de comunicación un poco más tarde, durante la crisis de las hipotecas subprime o «credit crunch» de 2007 y 2008. Las filas de prestamistas de alto riesgo se redujeron brevemente después de la Gran Recesión antes de regresar.

¿Cómo funciona un préstamo para automóvil de alto riesgo?

No existe un puntaje umbral oficial para el estado de alto riesgo (en comparación con el estado de alto riesgo), pero generalmente un prestatario tiene un puntaje de crédito entre 580 y 619 para ser considerado de alto riesgo. (Los puntajes de crédito FICO varían de 300 a 850).

Al evaluar a un prestatario, un prestamista de préstamos para automóviles puede solicitar recibos de pago o formularios W-2 o 1099 para verificar los ingresos. Si el prestatario trabaja en una línea de trabajo donde es difícil demostrar ingresos (por ejemplo, trabaja como camarero en un restaurante y tiene un gran ingreso de propinas), es posible que tenga que proporcionar extractos bancarios que muestren un historial de depósitos regulares en efectivo para su cuenta. Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar de los recibos de pago estándar o además de ellos.

En general, es mejor comparar precios si se ve obligado a solicitar un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas utilizan los mismos criterios y algunos cobran tarifas más altas que otros. Las tasas de interés pueden ser bastante altas en comparación con un préstamo de automóvil estándar porque el prestamista quiere asegurarse de poder recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.

Alternativamente, los prestatarios pueden intentar mejorar su puntaje crediticio antes de intentar obtener financiamiento para la compra de un automóvil. De este modo, podrían optar a un préstamo en condiciones mucho más favorables.

Tasas de préstamos para automóviles de alto riesgo

Dado que no existe una calificación oficial de préstamos de alto riesgo, no existe una tasa oficial de préstamos de automóviles de alto riesgo. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo o viejo) y del plazo o duración del préstamo. Estas son las tasas de interés típicas que puede esperar de un préstamo para automóvil nuevo o usado a partir del tercer trimestre de 2023.

Préstamo para la compra de un coche nuevo:

• Superprime (781–850): 5,18%
• Prime (661–780): 6,40%
• Junto al Primer Ministro (601–660): 8,86%
• Subprime: (501–600): 11,53%
• Subprime profundo (300–500): 14,08%

Préstamo de auto usado:

• Superprime (781–850): 6,79%
• Prime (661–780): 8,75%
• Junto al Primer Ministro (601–660): 13,28%
• Subprime: (501–600): 18,55%
• Subprime profundo (300-500): 21,32%

Como puede ver, la tasa aumenta drásticamente entre prestatarios con puntajes crediticios aceptables y prestatarios con estatus de alto riesgo. Una calculadora de préstamos para automóviles puede proporcionar información más detallada sobre cómo su puntaje crediticio afectará la tasa de interés de su préstamo y, como resultado, su pago mensual.

Línea de fondo

Una puntuación de crédito de alto riesgo se considera mala y supone un alto riesgo para el prestamista. Los préstamos de alto riesgo, incluidos los préstamos para automóviles, tienen tasas de interés más altas debido al perfil crediticio riesgoso del prestatario. A pesar de las altas tasas de interés, los préstamos de alto riesgo son a veces la única opción para un prestatario.

Se recomienda a los prestatarios que hagan un esfuerzo por mejorar su puntaje crediticio o crear un historial crediticio, si es posible, antes de solicitar cualquier préstamo para poder pagar una tasa de interés más baja sobre el préstamo, reduciendo así el costo total de su compra.