Definicion de Segunda hipoteca: qué es, cómo funciona, requisitos del prestamista
Segunda hipoteca es un préstamo que se otorga utilizando una propiedad como garantía, pero que se coloca en segundo lugar detrás de una hipoteca existente. Su funcionamiento implica el uso de la propiedad como respaldo y está sujeto a requisitos establecidos por el prestamista, como historial crediticio, ingresos y capacidad de pago.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada que se celebra mientras la hipoteca original aún está vigente. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibirá todo el producto de la liquidación del inmueble hasta su total amortización.
Debido a que los pagos de la segunda hipoteca se realizarán sólo después de que se haya liquidado la primera hipoteca, la tasa de interés cobrada en la segunda hipoteca generalmente será más alta y el monto del préstamo será menor que los cobrados en la primera hipoteca.
Resultados clave
- Una segunda hipoteca es un préstamo emitido además de la hipoteca principal del propietario. Las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) se utilizan a menudo como segunda hipoteca.
- Los propietarios de viviendas pueden utilizar una segunda hipoteca para financiar compras importantes, como la universidad, un automóvil nuevo o incluso el pago inicial de una segunda vivienda.
- Las segundas hipotecas suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que las de una primera hipoteca, pero tasas de interés más bajas que las de un préstamo personal o una tarjeta de crédito.
- Obtener una segunda hipoteca puede ser costoso porque tiene que pagar los costos de cierre por adelantado, tal como lo hizo con una primera hipoteca.
- Necesitará una cantidad decente de valor líquido en su vivienda para obtener una segunda hipoteca considerable.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Cuando la mayoría de las personas compran una casa o un inmueble, obtienen una hipoteca de una institución crediticia que utiliza el inmueble como garantía. Esta hipoteca se llama hipoteca, o más exactamente, primera hipoteca. El prestatario debe reembolsar el préstamo con pagos mensuales que consisten en una parte del monto principal y pagos de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario paga sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también tiende a aumentar.
Las segundas hipotecas suelen ser más riesgosas porque la hipoteca principal tiene prioridad y se liquida primero en caso de incumplimiento.
La diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se llama valor líquido. El propietario de una vivienda puede decidir solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que obtienen sobre el valor líquido de su vivienda es una segunda hipoteca porque ya tienen una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es un pago de una suma global que se realiza al prestatario al comienzo del plazo del préstamo.
Al igual que una primera hipoteca, una segunda hipoteca debe reembolsarse durante un período de tiempo determinado a un tipo de interés fijo o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe liquidarse primero antes de que el prestatario pueda obtener otra hipoteca sobre el valor líquido de su vivienda.
Usar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar estos gastos.
Usar una HELOC como segunda hipoteca
Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) como segunda hipoteca. Una HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por el valor líquido de su vivienda. Una cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito: solo puede pedir prestado un monto predeterminado y realizar pagos mensuales en la cuenta en función de cuánto debe actualmente por el préstamo.
A medida que aumente el saldo de su préstamo, sus pagos aumentarán. Sin embargo, las tasas de interés de las HELOC y las segundas hipotecas son generalmente más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las deudas no garantizadas. Debido a que una primera hipoteca o una hipoteca de compra se utiliza como préstamo para comprar una propiedad, muchas personas utilizan una segunda hipoteca como préstamo para gastos grandes que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, las personas podrían obtener una segunda hipoteca para pagar la educación universitaria de un niño o comprar un automóvil nuevo.
Requisitos para una segunda hipoteca
Para calificar para una segunda hipoteca, deberá cumplir con varios requisitos financieros. Por lo general, necesitará un puntaje crediticio de 620 o más, una relación deuda-ingresos (DTI) del 43% o menos y una cantidad decente de capital en su primera vivienda. Dado que está utilizando el valor líquido de su vivienda para la segunda hipoteca, necesitará tener suficiente valor líquido no sólo para obtener la segunda hipoteca, sino también para poder retener aproximadamente el 20% del valor líquido de su casa con la primera hipoteca.
Consideraciones Especiales
Límites de endeudamiento
Es posible que pueda pedir prestado una gran cantidad de dinero con una segunda hipoteca. La segunda hipoteca utiliza su casa (presumiblemente un activo importante) como garantía, por lo que cuanto más valor tenga en la casa, mejor. La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta un mínimo del 80% del valor de su vivienda, y algunos prestamistas le permitirán pedir prestado más.
tiempo de aprobación
Como ocurre con todas las hipotecas, existe un proceso para obtener un HELOC o préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, y los plazos pueden variar. Deberá presentar una solicitud para que se evalúe su casa y, por lo general, el asegurador del prestamista tarda algunas semanas en revisar su solicitud. Esto puede tardar cuatro semanas o más, según sus circunstancias.
Costo de la segunda hipoteca
Al igual que con una hipoteca de compra, existen costos asociados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de tasación, costos de verificación de crédito y tarifas de originación de préstamos.
Aunque la mayoría de los prestamistas de segundas hipotecas afirman que no cobran tarifas de cierre, el prestatario aún debe pagar los costos de cierre de alguna manera, un costo que se incluye en el costo total de obtener una segunda hipoteca sobre una vivienda.
Debido a que el prestamista en la segunda posición asume más riesgo que el prestamista en la primera posición, no todos los prestamistas ofrecen segundas hipotecas. Quienes los ofrecen toman grandes medidas para garantizar que el prestatario pueda realizar los pagos del préstamo. Al revisar la solicitud de un prestatario para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el prestamista observará si la propiedad tiene un valor significativo en la primera hipoteca, un puntaje crediticio alto, un historial laboral estable y una relación deuda-ingresos baja.
Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca
Contratar una segunda hipoteca significa que puedes acceder a una gran cantidad de efectivo utilizando tu casa como garantía. Estos préstamos suelen tener tasas de interés bajas y beneficios fiscales. Puede utilizar la segunda hipoteca para financiar renovaciones de su vivienda, pagar gastos de educación superior o consolidar deudas.
Sin embargo, existen riesgos al contratar una segunda hipoteca y pueden ser importantes. En particular, corre el riesgo de perder su casa si no realiza los pagos. Espere pagar los costos de cierre, tarifas de tasación y verificaciones de crédito durante el proceso.
Una segunda hipoteca le permite aprovechar el valor líquido no utilizado de su vivienda en efectivo.
Los HELOC y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda pueden ayudar a pagar gastos costosos, como la matrícula universitaria o renovaciones importantes.
Las tasas de interés de las segundas hipotecas son generalmente más bajas que las de los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
Si no puede liquidar su segunda hipoteca, corre el riesgo de perder su casa.
Cerrar una segunda hipoteca cuesta dinero.
Si la tasación de su casa no es lo suficientemente alta y no tiene suficiente valor líquido en ella, no calificará para una segunda hipoteca.
Segunda hipoteca frente a préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria son otro término para una segunda hipoteca. A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, que tiene una línea de crédito renovable, los préstamos con garantía hipotecaria se reembolsan en una suma global con plazos de pago fijos. Ambos productos utilizan la propiedad original como garantía para convertirla en un préstamo garantizado y tienen segunda prioridad frente a la hipoteca subyacente en caso de ejecución hipotecaria.
¿Se puede conseguir una segunda hipoteca para comprar otra casa?
Sí, puede utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria para comprar una segunda vivienda.
¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito?
Probablemente no podrá obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito. La mayoría de las hipotecas requieren un puntaje crediticio de al menos 620.
¿Qué sucede con la segunda hipoteca después de que se ejecuta la primera hipoteca?
Cuando se ejecuta su primera hipoteca, sus otros gravámenes (incluida la segunda hipoteca) se eliminarán de la primera hipoteca. La segunda hipoteca se convierte en entidad propia que debe ser reembolsada.
¿Qué puede hacer para detener una segunda ejecución hipotecaria?
Asegúrese de pagar el préstamo a tiempo. Si tiene dificultades para realizar los pagos, comuníquese con su prestamista de inmediato. Es posible que puedan ayudarle a desarrollar un plan.
¿Cómo refinanciar una segunda hipoteca?
Puede refinanciar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC siguiendo esencialmente los mismos pasos que seguiría si estuviera refinanciando su primera hipoteca.
¿Qué es una segunda hipoteca tranquila?
Una segunda hipoteca “silenciosa” es simplemente una segunda hipoteca obtenida sobre una vivienda como pago inicial, pero que no se divulga al prestamista hipotecario original de la primera hipoteca.
Línea de fondo
Si califica para una segunda hipoteca, puede ayudarlo a pagar mejoras y renovaciones en el hogar, realizar un pago inicial para una segunda vivienda o pagar la educación universitaria de su hijo. Una segunda hipoteca también puede ser un método para consolidar deuda utilizando su dinero para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden tener tasas de interés aún más altas.
Debido a que la segunda hipoteca también utiliza la misma propiedad como garantía que la primera hipoteca, la primera hipoteca tiene prioridad sobre la garantía si el prestatario incumple sus obligaciones de pago. Si el préstamo incumple, el primer acreedor hipotecario recibe el pago antes que el segundo acreedor hipotecario. Esto significa que la segunda hipoteca es más riesgosa para los prestamistas, por lo que solicitan una tasa de interés más alta para esta hipoteca que para la hipoteca original.
No es necesario obtener una segunda hipoteca de un prestamista de primera hipoteca. Cuando esté buscando una segunda hipoteca, es una buena idea obtener cotizaciones de tasas de una variedad de fuentes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas hipotecarios en línea.
Preguntas Frecuentes
Lamentablemente, no puedo responder a esta pregunta porque parece estar incompleta.
¿Problemas o dudas? Te ayudamos
Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org.