¿Qué significa estar atrasado en un préstamo y sus consecuencias?

¿Qué significa retraso?

Un pago se considera vencido si no se ha realizado al final del período de pago. Un prestatario que se atrasa en un pago generalmente enfrenta algunas sanciones y puede estar sujeto a cargos por pagos atrasados. No pagar un préstamo a tiempo suele tener consecuencias negativas para el estado crediticio del prestatario y puede dar lugar a ajustes permanentes en los términos del préstamo.

Comprender los pagos atrasados

El estado de pago atrasado puede ocurrir para cualquier tipo de pago que no se haya pagado antes de la fecha de vencimiento. Los pagos atrasados ​​suelen ser penalizados según lo dispuesto en el acuerdo contractual. Los contratos de crédito son una de las situaciones más comunes en las que pueden producirse retrasos en los pagos.

Se espera que una persona o entidad que obtiene un préstamo o recibe cualquier tipo de préstamo de una institución de crédito pague el préstamo de acuerdo con los términos del contrato de préstamo. Los productos de préstamo y los acuerdos de préstamo pueden variar significativamente según el tipo de producto de préstamo ofrecido. Algunos préstamos, como los préstamos bala, requieren el pago de una suma global con intereses después de un cierto período de tiempo. La mayoría de los productos crediticios vienen con un cronograma de pago mensual que requiere que el prestatario pague una cierta cantidad de capital e intereses en cada pago. Las instituciones crediticias dependen del flujo de caja esperado especificado en los acuerdos de préstamo y tomarán medidas punitivas si los pagos no se realizan a tiempo.

Tipos de préstamos

Los préstamos generalmente se dividen en categorías renovables y no renovables. Un préstamo no renovable implica un pago de una suma global al prestatario. Sin embargo, las condiciones de pago pueden variar potencialmente, y los prestatarios solo deben pagar intereses mensuales o intereses y capital durante un período de tiempo. La mayoría de los préstamos de crédito no renovables tienen un cronograma de pago regular, conocido como cronograma de amortización, que incluye pagos mensuales tanto de capital como de intereses.

Un préstamo renovable generalmente siempre tiene un calendario de pagos mensuales. El prestatario debe realizar el pago todos los meses en la fecha de vencimiento. Sin embargo, un préstamo renovable no siempre tiene un calendario de pagos regular. Esto significa que los pagos pueden cambiar cada mes dependiendo del saldo pendiente. Esto se debe a que un préstamo renovable es un acuerdo indefinido en el que el prestatario tiene un límite de crédito específico al que puede acceder si lo desea. Esto hace que el proceso de préstamo sea continuo y el saldo depende de cuánto y con qué frecuencia pide prestado el prestatario. Las líneas de crédito y las cuentas de tarjetas de crédito se consideran crédito revolvente. El prestatario puede recurrir al saldo de crédito disponible en estas cuentas en cualquier momento, pero debe realizar un pago mínimo determinado cada mes antes de la fecha de vencimiento. En este caso, el endeudamiento y el reembolso son continuos y constantes.

Multas y sanciones por retraso en el pago

Independientemente del tipo de contrato de préstamo que haya celebrado el prestatario, está obligado a realizar los pagos necesarios a tiempo. Un prestatario que no realice el pago requerido antes de la fecha de vencimiento recibirá una multa. Tenga en cuenta que muchos prestamistas tienen límites en los plazos de pago que el prestatario debe tener en cuenta al realizar los pagos. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden exigir que el pago se reciba antes de las 8:00 p. m. EST, mientras que otros pueden permitir que el pago se reciba antes de la medianoche en la zona horaria del prestatario. Si el pago del préstamo vence antes del día 10 del mes y no se paga dentro del plazo especificado, el pago se considerará atrasado.

Los cargos por pagos atrasados ​​son una de las sanciones más costosas que pueden surgir por pagos atrasados.

Esto se convierte en una buena fuente de ingresos para el prestamista, así como en una tarifa que ayuda a cubrir parte del riesgo de incumplimiento. Es posible que algunos prestamistas no cobren ningún cargo por pagos atrasados. Esta puede ser una buena característica a tener en cuenta al solicitar un nuevo préstamo. Cuando se cobran cargos por pagos atrasados, pueden ser significativos y, si se acumulan, puede ser difícil pagarlos.

Puntuacion de credito

Si el prestamista no cobra un cargo por pago atrasado, el prestatario aún estará sujeto a multas por informes crediticios, lo que podría afectar su puntaje crediticio. La actividad de pago normalmente constituye la mayor parte de la metodología de calificación crediticia: alrededor del 35%. La mayoría de los prestatarios no informan los pagos atrasados ​​hasta que hayan pasado 60 días, pero si no se realiza un pago en cualquier momento, el prestamista puede informarlo. La morosidad permanece en su informe crediticio durante siete años. Ésta es otra razón por la que pueden causar daño. No hay nada que un prestatario pueda hacer para cancelar los atrasos, a diferencia de pagar el préstamo utilizado, que es el segundo factor más importante en una calificación crediticia.

Otras Consideraciones

Dependiendo de la política del prestamista, al prestatario se le cobrará inmediatamente un cargo por pago atrasado o se le informará como moroso después de no realizar un pago requerido. Algunos prestamistas pueden ofrecer períodos de gracia. Los períodos de gracia pueden ser otra característica a considerar al solicitar un préstamo o renegociar los términos del préstamo. Si, por ejemplo, el período de gracia es de 10 días, al prestatario no se le cobrará un recargo por mora hasta 10 días después de la fecha de vencimiento. Si el pago aún no se realiza al final del período de gracia, se pueden aplicar cargos por pagos atrasados ​​o intereses adicionales. Los períodos de gracia también se pueden cambiar si el prestatario aprovecha este beneficio. Si hay un patrón de pagos atrasados, el período de gracia podrá acortarse o cancelarse.

Cuando un prestatario que está atrasado en sus pagos recibe su próximo estado de cuenta, el saldo pendiente será igual al saldo actual más su saldo atrasado más cualquier pago atrasado y cargos por intereses. Para que la cuenta esté al día, el prestatario debe realizar los pagos mínimos requeridos, incluidos los cargos por pagos atrasados, o puede estar sujeto a sanciones adicionales. El prestamista también puede aumentar la tasa de interés de la cuenta como multa, lo que aumenta el monto adeudado. Los prestamistas a menudo pueden reducir o aumentar las tasas de interés según su historial de pagos.

Una persona o entidad que tiene un retraso de 30 días en el cronograma de pago de un préstamo puede ser reportada como morosa a la oficina de crédito. Después de 180 días de incumplimiento de los pagos de una cuenta morosa, es posible que el deudor ya no pueda pagar a plazos. Por lo general, en ese momento el prestamista cancelará el préstamo y lo venderá a una agencia de cobranza. En una cancelación, el prestamista cancela el monto del préstamo como una pérdida, y la pérdida se basa en cualquier valor de rescate que pueda obtenerse de la venta. La deuda pendiente se seguirá buscando incluso después de su cancelación. Las agencias de cobranza a menudo pueden ser más agresivas y proactivas que el departamento de cobranza de un prestamista, y al mismo tiempo continúan reportando información perjudicial que afecta el puntaje crediticio.

Los préstamos no son el único tipo de contrato que está sujeto a sanciones por mora. Otros acuerdos que pueden dar lugar a atrasos incluyen obligaciones fiscales, contratos de telefonía móvil y contratos de alquiler. Cada contrato tendrá disposiciones para hacer frente a los pagos atrasados. Además, todo tipo de pagos atrasados ​​se pueden informar a las agencias de crédito para fines de informes crediticios.

Puede haber muchas opciones para hacer frente a todo tipo de deudas impagas, incluidas ofertas de préstamos por quiebra, liquidación y consolidación de deudas. En última instancia, lo mejor es tomar medidas preventivas para garantizar pagos oportunos de la deuda y evitar costosas sanciones y costosas estrategias de salida.