Definicion de Préstamo de reutilización (RPL): qué significa, cómo funciona
El Préstamo de reutilización (RPL) es un proceso por el cual un objeto, equipo o material es prestado para su reutilización por un período de tiempo determinado, con el objetivo de reducir residuos y promover la sostenibilidad ambiental. El RPL funciona a través de acuerdos entre el propietario del objeto y el usuario, estableciendo las condiciones de préstamo y devolución.
¿Qué es un préstamo estable (RPL)?
Un préstamo reembolsable (RPL) es una hipoteca que se ha vuelto morosa porque el prestatario se atrasó al menos 90 días en los pagos, pero ha vuelto al estado «vigente» porque el prestatario ha reanudado los pagos.
Resultados clave
- Un préstamo moroso (RPL) es un préstamo que alguna vez estuvo en mora pero que desde entonces ha vuelto al estado de ejecución.
- RPL alguna vez fue un préstamo moroso (NPL), pero no incumplió cuando el prestatario reanudó los pagos.
- Una hipoteca se considera en mora si tiene un vencimiento superior a 90 días.
- En el mercado hipotecario, los RPL a veces se empaquetan en valores respaldados por hipotecas y se venden a inversores.
Comprensión de los préstamos renovables (RPL)
Aunque el prestatario comenzó a hacer pagos del préstamo nuevamente, los pagos atrasados no necesariamente fueron pagados. A menudo, el prestatario de un préstamo moroso se declara en quiebra y continúa realizando pagos como resultado del acuerdo de quiebra. En algunos casos, los prestatarios pueden obtener información actualizada sobre sus hipotecas a través de un programa de modificación de préstamos patrocinado por el gobierno.
Alternativamente, el prestamista puede aceptar modificar el préstamo para evitar una posible ejecución hipotecaria. Los prestatarios cuyos préstamos estén clasificados como morosos tendrán menos opciones de refinanciamiento debido a sus morosidades pasadas.
Un prestatario que tiene un préstamo moroso tendrá menos opciones de refinanciamiento debido a su morosidad pasada.
Cómo ven los inversores hipotecarios los préstamos renovables
Para los inversores hipotecarios, los préstamos de bajo rendimiento se consideran riesgosos, al igual que los préstamos de alto riesgo. Estos entran en una categoría conocida como préstamos para rasguños y abolladuras. Las agencias de calificación consideran la estructura de pago del prestatario y la capacidad del prestamista para administrar el préstamo al determinar el riesgo de inversión para préstamos reembolsables.
Esto es diferente de un préstamo moroso, que es un préstamo en el que el prestatario no ha realizado pagos durante más de 90 días y no ha reanudado los pagos del préstamo. RPL tiene mayores posibilidades de reembolso que NPL.
Embalaje y venta de préstamos estables.
Fannie Mae (formalmente Asociación Hipotecaria Nacional Federal, o FNMA), la empresa patrocinada por el gobierno (GSE) que ayuda a que las hipotecas y las viviendas de alquiler sean asequibles para millones de estadounidenses, carga con miles de millones de dólares en hipotecas morosas a raíz de la crisis inmobiliaria. crisis. . Con la recuperación de la economía, muchos de estos préstamos están volviendo a ser productivos, lo que significa que los pagos de las hipotecas se han vuelto al día con o sin un cambio en los términos del préstamo.
Para eliminar estas hipotecas de sus libros, Fannie Mae empaqueta y vende los préstamos de bajo rendimiento a inversionistas, generalmente a través de un banco central monetario.
Ejemplo de préstamos renovables
En febrero de 2022, Fannie Mae completó la vigésima cuarta venta de una cartera de préstamos estables compuesta por 7.970 hipotecas por un total de 1.300 millones de dólares en capital pendiente, con Citigroup como comercializador. Los postores ganadores fueron Pacific Investment Management Company LLC (PIMCO) para los Grupos 1 y 2 y MCLP Asset Company, Inc. (Goldman Sachs) para el grupo 3, cada uno premiado individualmente.
La condición de una venta de préstamo viable tiene como objetivo ayudar a proteger a los prestatarios propietarios de viviendas al exigir a los compradores que ofrezcan opciones de mitigación de pérdidas que sean sostenibles para un prestatario que puede volver a incumplir dentro de los cinco años posteriores al cierre de una venta de préstamo viable. Los compradores también deben informar los resultados de mitigación de pérdidas.
¿Qué significa que se restablece la hipoteca?
Los préstamos rebotados son préstamos que estaban o están actualmente vencidos pero que desde entonces han comenzado a reembolsarse (han sido «reejecutados») durante un período de tiempo.
¿Qué sucede con los préstamos renovables que se venden a inversores?
Todos los compradores de préstamos morosos a través de subastas de Fannie Mae deben cumplir con todas las medidas de mitigación de pérdidas aprobadas o en proceso en el momento de la venta, incluidos acuerdos de aplazamiento y modificaciones de préstamos. Además, los compradores deben ofrecer a los prestatarios morosos una variedad de opciones de mitigación de pérdidas, incluidas modificaciones de préstamos que pueden incluir la condonación del principal, antes de iniciar la ejecución hipotecaria de cualquier préstamo.
¿Un deudor que está ligeramente atrasado en un pago atrasado se encuentra en NPL o RPL?
Si el deudor comienza a hacer pagos nuevamente sobre préstamos problemáticos, estos se convierten en préstamos morosos (RPL), incluso si el deudor no ha pagado todos los pagos atrasados.
Preguntas Frecuentes
¿Qué significa que se restablece la hipoteca?
**Los préstamos rebotados** son préstamos que estaban o están actualmente vencidos pero que desde entonces han comenzado a reembolsarse (han sido «reejecutados») durante un período de tiempo.
¿Qué sucede con los préstamos renovables que se venden a inversores?
**Todos los compradores de préstamos morosos** a través de subastas de Fannie Mae deben cumplir con todas las medidas de mitigación de pérdidas aprobadas o en proceso en el momento de la venta, incluidos acuerdos de aplazamiento y modificaciones de préstamos. Además, los compradores deben ofrecer a los prestatarios morosos una variedad de opciones de mitigación de pérdidas, incluidas modificaciones de préstamos que pueden incluir la condonación del principal, antes de iniciar la ejecución hipotecaria de cualquier préstamo.
¿Un deudor que está ligeramente atrasado en un pago atrasado se encuentra en NPL o RPL?
Si el deudor comienza a hacer pagos nuevamente sobre préstamos problemáticos, estos se convierten en **préstamos morosos (RPL)**, incluso si el deudor no ha pagado todos los pagos atrasados.
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