Préstamo de alto riesgo: definición, usos, desventajas

¿Qué es un préstamo de alto riesgo?

Un préstamo de alto riesgo es un tipo de préstamo que se ofrece a una tasa superior a la tasa preferencial a personas que no califican para préstamos a tasa preferencial. Muy a menudo, los prestamistas tradicionales rechazan a los prestatarios de alto riesgo debido a sus bajos puntajes crediticios u otros factores que sugieren que tienen una probabilidad razonable de incumplir con sus deudas.

¿Cómo funciona un préstamo de alto riesgo?

Cuando los bancos se prestan dinero entre sí en mitad de la noche para cumplir con sus requisitos de reservas, se cobran mutuamente la tasa preferencial, una tasa de interés basada en la tasa de fondos federales fijada por el Comité Federal de Mercado Abierto del Banco de la Reserva Federal. Como explica el sitio web de la Reserva Federal: “Aunque la Reserva Federal no desempeña un papel directo en la fijación de la tasa de referencia, muchos bancos optan por fijar sus tasas de referencia basándose en parte en el nivel objetivo de la tasa de los fondos federales: la tasa que los bancos cobran cada año. otro. Préstamos a corto plazo establecidos por el Comité Federal de Mercado Abierto.»

La tasa base osciló entre un mínimo del 2% en la década de 1940 y un máximo del 21,5% en la década de 1980.En la reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) del 15 de marzo de 2020, la Reserva Federal redujo su rango objetivo para la tasa de fondos federales al 0-0,25%.La acción surge como resultado de los esfuerzos de la Reserva Federal para combatir las consecuencias económicas de la pandemia de COVID-19. Desde la década de 1990, la tasa preferencial generalmente se ha fijado 300 puntos básicos por encima de la tasa de los fondos federales, lo que equivale a una tasa base del 3,25% según las últimas acciones de la Reserva Federal al momento de escribir este artículo.

La tasa preferencial juega un papel importante a la hora de determinar el interés que los bancos cobran a sus prestatarios. Tradicionalmente, las corporaciones y otras instituciones financieras reciben tasas iguales o muy cercanas a la tasa preferencial. Los clientes minoristas con buen crédito y buen crédito que obtienen hipotecas, préstamos para pequeñas empresas y préstamos para automóviles reciben tasas ligeramente más altas que la tasa preferencial, pero basadas en ella. Para los solicitantes con puntajes crediticios bajos u otros factores de riesgo, los prestamistas ofrecen tasas significativamente más altas que la tasa preferencial, de ahí el término “préstamo de alto riesgo”.

El monto específico de interés que se cobra por un préstamo de alto riesgo no está escrito en piedra. Diferentes prestamistas pueden evaluar el riesgo de un prestatario de manera diferente. Esto significa que el prestatario de alto riesgo tiene la oportunidad de ahorrar dinero mientras compra. Sin embargo, por definición, todas las tasas subprime son más altas que las tasas preferenciales.

Además, los prestatarios pueden tropezar accidentalmente con el mercado de alto riesgo, por ejemplo, al responder a un anuncio de hipotecas, cuando en realidad tienen derecho a una tasa mejor que la que se les ofrece cuando siguen el anuncio. Los prestatarios siempre deben comprobar si califican para obtener una tasa mejor que la que se les ofreció originalmente.

Consideraciones especiales para préstamos de alto riesgo

En préstamos a largo plazo, como una hipoteca, los puntos de interés adicionales a menudo se traducen en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vigencia del préstamo. Esto podría hacer más difícil para los prestatarios de bajos ingresos pagar los préstamos de alto riesgo, como ocurrió a finales de la década de 2000. En 2007, un gran número de prestatarios con hipotecas de alto riesgo comenzaron a incumplir sus pagos. En última instancia, este colapso de los préstamos hipotecarios contribuyó significativamente a la crisis financiera y la Gran Recesión que siguió.Como resultado, varios grandes bancos abandonaron los préstamos de alto riesgo. Sin embargo, recientemente la situación ha comenzado a cambiar.

Aunque cualquier institución financiera puede ofrecer un préstamo a tasas de alto riesgo, hay prestamistas que se especializan en préstamos de alto riesgo. Se puede argumentar que estos prestamistas brindan a los prestatarios que tienen problemas para obtener tasas de interés bajas la oportunidad de acceder a capital para invertir, hacer crecer sus negocios o comprar viviendas.

Los préstamos de alto riesgo a menudo se consideran préstamos predatorios, que es la práctica de otorgar préstamos a los prestatarios a tasas irrazonables y endeudarlos o aumentar la probabilidad de que incumplan. Sin embargo, obtener un préstamo de alto riesgo puede ser una opción inteligente si el préstamo es para pagar deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito, o si el prestatario no tiene otros medios para obtener crédito.