Pérdida máxima probable: definición y método de cálculo

¿Qué es la pérdida máxima probable (PML)?

La Pérdida Máxima Probable (PML) es la pérdida máxima en la que podría incurrir una aseguradora bajo una póliza. La pérdida máxima probable (PML) se asocia con mayor frecuencia con pólizas de seguro de propiedad, como el seguro contra incendios o el seguro contra inundaciones.

La pérdida máxima probable (PML) representa el peor escenario para la aseguradora, asumiendo que no se violan las protecciones existentes, como rociadores contra incendios o barreras contra inundaciones. Esto suele estar por debajo del potencial máximo de daño previsible si dichas protecciones fallan.

Comprensión de la pérdida máxima probable (PML)

Las compañías de seguros utilizan una amplia gama de conjuntos de datos, incluida la pérdida máxima probable (PML), al determinar el riesgo asociado con la contratación de una nueva póliza de seguro, y este proceso también ayuda a fijar la prima. Para fijar las primas, las aseguradoras analizan la experiencia de pérdidas pasadas en busca de riesgos similares, perfiles de riesgo demográficos y geográficos e información de toda la industria.

La aseguradora supone que algunas de las pólizas que suscribe sufrirán pérdidas, pero la mayor parte de las pólizas no. Una compañía de seguros siempre debe asegurarse de tener fondos suficientes para pagar las reclamaciones bajo sus pólizas, y la pérdida máxima probable es uno de los muchos indicadores que ayudan a determinar la cantidad de fondos necesarios.

Las compañías de seguros no están de acuerdo sobre lo que significa la pérdida máxima probable. Existen al menos tres enfoques diferentes para la PML:

• PML es el porcentaje máximo de riesgo que se puede perder en un momento determinado.
• PML es la cantidad máxima de pérdidas que una aseguradora puede manejar en un área particular antes de declararse insolvente.
• PML es la pérdida total que una aseguradora espera incurrir en una póliza en particular.

Los aseguradores de seguros comerciales utilizan cálculos de pérdida máxima probable para estimar el reclamo máximo que una empresa probablemente presente, en comparación con lo que podría presentar, por daños resultantes de un evento catastrófico. Los aseguradores utilizan fórmulas estadísticas complejas y cuadros de distribución de frecuencia para estimar la PML y utilizan esta información como punto de partida para negociar tarifas de seguros comerciales favorables.

Cómo calcular la PML

El cálculo de PML consta de varias etapas:

1. Determine el valor monetario de la propiedad para determinar la posible pérdida financiera de un evento catastrófico si toda la propiedad fuera destruida.
2. Identificar los factores de riesgo que podrían causar un evento que resulte en daño o pérdida de propiedad. Esto puede incluir la ubicación de la propiedad; por ejemplo, las propiedades frente al mar son más susceptibles a las inundaciones. Esto también puede incluir materiales de construcción; Los edificios de madera son más susceptibles al fuego.
3. Considere factores de mitigación de riesgos que puedan prevenir daños o pérdidas, como la proximidad a estaciones de bomberos, alarmas y rociadores.
4. Será necesario realizar un análisis de riesgos para determinar en qué medida los factores de mitigación de riesgos reducirán la probabilidad de que un evento resulte en daños o pérdidas a la propiedad.
5. El último paso consiste en multiplicar el valor de la propiedad por el porcentaje de pérdida esperada, que es la diferencia entre la pérdida esperada y los factores mitigantes del riesgo. Por ejemplo, si una casa está en la playa y su valor es $300,000, y la casa está levantada sobre pilotes para evitar inundaciones como factor de mitigación del riesgo, reduciendo la pérdida esperada en un 30%, entonces el cálculo de daño máximo probable sería $300,000* (100%-30%) = $210,000.

El ejemplo anterior es una versión simplificada, y cuantos más factores mitigantes de riesgo tenga una propiedad, más se reducirá la pérdida máxima posible. La mayoría de las propiedades corren riesgo de sufrir daños por diversas razones, por lo que brindar protección contra todas las variables no solo beneficiará a la compañía de seguros en el monto que tendría que cubrir en caso de un evento catastrófico, sino que también reducirá las primas del asegurado. recibirá. tendrás que pagar.

Línea de fondo

La pérdida máxima probable (PML) es el peor escenario para una compañía de seguros si tuviera que pagar una póliza de seguro. El conocimiento de PML ayuda a las compañías de seguros a gestionar su suscripción, costos e ingresos, y su capacidad para satisfacer reclamaciones.