Definicion de Límite de capital neto de una hipoteca inversa: significado, ventajas y desventajas
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es la cantidad máxima de dinero que un propietario puede retirar de la equidad de su vivienda. Las ventajas incluyen el acceso a fondos sin tener que hacer pagos mensuales, pero las desventajas incluyen costos elevados y la reducción del patrimonio heredado.
¿Cuál es el límite de capital neto de una hipoteca inversa?
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestatario de una hipoteca inversa puede recibir sobre el préstamo después del cierre, después de tener en cuenta los costos de cierre. El límite de capital neto puede depender de varios factores relacionados con el valor líquido de la vivienda y el monto que el prestatario paga en pagos iniciales.
Resultados clave
- La cantidad máxima de dinero que un prestatario puede recibir en una hipoteca inversa es el límite de capital neto de la hipoteca inversa después del cierre.
- Un límite de capital neto de la hipoteca extremadamente bajo puede impedir que los prestatarios aprovechen al máximo su capital.
- El límite de capital neto de una hipoteca inversa suele ser sustancialmente menor que el valor de mercado tasado de la vivienda.
- Una hipoteca inversa solo está disponible si tiene 62 años o más.
Comprensión de los límites del importe principal neto de una hipoteca inversa
Las hipotecas inversas están disponibles para personas mayores de 62 años. También conocidas como hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM), cuando cuentan con respaldo federal (y la mayoría lo están), permiten a los prestatarios obtener efectivo por el valor líquido de sus viviendas sin tener que realizar pagos mensuales. Los prestamistas ofrecen el saldo principal del préstamo en función del valor de tasación de la vivienda del prestatario, el valor líquido de la vivienda y la edad del prestatario. Dependiendo de los términos de la hipoteca inversa, el dinero puede pagarse en cuotas o en una suma global.
La mayoría de las hipotecas inversas están respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). Los prestatarios interesados pueden encontrar un prestamista aprobado por la FHA en línea en: sitio web de HUD.
Una hipoteca inversa es un tipo alternativo de segunda hipoteca en la que la propiedad del prestatario se utiliza como garantía garantizada. Los intereses se acumulan durante la vigencia del préstamo a una tasa de interés específica. Lo más importante es que los prestatarios deben reembolsar el préstamo en su totalidad si venden la propiedad. También se requiere el reembolso total si, al fallecer, el acreedor recibe los bienes garantizados y cualquier activo que requiera recurso.
El límite del monto principal neto de una hipoteca inversa es el monto principal neto que recibirá un prestatario en un préstamo de hipoteca inversa después de deducir todos los costos y tarifas. El límite de capital neto suele ser mayor que el límite de capital original de una hipoteca inversa, que es la cantidad máxima que puede pedir prestado durante el primer año.
La regulación, promulgada por primera vez en 2013, imponía un límite del 60% al monto del límite de capital original que los prestatarios podían recibir como producto de la hipoteca inversa en el primer año del préstamo.
Consideraciones Especiales
Existen numerosos costos asociados con las hipotecas inversas. Los costos incluyen el pago inicial, la prima inicial del seguro hipotecario (MIP), los honorarios de tasación, el seguro de título y los honorarios de inspección de la vivienda. La FHA tiene especificaciones detalladas para calcular las ofertas preferenciales y los prestatarios están limitados a una determinada cantidad durante su vida.
Las hipotecas inversas ofrecen varias opciones personalizadas para el prestatario. Quizás lo más atractivo es que los prestatarios pueden elegir un pago único con una tasa de interés fija. También están disponibles varias opciones de tasa variable, incluidos pagos mensuales y líneas de crédito. Con todas estas opciones, el límite de capital neto de un prestatario representa el saldo total disponible después de que se hayan pagado las tarifas.
El límite de capital neto también se puede comparar con el límite de capital neto actual. El límite de capital neto actual representa el saldo rotatorio en la cuenta del prestatario. Al inicio del préstamo, el límite de capital neto y el límite de capital neto actual del préstamo serán los mismos.
970.800 dólares estadounidenses
Límite máximo de préstamos de hipoteca inversa permitido por la FHA en 2022
Pros y contras de los límites de capital neto de una hipoteca inversa
Un beneficio importante de los límites de capital de las hipotecas netas inversas es que garantizan que los propietarios conserven un valor significativo en sus viviendas. Sin equidad, el propietario puede permitir que muchas partes no esenciales de la casa se deterioren y prefiera ahorrar el dinero para los herederos. Las restricciones del capital de las hipotecas inversas también ayudan a los prestamistas a evitar perder dinero si el valor de las propiedades baja.
Por otro lado, los límites de capital neto de las hipotecas inversas que son demasiado bajos pueden impedir que los propietarios de viviendas mayores aprovechen todo su capital. Supongamos, como suele suceder, que ya no puedan obtener ingresos muy elevados. Es posible que estos propietarios tengan que vender sus casas o renunciar a renovaciones no esenciales.
Puede ayudar a los propietarios a mantener el valor líquido de sus viviendas
Ayude a los prestamistas a evitar perder dinero cuando bajan los valores de las propiedades
Los prestatarios pueden permitirse el lujo de quedarse en sus hogares
Es posible que los propietarios de viviendas de mayor edad no obtengan suficiente valor líquido de sus viviendas
Las hipotecas inversas sólo están disponibles para personas mayores de 62 años.
La hipoteca inversa es un producto complejo
Ejemplo de límite de capital neto en una hipoteca inversa
Para calificar para una hipoteca inversa, debe tener al menos 62 años y tener suficiente valor líquido en su casa para que sea rentable y asequible.
Por ejemplo, digamos que los Smith son propietarios de una casa valorada en 300.000 dólares y el factor limitante principal es 0,50. Su vivienda vale menos que el límite del préstamo, por lo que el límite del préstamo no afecta el cálculo. En este caso, el límite de capital de la hipoteca inversa es de $150,000. Esta es la cantidad total que pueden recibir y tendrán que pagar honorarios, costos de cierre, el resto de la hipoteca existente y cualquier gravamen sobre la vivienda.
Digamos que todos estos costos suman $30,000. El monto principal neto restante será de $120,000. Deberán $150,000 por la hipoteca inversa y se llevarán $120,000 en una línea de crédito o en un pago global.
¿Cuál es el principal factor limitante?
El principal factor limitante es la cantidad de efectivo que recibe el prestatario, basada en un porcentaje del valor de su vivienda. Se ve afectado por las tasas de interés y la edad del prestatario más joven o del cónyuge que no solicita el préstamo.
¿Cuándo necesita liquidar su hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas suelen incumplir por dos razones: el prestatario muere o decide mudarse y vender su casa. Si se atrasa en el pago del seguro de vivienda o de los impuestos sobre la propiedad, es posible que se vea obligado a liquidar su hipoteca antes de tiempo.
¿Cómo calculo el límite de capital de una hipoteca inversa?
El límite de capital para una hipoteca inversa se calcula en función de la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario elegible, el monto máximo de reclamo y la tasa de interés del préstamo.
Línea de fondo
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es esencialmente el límite de los fondos disponibles para los prestatarios después de tener en cuenta todas las tarifas asociadas con la obtención de una hipoteca inversa. Los prestatarios pueden acceder al límite de capital neto como parte de un pago global, como pagos continuos, como una línea de crédito o una combinación de los tres, según los términos de la hipoteca inversa. Existen pros y contras de obtener una hipoteca inversa, pero el beneficio decisivo para algunos propietarios de viviendas mayores puede ser la posibilidad de utilizar los fondos de una hipoteca inversa para envejecer en su lugar.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es el límite de capital neto de una hipoteca inversa?
El límite de capital neto de una hipoteca inversa es la cantidad de dinero que un prestatario puede recibir sobre el préstamo después del cierre, después de tener en cuenta los costos de cierre.
2. ¿Cuándo necesita liquidar su hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas suelen liquidarse cuando el prestatario fallece, decide mudarse y vender su casa, o se atrasa en el pago del seguro de vivienda o de los impuestos sobre la propiedad.
3. ¿Cómo calculo el límite de capital de una hipoteca inversa?
El límite de capital para una hipoteca inversa se calcula en función de la edad del prestatario más joven o del cónyuge no prestatario elegible, el monto máximo de reclamo y la tasa de interés del préstamo.
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