Valoración financiera de hipotecas inversas

¿Qué es una tasación financiera de hipoteca inversa?

Una evaluación financiera de una hipoteca inversa es una revisión del historial crediticio, el historial laboral, las deudas y los ingresos del prestatario durante el proceso de solicitud de una hipoteca inversa. El actual requisito de financiación de hipotecas inversas entró en vigor en 2015.

Durante la evaluación financiera de una hipoteca inversa, los prestamistas revisan todas las fuentes de ingresos del prestatario, como el Seguro Social, las pensiones y otras cuentas de jubilación, y las inversiones. Se introdujo después de años de problemas con prestatarios que no podían pagar sus impuestos a la propiedad y sus facturas de seguro de vivienda a tiempo.

Como resultado, los prestatarios perdieron sus casas debido a ejecuciones hipotecarias y los prestamistas presentaron reclamaciones de seguros ante la Administración Federal de Vivienda (FHA) para cubrir sus pérdidas en estos préstamos. Una tasación financiera de hipoteca inversa está diseñada para evitar que ocurra este problema.

¿Cómo funciona una tasación de financiación de hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa no requiere que el prestatario realice pagos hipotecarios mensuales como una hipoteca tradicional o a término; en cambio, el prestatario recibe un pago mensual del prestamista. Además, a diferencia de una hipoteca tradicional, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario califique en función de su puntaje crediticio e ingresos actuales. En cambio, la aprobación de una hipoteca inversa se basa en la edad del prestatario, la tasa de interés del préstamo, si hay un saldo pequeño o nulo en la hipoteca, si hay alguna deuda con el gobierno federal y la condición física y la tasación. valor de la propiedad.

Las hipotecas inversas sólo están disponibles para personas mayores de 62 años. Es posible que estas personas ya no estén trabajando y tengan ingresos limitados del Seguro Social, una pensión, una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una cuenta de jubilación individual (IRA). El propósito de una evaluación financiera es garantizar que el prestatario pueda pagar el seguro de propiedad y los pagos de impuestos a la propiedad sobre este ingreso limitado. Como parte del proceso, los prestatarios deben proporcionar ciertos documentos, como declaraciones de impuestos y extractos bancarios.

Una evaluación financiera que revele ingresos o activos insuficientes o un historial de pago atrasado de facturas no significa necesariamente que al prestatario se le negará una hipoteca inversa. Por ejemplo, si una verificación de crédito revela problemas pasados ​​para pagar las facturas a tiempo, el prestatario tendrá la oportunidad de explicarse. Si se produce un patrón de problemas crediticios, el prestamista determinará en última instancia si los problemas crediticios surgieron debido a circunstancias atenuantes.

Esperanza de vida retrasada

Si la evaluación financiera revela problemas, el prestamista puede exigir al prestatario que establezca lo que se llama una reserva de esperanza de vida. Este es un tipo de depósito en garantía que se financia con los ingresos de la hipoteca inversa del prestatario.

La tasación determina la cantidad de dinero que un prestatario debe reservar para pagar impuestos a la propiedad, seguros y otras tarifas requeridas. El monto reducirá el monto del préstamo disponible para el prestatario. Sin embargo, no todos los prestatarios incurrirán en estos costos continuos, como el seguro contra inundaciones, las tarifas de la asociación de propietarios y las tarifas de servicio hipotecario, durante la vida esperada del préstamo.