Definicion de Caja de Ahorros: Definición, Historia, Cómo Funciona e Impacto
La Caja de Ahorros es una institución financiera que permite a sus clientes guardar y acumular dinero, ofreciendo servicios bancarios como préstamos, inversiones y cuentas de ahorro. Tiene impacto en la economía al fomentar el ahorro y la inversión, y suele estar asociada a programas de desarrollo social.
¿Qué es una caja de ahorros?
Un banco de ahorro, también llamado simplemente banco de ahorro, es un tipo de institución financiera que se especializa en abrir cuentas de ahorro y otorgar préstamos hipotecarios para consumidores. A los bancos de ahorro también se les llama a veces asociaciones de ahorro y préstamo (S&L). Las cajas de ahorros se diferencian de los bancos comerciales más grandes, como Wells Fargo o Bank of America, porque normalmente ofrecen mayores rendimientos en las cuentas de ahorro y brindan servicios de préstamo limitados a las empresas.
Aunque las principales ofertas de las instituciones de ahorro son cuentas de ahorro tradicionales y préstamos hipotecarios, estas instituciones también ofrecen cuentas corrientes, préstamos personales y para automóviles, y tarjetas de crédito al consumo. Sin embargo, priorizan la financiación de viviendas unifamiliares. Las cajas de ahorro están estructuradas como entidades corporativas propiedad de sus accionistas o como entidades de propiedad mutua (es decir, propiedad de sus prestatarios y ahorradores).
Resultados clave
- Una caja de ahorros, también llamada Caja de Ahorros y Préstamos (S&L), es un tipo de institución financiera que se especializa en abrir cuentas de ahorro y otorgar préstamos hipotecarios para consumidores.
- Aunque las principales ofertas de las instituciones de ahorro son las tradicionales cuentas de ahorro y préstamos hipotecarios, estas instituciones también ofrecen cuentas corrientes, préstamos personales y para automóviles, y tarjetas de crédito al consumo.
- En los años transcurridos desde la crisis de ahorro y préstamo, que ocurrió entre 1986 y 1995, las cajas de ahorros han realizado muchos cambios estructurales que han desdibujado algunas de las diferencias entre ellas y los bancos regulares.
Historia de las cajas de ahorros
La institución de ahorro comenzó con la creación de una sociedad de construcción propiedad de los clientes en el Reino Unido a principios del siglo XVIII. En Estados Unidos, la primera sucesora de la sociedad de construcción británica propiedad de los clientes se llamó Savings and Loan Association (S&L). Uno de los principales incentivos para la creación de ahorros y préstamos en Estados Unidos fue la mejora del mercado hipotecario en Estados Unidos.
A principios del siglo XX, la hipoteca típica en Estados Unidos era un préstamo con intereses únicamente con un plazo de cinco a diez años que debía refinanciarse o reembolsarse en una gran suma global al final del plazo. Los propietarios de viviendas a menudo incumplieron estos pagos, especialmente cuando las tasas de desempleo aumentaron durante la Gran Depresión.
En 1932, el presidente Herbert Hoover aprobó la Ley Federal de Bancos de Préstamos Hipotecarios, una ley cuyo objetivo era fomentar la propiedad de viviendas proporcionando a los bancos miembros una fuente de fondos de bajo costo para utilizar en la concesión de préstamos hipotecarios. Esta legislación fue la primera de una serie de proyectos de ley que buscaban hacer de la propiedad de vivienda un objetivo más alcanzable para más estadounidenses durante la primera mitad del siglo XX.
Además, la ley creó la Autoridad del Banco Federal de Préstamos Hipotecarios. Esta Junta tenía la tarea de promover el desarrollo del mercado hipotecario secundario; Creó empresas de ahorro y préstamo para realizar estas hipotecas.
Impacto de las Cajas de Ahorros
Uno de los principales resultados de las cajas de ahorros (en combinación con el programa de seguro hipotecario creado por la Administración de Veteranos en 1944) fue facilitar la compra de viviendas después de la Segunda Guerra Mundial. Gracias a estos programas federales, muchos jóvenes militares veteranos y sus familias pudieron comprar casas en los suburbios.
En las décadas de 1960 y 1970, la mayoría de los préstamos hipotecarios se originaron a través de instituciones de ahorro y préstamo. Como resultado de estas instituciones y otros programas federales, la tasa de propiedad de viviendas en Estados Unidos aumentó significativamente entre 1940 y 1980.
Por ley, los préstamos comerciales no pueden representar más del 20% del negocio de una caja de ahorros.
Durante la crisis de ahorro y préstamo, que se produjo entre 1986 y 1995, muchas instituciones de ahorro y préstamo quebraron. Si bien los analistas han dado varias explicaciones para el enorme declive de la industria, el fracaso en general se ha atribuido a malas prácticas crediticias.
En los años transcurridos desde la crisis, las cajas de ahorros han experimentado muchos cambios estructurales que han desdibujado algunas de las diferencias entre ellas y los bancos regulares. La Ley de Reforma, Recuperación y Aplicación de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) ha tenido un impacto significativo en la industria de ahorros y préstamos.
En 2010, la Ley Dodd-Frank eliminó algunos beneficios clave de las cajas de ahorro, como regulaciones menos estrictas que las que se aplican a los grandes bancos. Sin embargo, el compromiso de las instituciones de ahorro con el servicio a los consumidores se mantiene. El objetivo más importante de las instituciones de ahorro y préstamo sigue siendo la originación de préstamos hipotecarios residenciales.
¿Cuáles son algunos tipos de cajas de ahorros?
Los bancos de ahorro incluyen cajas de ahorro, bancos de desarrollo privados y asociaciones de ahorro y préstamo de acciones.
¿Cuál es la diferencia entre cajas de ahorros y bancos comerciales?
Las cajas de ahorros operan de manera similar a los bancos tradicionales, pero están diseñadas para servir a los consumidores y no a las empresas. En otras palabras, las cajas de ahorro ofrecen principalmente cuentas de consumo y préstamos, mientras que los bancos comerciales también ofrecen servicios financieros a las empresas. Las cajas de ahorro tienden a ser instituciones locales más pequeñas y no tienen las capacidades ni los recursos de los grandes bancos con sucursales en todo el país. Sin embargo, las cajas de ahorros ofrecen cada vez más los mismos servicios que los bancos comerciales, lo que reduce las diferencias entre ambos.
¿Qué son las Cajas Mutuales de Ahorro?
Muchas cajas de ahorros también son mutuas, lo que significa que los titulares de cuentas también son accionistas del banco. En este sentido, los bancos mutuales son similares a las cooperativas de crédito, pero la principal diferencia entre los bancos mutuales y las cooperativas de crédito es que los primeros tienen fines de lucro y las segundas no.
Línea de fondo
Los bancos comerciales, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito son los tres tipos principales de instituciones de depósito en los Estados Unidos.
Las cajas de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo (S&L) o simplemente cajas de ahorro, son instituciones financieras financiadas principalmente con depósitos de consumidores. Thrift Trust se especializa en ofrecer cuentas de ahorro y préstamos hipotecarios a los consumidores.
Las casas de ahorro también ofrecen muchos de los mismos servicios que los bancos comerciales, incluidas tarjetas de débito y crédito, así como cuentas corrientes y de ahorro.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuál es la diferencia entre cajas de ahorro y bancos comerciales?
Respuesta: Las cajas de ahorros operan de manera similar a los bancos tradicionales, pero están diseñadas para servir a los consumidores y no a las empresas. En otras palabras, las cajas de ahorro ofrecen principalmente cuentas de consumo y préstamos, mientras que los bancos comerciales también ofrecen servicios financieros a las empresas. Las cajas de ahorro tienden a ser instituciones locales más pequeñas y no tienen las capacidades ni los recursos de los grandes bancos con sucursales en todo el país. Sin embargo, las cajas de ahorros ofrecen cada vez más los mismos servicios que los bancos comerciales, lo que reduce las diferencias entre ambos.
2. ¿Cuáles son algunos tipos de cajas de ahorros?
Respuesta: Los bancos de ahorro incluyen cajas de ahorro, bancos de desarrollo privados y asociaciones de ahorro y préstamo de acciones.
3. ¿Qué son las Cajas Mutuales de Ahorro?
Respuesta: Muchas cajas de ahorros también son mutuas, lo que significa que los titulares de cuentas también son accionistas del banco. En este sentido, los bancos mutuales son similares a las cooperativas de crédito, pero la principal diferencia entre los bancos mutuales y las cooperativas de crédito es que los primeros tienen fines de lucro y las segundas no.
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