Definicion de Plan de Ahorro de Ahorro (TSP): cómo funciona e inversiones
El Plan de Ahorro de Ahorro (TSP) es un programa de ahorro para empleados del gobierno de los Estados Unidos que ofrece una variedad de opciones de inversión para el retiro.
¿Qué es un Plan de Ahorro de Ahorro (TSP)?
El Thrift Savings Plan (TSP) es un programa de inversión para la jubilación abierto únicamente a empleados federales y personal militar, incluido Ready Reserve. Es un plan de contribución definida (DC) que ofrece a los empleados federales muchos de los mismos beneficios disponibles para los empleados del sector privado.
El TSP es muy similar al plan 401(k) que ofrecen los empleadores privados.
Resultados clave
- El plan de ahorro es similar al plan 401(k) para empleados federales y miembros de los servicios uniformados.
- Los participantes del TSP pueden recibir beneficios fiscales inmediatos sobre sus ahorros.
- También pueden invertir en una Roth para una jubilación libre de impuestos.
- Los participantes del plan pueden invertir su dinero en cualquiera de las seis opciones de inversión.
- Puede transferir su 401(k) y su IRA a un TSP si deja el sector privado para trabajar en el gobierno. Si deja un trabajo en el gobierno con un TSP, también puede transferirlo a un 401(k) o IRA.
¿Cómo funciona un Plan de Ahorro de Ahorro (TSP)?
Hay varias formas de invertir en un plan de ahorro. Estos pueden incluir:
- Deducciones automáticas de nómina
- Honorarios de agencia coincidentes
- Contribuciones con impuestos diferidos a un TSP tradicional (los retiros están sujetos a impuestos durante la jubilación)
- Inversión después de impuestos en un TSP Roth (los retiros están libres de impuestos durante la jubilación)
Independientemente del tipo de TSP o estructura de contribución que elija, el límite de contribución es de $22,500 en 2023 y $23,000 en 2024. Los empleados de 50 años o más también pueden hacer una contribución adicional de $7,500 en cualquier año.
Los empleados nuevos en el empleo federal pueden transferir los activos del 401(k) y de la cuenta de jubilación individual (IRA) al TSP. La transferencia también podría ir en la dirección opuesta si los trabajadores federales se trasladan al sector privado.
Un Plan de Ahorro de Ahorro (TSP) es un plan de jubilación de contribución definida con beneficios similares a los planes del sector privado.
Opciones de inversión de TSP
TSP ofrece seis fondos y una opción de fondo mutuo para elegir:
- Fondo de Inversión en Valores Gubernamentales (G)
- Fondo indexado de renta fija (F)
- Fondo de índice de acciones ordinarias (C)
- Fondo de índice de acciones de pequeña capitalización (S)
- Fondo de Inversión en Índices Bursátiles Internacionales (I)
- Instalaciones de Ciclo de Vida Especial (L)
- Ventana de fondos mutuos
Los fondos TSP F, S, C e I son fondos indexados actualmente administrados por BlackRock Institutional Trust Company bajo contrato con la Junta Federal de Inversiones para la Jubilación (FRTIB). Esta agencia gubernamental independiente administra el TSP y actúa como un fiduciario que tiene la responsabilidad legal de administrar el TSP de manera prudente y en el mejor interés de los participantes y sus beneficiarios.
Los fondos indexados del TSP están diseñados para imitar las características de rendimiento del índice de referencia correspondiente. Por ejemplo, el Fondo C se invierte en un fondo que replica el índice S&P 500, que consta de 500 acciones estadounidenses grandes y medianas. Los Fondos L se invierten en cinco fondos TSP separados y su asignación de activos depende del horizonte temporal de cada inversor individual.
23.000 dólares estadounidenses
Aportación máxima al plan de ahorro anual en 2024. Si tiene 50 años o más, puede agregar $7,500 adicionales.
La ventana de fondos mutuos está diseñada para participantes de TSP que desean más flexibilidad en sus inversiones para la jubilación. Puede invertir una parte de sus ahorros de TSP a través de la Ventana de fondos mutuos de TSP en fondos mutuos disponibles de su elección.
Sin embargo, existen ciertos requisitos para participar en la ventana de fondos mutuos, como tener al menos $40,000 en su cuenta TSP y no invertir más del 25% del saldo de su cuenta en fondos mutuos usando la ventana.
TSP frente a IRA
Comparar un TSP y una IRA no es una cuestión de uno u otro: puede tener un TSP y una IRA al mismo tiempo. Una de las principales diferencias entre los dos son sus respectivos límites de contribución.
Para 2023, el límite anual es de $22,500 para TSP (con un aporte de recuperación de $7,500 para mayores de 50 años, el límite es de $30,000); para una IRA es mucho menos: $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años). Si tiene varias cuentas IRA, esta es la cantidad total que puede aportar. Entonces, un TSP le permite acumular fondos de jubilación más rápido que una IRA, siempre que tenga dinero extra para hacerlo.
Para 2024, el límite anual es de $23,500 para TSP (con una contribución de recuperación de $7,500 para los mayores de 50 años, el límite es de $30,500); para una IRA son $7,000 ($8,000 si tienes más de 50 años).
Búsqueda de empleadores
Otra gran diferencia es la selección del empleador. El gobierno federal proporciona una escala porcentual móvil de contribuciones equivalentes para su TSP. Incluso si no contribuye con nada, sumará hasta el 1 % de su salario anual para su TSP.
La escala alcanza un máximo del 5% de su presupuesto si contribuye con el 5% de su salario a su TSP, duplicando así la cantidad de dinero invertido. Dado que una IRA es algo que usted mismo configura, sin la participación del empleador, no hay contribuciones equivalentes.
Cuotas y gastos
Las tarifas de inversión también varían. Las tarifas de TSP son bastante bajas, normalmente alrededor del 0,05%, y transparentes. En el sector privado, las tarifas de inversión de una IRA pueden oscilar entre el 0,5% y el 2,5%, según el tipo de fondo, y a veces puede resultar difícil saber exactamente cuánto suman.
Las IRA ofrecen más opciones de inversión que los TSP porque están limitadas a los seis fondos mencionados anteriormente. Esto permite que el titular de la IRA sea más agresivo en sus estrategias de inversión que el titular del TSP.
Retiro de fondos
Algunas diferencias finales se relacionan con los retiros. Las IRA y TSP tradicionales, así como los TSP Roth, requieren distribuciones mínimas (RMD) que comienzan a los 73 años (frente a los 72 años en años anteriores). Con una IRA, puede retirar cualquier fondo sin penalización a partir de los 59 años y medio, siempre que cumpla con el mínimo requerido.
Los TSP solo le permiten realizar retiros mensuales, trimestrales o anuales. Puede solicitar que el pago sea una cantidad específica en dólares o una cantidad basada en su esperanza de vida y el saldo de su cuenta, que se recalcula anualmente.
Las cuentas IRA también tienen una multa por retiro anticipado del 10 % sobre cualquier dinero retirado si es menor de 59 años y medio. Sin embargo, si se jubila a los 55 años o más, el TSP no aplicará la multa del 10%. Aún mejor, si cumples con disposiciones especiales del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS), esta edad baja a 50 años.
¿Cómo puedo comunicarme con los administradores de TSP?
Puede llamar a su línea gratuita Thriftline al 877-968-3778 de lunes a viernes de 7:00 a. m. a 9:00 p. m., hora del Este. También hay una línea telefónica internacional al 404-233-4400, que no es gratuita. El servicio 711 TTS Relay está disponible para personas con problemas de audición o del habla llamando al 711. También puede utilizar AVA, el asistente virtual de TSP, desde la página de su cuenta de TSP.
Dirección postal general del TSP
Centro de servicios de la Comisión, C/O Broadridge Processing, PO Box 1600, Newark, Nueva Jersey 07101-1600.
El Centro de mensajes le permite enviar y recibir mensajes si tiene una cuenta en línea. El tiempo de respuesta es de dos días hábiles.
¿Es un TSP lo mismo que un 401(k)?
Un TSP no es exactamente lo mismo que un 401(k), aunque están estructurados de manera similar y tienen los mismos límites de contribución. TSP es lo que ofrece el gobierno federal en lugar del 401(k), un plan ofrecido por empleadores privados. Ambas cosas son posibles si ha trabajado tanto para el gobierno como para un empleador privado. Sin embargo, las contribuciones totales a estos planes de pensiones no pueden exceder los límites de contribución anual establecidos por el Código de Rentas Internas.
¿Es TSP mejor que IRA?
Tanto TSP como IRA tienen sus beneficios. Con un TSP, puede contribuir significativamente más cada año, calificar para contribuciones equivalentes del gobierno federal y pagar tarifas de inversión más bajas. Con una IRA, usted tiene más control sobre sus inversiones y no hay restricciones sobre los retiros cuando se jubila. Puede pedir prestado a su TSP (hasta $50,000), pero generalmente no puede pedir prestado a una cuenta IRA.
¿Qué pasa con mi plan de ahorro si renuncio a mi trabajo?
Si renuncias a tu trabajo, tu plan de ahorro seguirá siendo el mismo siempre que el saldo sea de $200 o más y seguirá generando ingresos. Sin embargo, si no es un empleado de pleno derecho de FERS o BRS, el gobierno puede retirar sus contribuciones y ganancias relacionadas de su cuenta. Desde aquí podrás controlar el principal de la cuenta y ajustar tus inversiones, pero ya no podrás realizar aportaciones.
Línea de fondo
El Thrift Savings Plan es un plan de jubilación para empleados federales y personal militar. Es similar a los planes del sector privado, como el 401(k), pero tiene más opciones y flexibilidad más limitadas. Las restricciones existen para garantizar que los empleados puedan tomar decisiones acertadas en materia de inversiones para la jubilación. Sin embargo, pueden utilizar una parte de los fondos de la cuenta para invertir, a su discreción, en fondos mutuos aprobados, lo que les brinda flexibilidad de inversión si lo desean.
El TSP no es necesariamente mejor o peor que otros planes de jubilación. Esta es una opción de planificación de jubilación para empleados gubernamentales y personal militar similar a las disponibles para los trabajadores del sector privado.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es un Plan de Ahorro de Ahorro (TSP)?
El Thrift Savings Plan (TSP) es un programa de inversión para la jubilación abierto únicamente a empleados federales y personal militar, incluido Ready Reserve. Es un plan de contribución definida (DC) que ofrece a los empleados federales muchos de los mismos beneficios disponibles para los empleados del sector privado.
El TSP es muy similar al plan 401(k) que ofrecen los empleadores privados.
Resultados clave
- El plan de ahorro es similar al plan 401(k) para empleados federales y miembros de los servicios uniformados.
- Los participantes del TSP pueden recibir beneficios fiscales inmediatos sobre sus ahorros.
- También pueden invertir en una Roth para una jubilación libre de impuestos.
- Los participantes del plan pueden invertir su dinero en cualquiera de las seis opciones de inversión.
- Puede transferir su 401(k) y su IRA a un TSP si deja el sector privado para trabajar en el gobierno. Si deja un trabajo en el gobierno con un TSP, también puede transferirlo a un 401(k) o IRA.
¿Cómo funciona un Plan de Ahorro de Ahorro (TSP)?
Hay varias formas de invertir en un plan de ahorro. Estos pueden incluir:
- Deducciones automáticas de nómina
- Honorarios de agencia coincidentes
- Contribuciones con impuestos diferidos a un TSP tradicional (los retiros están sujetos a impuestos durante la jubilación)
- Inversión después de impuestos en un TSP Roth (los retiros están libres de impuestos durante la jubilación)
Independientemente del tipo de TSP o estructura de contribución que elija, el límite de contribución es de $22,500 en 2023 y $23,000 en 2024. Los empleados de 50 años o más también pueden hacer una contribución adicional de $7,500 en cualquier año.
Los empleados nuevos en el empleo federal pueden transferir los activos del 401(k) y de la cuenta de jubilación individual (IRA) al TSP. La transferencia también podría ir en la dirección opuesta si los trabajadores federales se trasladan al sector privado.
Opciones de inversión de TSP
TSP ofrece seis fondos y una opción de fondo mutuo para elegir:
- Fondo de Inversión en Valores Gubernamentales (G)
- Fondo indexado de renta fija (F)
- Fondo de índice de acciones ordinarias (C)
- Fondo de índice de acciones de pequeña capitalización (S)
- Fondo de Inversión en Índices Bursátiles Internacionales (I)
- Instalaciones de Ciclo de Vida Especial (L)
- Ventana de fondos mutuos
Los fondos TSP F, S, C e I son fondos indexados actualmente administrados por BlackRock Institutional Trust Company bajo contrato con la Junta Federal de Inversiones para la Jubilación (FRTIB). Esta agencia gubernamental independiente administra el TSP y actúa como un fiduciario que tiene la responsabilidad legal de administrar el TSP de manera prudente y en el mejor interés de los participantes y sus beneficiarios.
Los fondos indexados del TSP están diseñados para imitar las características de rendimiento del índice de referencia correspondiente.
La ventana de fondos mutuos está diseñada para participantes de TSP que desean más flexibilidad en sus inversiones para la jubilación.
Sin embargo, existen ciertos requisitos para participar en la ventana de fondos mutuos, como tener al menos $40,000 en su cuenta TSP y no invertir más del 25% del saldo de su cuenta en fondos mutuos usando la ventana.
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