Reservas bancarias | Diccionario Economico

Definición de Reservas bancarias | Diccionario Economico

Las reservas bancarias son los depósitos líquidos que los bancos mantienen en el banco central y que están disponibles para cumplir con sus obligaciones financieras y mantener la estabilidad del sistema bancario. Estas reservas son requeridas por las regulaciones y se utilizan para respaldar los depósitos de los clientes y para satisfacer las demandas de retiro de efectivo.

Forman parte del monto total de los depósitos y cuentas de liquidación que los bancos tienen de sus clientes y pueden ser obligatorios o voluntarios.

Las reservas bancarias surgen de las actividades bancarias y no existen en los negocios de ningún otro sector de actividad. Por tanto, no deben confundirse con las reservas de sociedades no bancarias, que se forman a partir de utilidades que no se distribuyen a los accionistas y no se suman al capital autorizado de la sociedad.

Tipos de reservas bancarias

Existen encajes bancarios mínimos u obligatorios y encajes bancarios voluntarios.

Reservas bancarias legales o requeridas

Son fijados por la autoridad monetaria de cada país o unión monetaria y son el resultado de multiplicar la base de reservas por el coeficiente de caja legal (también llamado encaje bancario):

Reservas bancarias requeridas = base de reserva de la relación de caja legal

Dónde:

  • Base de reservas: son los saldos a fin de mes de determinadas obligaciones de las entidades de crédito.
  • Ratio de caja legal: Es el porcentaje que fija la autoridad monetaria para calcular la cantidad de dinero a depositar en el Banco Central como encaje legal.

Por ejemplo, si un banco tuviera 100 millones de euros en depósitos y la ratio de caja aplicada en su país fuera del 3%, el banco estaría obligado a mantener 3 millones en su banco central, y su uso para cualquier otro fin estaría restringido.

De hecho, los requisitos de reserva están estrechamente relacionados con el papel de la política monetaria. Así, cuanto mayor sea la relación de caja, mayor será la cantidad de reservas requeridas y, en consecuencia, menor será la cantidad de dinero en circulación.

El coeficiente de caja es una de las tres herramientas del banco central para aplicar la política monetaria del banco central y combatir la inflación (las otras dos son operaciones de crédito permanente y de mercado abierto).

Un aumento en la relación de efectivo persigue una política monetaria restrictiva, reduciendo la oferta monetaria en circulación, drenando la liquidez de la economía. Mientras que su caída llevará a cabo una política monetaria expansiva a medida que aumenta la oferta, inyectando liquidez al sistema.

Reservas bancarias voluntarias

Estas son reservas adicionales que los bancos pueden mantener, si así lo desean, en su respectivo banco central. Las razones pueden ser para facilitar el movimiento de dinero interbancario o para anticipar necesidades de liquidez si predicen la posibilidad de una corrida bancaria. Esto les obligará a financiarse más caro en el mercado para evitar salir (pagar intereses elevados por pedir dinero prestado).

Sin embargo, más allá de eso, los bancos no tienen ningún incentivo para crear estas reservas, ya que crean dinero gratis que genera rendimientos muy bajos, inexistentes o incluso negativos, ya que no se invierten en ningún proyecto (préstamos, etc.) que genere rentabilidad. De hecho, desde junio de 2014, el BCE ha introducido tipos de interés negativos en la línea de depósito. Otros bancos centrales, como la Fed, nunca los han llevado por debajo de cero. Además, este dinero puede depreciarse con el tiempo debido a la inflación.

Así, en épocas de bonanza económica, cuando los particulares y las empresas se muestran más entusiastas y piden más préstamos para nuevos proyectos, las reservas voluntarias de los bancos serán bajas, y viceversa.

Justificación de las reservas bancarias

La razón de ser de las reservas bancarias se limita a la obligación de los bancos de garantizar que sus clientes puedan retirar todos los depósitos que les han confiado. Asimismo, deben velar por la solidez y credibilidad del sistema financiero y conducir la política monetaria.

Es decir, si los bancos prestaran todo el dinero que reciben de los depósitos y cuentas corrientes de sus clientes, correrían el riesgo de no poder devolverlo cuando quieran retirarlo. Este riesgo al que están expuestos los bancos se conoce como riesgo de insolvencia.

La situación en la que todos los clientes exigen su dinero simultáneamente se denomina corrida bancaria y puede deberse a varios motivos, entre ellos una crisis económica o política grave o el miedo a una corrida bancaria.

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