Hipoteca creciente | Diccionario Economico

Definición de Hipoteca creciente | Diccionario Economico

La hipoteca creciente es un tipo de préstamo hipotecario en el que los pagos mensuales aumentan gradualmente a lo largo del tiempo, generalmente debido a un aumento en la tasa de interés.

Así, este tipo de hipoteca tiene una particularidad, en cada periodo se paga más que en el anterior. Pero como el cálculo global debería ser el mismo, su ventaja es que pagas menos al principio. De esta característica proviene el nombre de la media luna. Sin embargo, como con todo lo demás, debe mirar cuidadosamente la letra pequeña.

Posible ilegalidad

Las reservas de género en España, con denominaciones similares en otros países, se dieron a conocer hace unos años. El motivo, la posibilidad de ser declarado ofensivo. El punto de partida fueron algunas decisiones de la Corte Suprema. De hecho, algunos bancos han creado las llamadas cláusulas cero para protegerse de los recortes de tasas de interés.

Este caso parece diferente. Por un lado, porque no está claro si hay un abuso, ya que a cambio de más paga en el futuro, se paga menos en el presente. Por otro lado, porque este es todavía otro sistema de devolución de préstamos, similar al italiano. Por eso, antes de decidirse a dar cualquier paso, lo mejor es buscar el consejo de un experto en hipotecas en crecimiento.

Progresión geométrica en hipoteca creciente

Como apuntábamos anteriormente, la principal característica de esta hipoteca es que la cuota aumenta exponencialmente. Esto generalmente se hace en un porcentaje anual, como el 3%. Así, crecerá cada año en función del porcentaje que se debe especificar en el contrato de préstamo.

No entraremos en los detalles de la progresión geométrica asociada a la hipoteca analizada hoy. Pero es conveniente saber al menos lo básico para los cálculos básicos. En este caso, será la renta del primer año y la fórmula de cálculo de los años siguientes. Para otros valores, podemos recordar el sistema de depreciación francés.

Vemos que la fórmula coincide con el cálculo del valor actual de la renta geométrica. En este caso, este valor es el mismo que el crédito proporcionado (Co). Procedemos de la equivalencia financiera entre lo que nos dan (Co) y lo que damos a cambio, ingresos. Una vez que tenemos este paso, liquidamos la primera anualidad con la fórmula anterior (a1).

Por otro lado, calculamos «q» que es la causa de la progresión, para ello le sumamos uno a este porcentaje de incremento. Entonces, si fuera 3%, la proporción sería 1.03. Multiplicando la cuota del año anterior por este número, obtenemos la nueva cuota para el año en curso. Tenga en cuenta que todo esto se puede hacer fácilmente con una hoja de cálculo.

Ejemplo de hipoteca en crecimiento

Imaginemos un préstamo de 10.000 euros (Co) a cinco años (n), con un tipo de interés del 5% anual (i) y una tasa de crecimiento de las cuotas del 3%. Los porcentajes, para poder trabajar con ellos, se dividen por 100. Quedará 0,05 para los porcentajes y 0,03 para el factor progresivo, al que además de reflejar este incremento anual hay que sumar uno, por lo que será 1,03 (kv).

Así, tras calcular la cuota del primer año (a1), las siguientes se obtienen multiplicando la anterior por 1,03. Para el valor inicial se utiliza la fórmula de progresión geométrica anterior. Veamos cómo se ve la tabla de depreciación:

Lo más importante, en la columna de la anualidad, vemos cómo aumenta cada año. Esto se refleja en que la cuota de depreciación del capital (A) también aumenta, mientras que los intereses (Ik) disminuyen. Esto es algo similar a lo que sucedió con el crédito francés, pero aquí estos cambios son aún más pronunciados.

¿Problemas o dudas? Te ayudamos

Si quieres estar al día, suscríbete a nuestra newsletter y síguenos en Instagram. Si quieres recibir soporte para cualquier duda o problema, no dude en ponerse en contacto con nosotros en info@wikieconomia.org