Definicion de Valor líquido de la vivienda: qué es, cómo funciona y cómo se puede utilizar
Valor líquido de la vivienda: qué es, cómo funciona y cómo se puede utilizar
¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
El valor líquido de la vivienda es el valor del interés financiero del propietario en su vivienda. En otras palabras, es el valor de mercado actual de la propiedad menos los gravámenes adjuntos a la propiedad.
La cantidad de valor líquido de una vivienda fluctúa con el tiempo a medida que se realizan más pagos hipotecarios y las fuerzas del mercado afectan el valor actual de la propiedad.
El valor líquido de la vivienda puede ser más que simplemente pagar su hipoteca. Es un activo contra el cual los propietarios pueden pedir prestado para satisfacer necesidades financieras importantes, como pagar deudas costosas o pagar la universidad.
La tasa de interés de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito y los préstamos personales porque los fondos están garantizados por el valor líquido de la vivienda. Por lo tanto, el valor líquido de su vivienda puede ser una fuente inteligente de fondos. Además, los intereses de dichos préstamos generalmente son deducibles de impuestos siempre que los fondos se utilicen para mejoras en el hogar.
Resultados clave
- El valor líquido es el valor de mercado actual de su vivienda menos cualquier gravamen, como una hipoteca.
- Puede utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía para obtener efectivo en forma de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
- Cuando realiza un pago inicial del 20% o más para una vivienda, automáticamente aumenta el valor líquido que tiene en la vivienda.
- Un pago inicial menor significa inmediatamente una hipoteca más grande y menos capital.
- El valor líquido de su vivienda puede fluctuar por muchas razones, incluido el aumento y la caída del valor de mercado general en su área.
¿Cómo funciona el valor líquido de la vivienda?
Si parte o la totalidad de una vivienda se compra con una hipoteca, la institución crediticia tiene un interés en la vivienda hasta que se cumpla la obligación del préstamo. El valor líquido es la parte del valor actual de la vivienda que posee el propietario en un momento dado.
El valor inicial de una vivienda se adquiere mediante el pago inicial que realiza al comprar la propiedad. El valor líquido del propietario continúa creciendo a medida que se cancela la hipoteca. Esto se debe a que una determinada parte de cada pago está destinada a reducir el monto de capital pendiente que aún adeuda.
Otra forma de aumentar el capital es aumentando el valor de su propiedad.
Cómo calcular el valor líquido de su vivienda
La equidad es la diferencia entre el valor de la vivienda y el monto adeudado de la hipoteca.
Para calcular el valor de su casa, primero calcule el valor de su casa observando el precio de venta reciente de casas como la suya en su área. Digamos que esta cifra es de 350.000 dólares. Además, obtenga una cifra del saldo de su préstamo de su prestamista. De nuevo, digamos que son 150.000 dólares. Teniendo en cuenta estos números, aquí está el cálculo:
- Patrimonio = valor de la vivienda – saldo del préstamo
- Patrimonio neto = $350,000 – $150,000.
- Patrimonio neto = $200,000.
Ejemplo de equidad
Si un propietario compra una casa por $100,000 con un pago inicial del 20% (los $80,000 restantes están cubiertos por una hipoteca), el propietario tiene un valor líquido de $20,000 en la vivienda.
Si el valor de mercado de la vivienda permanece constante durante los próximos dos años y el saldo principal incluye $5,000 en pagos de la hipoteca, al final de dos años el propietario tendrá $25,000 en capital.
Si el valor de mercado de la vivienda también aumentara en $100,000 durante esos dos años y los mismos $5,000 de pagos de la hipoteca se aplicaran al capital, el propietario tendría entonces $125,000 en capital.
El valor líquido de la vivienda es un activo y se considera parte del patrimonio neto de una persona. Sin embargo, no es un activo líquido.
Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria
A diferencia de algunas inversiones, el capital no se puede convertir rápidamente en efectivo. Esto se debe a que el cálculo del valor líquido se basa en el valor de mercado actual de su propiedad. Esta tasación no es garantía de que la propiedad se venderá a este precio.
Sin embargo, un propietario puede utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía de diversas formas para obtener fondos de bajo costo para sus necesidades financieras. Éstos son algunos de ellos.
Préstamo garantizado por el valor líquido de la vivienda
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, a veces llamado segunda hipoteca, generalmente le permite pedir prestado una suma global sobre el valor líquido de su vivienda actual a una tasa fija durante un período fijo. Muchos préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se utilizan para financiar grandes gastos, como renovaciones de viviendas o matrícula universitaria.
Línea de crédito garantizada por capital
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito renovable, generalmente con una tasa de interés ajustable, que le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad durante un período de tiempo específico. Las HELOC funcionan como tarjetas de crédito en las que puede pedir prestado continuamente hasta el límite aprobado mientras paga el saldo.
Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a tasa fija
Cuando un prestatario convierte parte o todos los fondos garantizados por una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a una tasa fija, tiene lo que se llama una HELOC de tasa fija. Luego, el prestatario reembolsará el monto de tasa fija durante un período de tiempo específico. Asegúrese de hacer la debida diligencia con respecto a esta opción, ya que los prestamistas pueden tener reglas diferentes con respecto a su uso.
Refinanciación con retiro de fondos.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo significa usar su capital para obtener una nueva hipoteca que exceda el monto adeudado de su hipoteca existente. Luego liquida su hipoteca existente y utiliza el dinero restante según sea necesario. Al igual que con los préstamos y líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, estos fondos no están sujetos a impuestos porque el IRS los trata como deuda en lugar de ingresos. El dinero se puede utilizar de la forma que más le convenga.
Cómo utilizar el valor líquido de la vivienda
Puede utilizar la cantidad de capital que tiene y el dinero que pida prestado en formas que le beneficien financieramente.
- Cancele el seguro hipotecario privado cuando su patrimonio alcance el 20%. Normalmente, el PMI se elimina automáticamente una vez que su capital alcanza el 22%. Sin embargo, puedes solicitar su eliminación pagando una tarifa del 20%.
- Liquidar saldos de tarjetas de crédito que tienen altas tasas de interés. Las tasas de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen ser mucho más bajas.
- Pague facturas o compras necesarias con fondos sobre el valor líquido de la vivienda en lugar de tarjetas de crédito o préstamos para evitar incurrir en deudas más costosas. Por ejemplo, utilice los fondos para pagar la matrícula y los gastos universitarios en lugar de solicitar un préstamo estudiantil. Realice los cambios que necesita en su vivienda sin contratar un préstamo personal con una tasa de interés más alta.
Cómo aumentar el valor de su vivienda
Una vez que comprenda los beneficios del valor líquido de la vivienda, es posible que desee concentrarse en construirlo.
- Realice el mayor pago inicial posible en la casa que está comprando para generar valor líquido instantáneo.
- Tenga en cuenta el tipo de hipoteca que está obteniendo. Por ejemplo, para acumular capital de manera constante, evite los préstamos que solo pagan intereses. Los pagos por esto son sólo intereses. No se paga ningún monto de capital hasta que se requiere el pago de la suma global.
- Realice cada pago de la hipoteca e intente pagar más del monto mínimo requerido.
- Quédese en su vivienda para aprovechar cualquier incremento en su valor. Cuanto más tiempo lo hagas, más probabilidades tendrás de ver algo de aprecio. Esto aumenta su participación accionaria.
- Considere realizar mejoras en su casa que aumentarán su valor. No todos los cambios que hace un propietario necesariamente aumentarán su valor, así que investigue.
Pros y contras de pedir prestado contra capital
| pros | Desventajas |
|---|---|
| Obtenga el efectivo que necesita y reemplace los métodos de pago más caros. | Puede cargar al propietario con deuda adicional y costos asociados. |
| Tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía y las tarjetas de crédito. | Es posible que se apliquen tarifas que aumenten la tasa efectiva. |
| Los intereses no están sujetos a impuestos si el dinero se utiliza para mejoras de capital. | Es necesario limitar el uso de fondos. |
| Los fondos prestados no están sujetos a impuestos. |
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria es dinero prestado sobre el valor de tasación de su vivienda. Recibe fondos en una suma global y debe realizar pagos mensuales, como cualquier otro tipo de préstamo. Básicamente, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es una segunda hipoteca sobre su vivienda.
¿Cómo puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria comunicándose con un prestamista que ofrezca este tipo de préstamos. El primer paso es conseguir una tasación profesional de su vivienda para conocer su valor de mercado. Si tiene suficiente valor líquido en su vivienda para solicitar este tipo de préstamo, el prestamista también revisará su crédito y su relación deuda-ingresos. Si califica para un préstamo con garantía hipotecaria, los ingresos del préstamo generalmente se proporcionan en una suma global al momento del cierre. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son esencialmente una segunda hipoteca sobre su vivienda con una tasa fija de pagos mensuales.
¿Qué es una línea de crédito de capital?
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es similar a una tarjeta de crédito y actúa como una línea de crédito renovable basada en el valor de su vivienda. Los fondos HELOC se pueden utilizar cuando los necesite, devolverlos y utilizarlos nuevamente. A menudo hay un período de retiro de 10 años durante el cual puede acceder a su préstamo según sea necesario con solo pagos de intereses. Después del período de retiro, ingresa a un período de pago durante el cual debe reembolsar todo el dinero que pidió prestado más los intereses.
¿Cuánto capital tengo en mi casa?
Usted adquiere valor líquido sobre su vivienda pagando el monto principal de su hipoteca con el tiempo. Si utilizó un pago inicial para comprar una casa, es probable que tenga algo de capital en ella y su capital crezca con cada pago de la hipoteca. Para calcular cuánto valor tiene en su casa, divida el saldo actual de su hipoteca por el valor de mercado o el valor tasado recientemente de su casa.
Línea de fondo
La equidad se refiere a qué parte del valor de la vivienda controla el propietario, en comparación con el valor de la vivienda controlado por el prestamista hipotecario. Consiste en cualquier pago inicial realizado, la parte del pago de la hipoteca que cancela el capital y cualquier aumento en el valor de la vivienda.
El beneficio de acumular valor líquido en su vivienda, además de deshacerse del préstamo que obtuvo para comprarla, es la posibilidad de pedir dinero prestado contra ella.
Los propietarios de viviendas que buscan dinero para satisfacer sus necesidades financieras pueden solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda u obtener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. También pueden considerar una refinanciación con retiro de efectivo. El costo de pedir prestado el valor líquido de la vivienda suele ser menor que el de las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
Además, los fondos que recibe a través de un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria y un refinanciamiento con retiro de efectivo no están sujetos a impuestos porque se trata de dinero prestado y no de ingresos.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es el valor líquido de la vivienda? El valor líquido de la vivienda es el valor del interés financiero del propietario en su vivienda. En otras palabras, es el valor de mercado actual de la propiedad menos los gravámenes adjuntos a la propiedad. La cantidad de valor líquido de una vivienda fluctúa con el tiempo a medida que se realizan más pagos hipotecarios y las fuerzas del mercado afectan el valor actual de la propiedad. El valor líquido de la vivienda puede ser más que simplemente pagar su hipoteca. Es un activo contra el cual los propietarios pueden pedir prestado para satisfacer necesidades financieras importantes, como pagar deudas costosas o pagar la universidad. La tasa de interés de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito y los préstamos personales porque los fondos están garantizados por el valor líquido de la vivienda. Por lo tanto, el valor líquido de su vivienda puede ser una fuente inteligente de fondos. Además, los intereses de dichos préstamos generalmente son deducibles de impuestos siempre que los fondos se utilicen para mejoras en el hogar. Resultados clave El valor líquido es el valor de mercado actual de su vivienda menos cualquier gravamen, como una hipoteca. Puede utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía para obtener efectivo en forma de préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Cuando realiza un pago inicial del 20% o más para una vivienda, automáticamente aumenta el valor líquido que tiene en la vivienda. Un pago inicial menor significa inmediatamente una hipoteca más grande y menos capital. El valor líquido de su vivienda puede fluctuar por muchas razones, incluido el aumento y la caída del valor de mercado general en su área. ¿Cómo funciona el valor líquido de la vivienda? Si parte o la totalidad de una vivienda se compra con una hipoteca, la institución crediticia tiene un interés en la vivienda hasta que se cumpla la obligación del préstamo. El valor líquido es la parte del valor actual de la vivienda que posee el propietario en un momento dado. El valor inicial de una vivienda se adquiere mediante el pago inicial que realiza al comprar la propiedad. El valor líquido del propietario continúa creciendo a medida que se cancela la hipoteca. Esto se debe a que una determinada parte de cada pago está destinada a reducir el monto de capital pendiente que aún adeuda. Otra forma de aumentar el capital es aumentando el valor de su propiedad. Cómo calcular el valor líquido de su vivienda La equidad es la diferencia entre el valor de la vivienda y el monto adeudado de la hipoteca. Para calcular el valor de su casa, primero calcule el valor de su casa observando el precio de venta reciente de casas como la suya en su área. Digamos que esta cifra es de 350.000 dólares. Además, obtenga una cifra del saldo de su préstamo de su prestamista. De nuevo, digamos que son 150.000 dólares. Teniendo en cuenta estos números, aquí está el cálculo: Patrimonio = valor de la vivienda – saldo del préstamoPatrimonio neto = $350,000 – $150,000.Patrimonio neto = $200,000. Ejemplo de equidad Si un propietario compra una casa por $100,000 con un pago inicial del 20% (los $80,000 restantes están cubiertos por una hipoteca), el propietario tiene un valor líquido de $20,000 en la vivienda. Si el valor de mercado de la vivienda permanece constante durante los próximos dos años y el saldo principal incluye $5,000 en pagos de la hipoteca, al final de dos años el propietario tendrá $25,000 en capital. Si el valor de mercado de la vivienda también aumentara en $100,000 durante esos dos años y los mismos $5,000 de pagos de la hipoteca se aplicaran al capital, el propietario tendría entonces $125,000 en capital. El valor líquido de la vivienda es un activo y se considera parte del patrimonio neto de una persona. Sin embargo, no es un activo líquido. Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria A diferencia de algunas inversiones, el capital no se puede convertir rápidamente en efectivo. Esto se debe a que el cálculo del valor líquido se basa en el valor de mercado actual de su propiedad. Esta tasación no es garantía de que la propiedad se venderá a este precio. Sin embargo, un propietario puede utilizar el valor líquido de su vivienda como garantía de diversas formas para obtener fondos de bajo costo para sus necesidades financieras. Éstos son algunos de ellos. Préstamo garantizado por el valor líquido de la vivienda Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, a veces llamado segunda hipoteca, generalmente le permite pedir prestado una suma global sobre el valor líquido de su vivienda actual a una tasa fija durante un período fijo. Muchos préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se utilizan para financiar grandes gastos, como renovaciones de viviendas o matrícula universitaria. Línea de crédito garantizada por capital Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito renovable, generalmente con una tasa de interés ajustable, que le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad durante un período de tiempo específico. Las HELOC funcionan como tarjetas de crédito en las que puede pedir prestado continuamente hasta el límite aprobado mientras paga el saldo. Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a tasa fija Cuando un prestatario convierte parte o todos los fondos garantizados por una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a una tasa fija, tiene lo que se llama una HELOC de tasa fija. Luego, el prestatario reembolsará el monto de tasa fija durante un período de tiempo específico. Asegúrese de hacer la debida diligencia con respecto a esta opción, ya que los prestamistas pueden tener reglas diferentes con respecto a su uso. Refinanciación con retiro de fondos. Un refinanciamiento con retiro de efectivo significa usar su capital para obtener una nueva hipoteca que exceda el monto adeudado de su hipoteca existente. Luego liquida su hipoteca existente y utiliza el dinero restante según sea necesario. Al igual que con los préstamos y líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, estos fondos no están sujetos a impuestos porque el IRS los trata como deuda en lugar de ingresos. El dinero se puede utilizar de la forma que más le convenga. Cómo utilizar el valor líquido de la vivienda Puede utilizar la cantidad de capital que tiene y el dinero que pida prestado en formas que le beneficien financieramente. Cancele el seguro hipotecario privado cuando su patrimonio alcance el 20%. Normalmente, el PMI se elimina automáticamente una vez que su capital alcanza el 22%. Sin embargo, puedes solicitar su eliminación pagando una tarifa del 20%. Liquidar saldos de tarjetas de crédito que tienen altas tasas de interés. Las tasas de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen ser mucho más bajas. Pague facturas o compras necesarias con fondos sobre el valor líquido de la vivienda en lugar de tarjetas de crédito o préstamos para evitar incurrir en deudas más costosas. Por ejemplo, utilice los fondos para pagar la matrícula y los gastos universitarios en lugar de solicitar un préstamo estudiantil. Realice los cambios que necesita en su vivienda sin contratar un préstamo personal con una tasa de interés más alta. Cómo aumentar el valor de su vivienda Una vez que comprenda los beneficios del valor líquido de la vivienda, es posible que desee concentrarse en construirlo. Realice el mayor pago inicial posible en la casa que está comprando para generar valor líquido instantáneo.Tenga en cuenta el tipo de hipoteca que está obteniendo. Por ejemplo, para acumular capital de manera constante, evite los préstamos que solo pagan intereses. Los pagos por esto son sólo intereses. No se paga ningún monto de capital hasta que se requiere el pago de la suma global.Realice cada pago de la hipoteca e intente pagar más del monto mínimo requerido.Quédese en su vivienda para aprovechar cualquier incremento en su valor. Cuanto más tiempo lo hagas, más probabilidades tendrás de ver algo de aprecio. Esto aumenta su participación accionaria.Considere realizar mejoras en su casa que aumentarán su valor. No todos los cambios…
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