Tasa de interés legal: que significa, características

¿Cuál es la tasa de interés legal?

El tipo de interés legal es el tipo de interés más alto que se puede cobrar legalmente sobre cualquier tipo de deuda y que el prestamista debe cumplir. La tasa de interés legal se aplica a todos los tipos de deuda, aunque algunos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otros; por ejemplo, el límite legal para un prestamista de día de pago puede ser mayor que el límite legal para un préstamo estudiantil. El límite se establece para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.

Comprender la tasa de interés legal

Un tipo de interés que supere el tipo de interés legal se clasifica como usura. La mayoría de los estados suelen imponer sanciones severas por usura, como multas o incluso la pérdida del capital y/o intereses. La tasa de interés legal también puede clasificarse como la tasa más alta que los acreedores pueden cobrar por cualquier reclamo legal que pueda resolverse en los tribunales.

En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes sobre tasas de interés. Aunque este tipo de actividad financiera puede estar comprendida en la Cláusula de Comercio de la Constitución, el Congreso tradicionalmente no se ha centrado en la usura. El gobierno considera que cobrar los pagos de intereses por medios violentos es un delito federal.

Cómo se aplica la tasa de interés legal en diferentes jurisdicciones

Cada estado podrá fijar la tasa de interés legal a través de sus respectivas leyes. Por ejemplo, Nueva York fija las tasas de interés trimestralmente. La tasa de interés legal de Delaware es 5% más alto que la tasa de la Reserva Federal, lo que la hace sujeta a fluctuaciones.

Además de estos límites, cada estado suele establecer límites generales de usura separados, que pueden ser más altos. El límite de Nueva York es del 16%. por usura civil y 25%por usura criminal. Los bancos y otros proveedores de financiación que operan en un estado pueden estar sujetos a las tasas de interés legales de esa jurisdicción.

Existen ciertas excepciones y circunstancias que pueden permitir a los prestamistas cobrar tasas más altas que la tasa de interés legal de la jurisdicción. Los clientes pueden renunciar a esta protección al solicitar financiación. Muchos prestamistas y financieros pueden exigir a sus clientes que firmen dicho acuerdo para poder obtener financiación.

Es posible que se incluya en los términos de servicio un lenguaje que otorgue a la empresa el derecho de cobrar tasas de interés más altas. Aceptar recibir financiación al tipo de interés cobrado por el prestamista puede tener prioridad sobre la protección ofrecida por el tipo de interés legal, independientemente de que el cliente confirme posteriormente que conoce plenamente sus derechos.

Consideraciones especiales sobre las tasas de interés legales

Los prestamistas podrían eludir la tasa de interés legal utilizando métodos similares a los utilizados para eludir las leyes de usura. Por ejemplo, los proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés según el estado en el que está registrada la empresa, en lugar del estado donde residen sus clientes. El prestamista puede optar por registrarse en un estado como Delaware, que ofrece leyes de usura más indulgentes que otros estados.

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen la opción de cobrar las tasas de interés permitidas por el estado en el que está registrada la compañía, en lugar de tener que seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde residen los prestatarios. Los bancos autorizados a nivel nacional pueden aplicar de manera similar la tasa de interés máxima permitida por el estado en el que se constituyó la institución. Al constituirse en estados como Delaware o Dakota del Sur, los prestamistas se han beneficiado históricamente del mayor margen de maniobra permitido por las relajadas leyes de usura de esos estados.