Subrogación en seguros: ¿qué es y por qué es importante?

¿Qué es la subrogación?

La subrogación es un término que describe el derecho de la mayoría de las compañías de seguros a perseguir legalmente a un tercero que causa una pérdida cubierta al asegurado. Esto se hace para recuperar el monto del reclamo pagado por la compañía de seguros al asegurado por el daño causado.

Entendiendo la subrogación

Subrogación significa literalmente el acto de una persona o parte en sustitución de otra persona o parte. Determina efectivamente los derechos de la compañía de seguros tanto antes como después de que se paguen las reclamaciones en virtud de la póliza. También simplifica el proceso de recibir una compensación bajo una póliza de seguro.

Cuando una compañía de seguros demanda a un tercero por daños y perjuicios, se dice que está “poniéndose en el lugar del asegurado” y, por lo tanto, tendrá los mismos derechos y posición legal que el asegurado al buscar compensación por la pérdida. Si el asegurado no tiene el derecho legal de reclamar a un tercero, el resultado será que el asegurador tampoco podrá reclamar.

¿Cómo funciona la subrogación?

En la mayoría de los casos, la compañía de seguros de una persona pagará directamente el reclamo de daños de su cliente y luego buscará el reembolso de la otra parte o de su compañía de seguros. En tales casos, el asegurado recibe un pago puntual y la compañía de seguros puede presentar un reclamo de subrogación contra la parte culpable de la pérdida.

Las pólizas de seguro pueden contener términos que otorguen al asegurador el derecho, después de pagar las pérdidas de un reclamo, a solicitar el reembolso de un tercero si ese tercero causó la pérdida. El tomador del seguro no tiene derecho a reclamar al asegurador para obtener la cobertura prevista en la póliza de seguro ni a exigir una indemnización por daños al tercero que causó el siniestro.

La subrogación en la industria de seguros, especialmente entre las pólizas de seguros de automóviles, ocurre cuando una compañía de seguros asume la carga financiera del asegurado como resultado del pago de una lesión o accidente y busca una compensación de la parte culpable.

Ejemplo de subrogación

Un ejemplo de subrogación es cuando el vehículo del conductor asegurado sufre daños por culpa de otro conductor. La compañía de seguros reembolsa al conductor asegurado de acuerdo con los términos de la póliza y luego emprende acciones legales contra el conductor culpable. Si el transportista tiene éxito, debe compartir el monto recuperado después de los gastos proporcionalmente con el asegurado para pagar cualquier deducible pagado por el asegurado.

La subrogación no es sólo para las aseguradoras de automóviles y las aseguradoras de automóviles. Otra posibilidad de subrogación surge en el sector sanitario. Si, por ejemplo, el titular de una póliza de seguro médico resulta lesionado en un accidente y la aseguradora paga $20,000 para cubrir las facturas médicas, la misma compañía de seguros puede cobrar $20,000 de la parte culpable para conciliar el pago.

Proceso de subrogación del asegurado

Afortunadamente para los asegurados, el proceso de subrogación es muy pasivo para la víctima de un accidente provocado por la otra parte. El proceso de subrogación está diseñado para proteger al asegurado; Las compañías de seguros de ambas partes se encargaron de la mediación y el asesoramiento jurídico sobre el pago.

Los asegurados simplemente están cubiertos por su compañía de seguros y pueden actuar en consecuencia. Esto beneficia al asegurado porque la parte culpable debe realizar un pago al momento de la subrogación al asegurador, lo que ayuda a mantener bajas las tarifas de seguro del asegurado.

En caso de accidente, sigue siendo importante comunicarse con su compañía de seguros. Asegúrese de que todos los accidentes se informen a la aseguradora con prontitud y avise a la aseguradora si es necesario tomar algún acuerdo o acción legal. Si el acuerdo se produce fuera del proceso normal de subrogación entre las dos partes en los tribunales, a menudo es legalmente imposible para el asegurador obtener subrogación contra la parte culpable. Esto se debe a que la mayoría de los acuerdos incluyen una renuncia a la subrogación.

Beneficios de la subrogación

En seguros, la subrogación le permite a su aseguradora recuperar los costos asociados con un reclamo, como facturas médicas, costos de reparación y su deducible, de la aseguradora de la parte culpable (suponiendo que usted no tenga la culpa). Esto significa que tanto usted como su aseguradora pueden recuperar los costos asociados con los daños o lesiones causados ​​por otra persona.

Esto también significa mejores índices de pérdidas y ganancias para su aseguradora.

Renuncia de subrogación

Una renuncia a la subrogación es una disposición contractual en la que el tomador de la póliza renuncia al derecho de su compañía de seguros a solicitar un reembolso o compensación por daños a un tercero negligente. Las aseguradoras suelen cobrar una tarifa adicional por respaldar esta póliza especial. Muchos contratos de construcción y arrendamientos incluyen una cláusula de renuncia a la subrogación.

Tales disposiciones impiden que la compañía de seguros de una de las partes presente un reclamo contra la otra parte del contrato en un intento de recuperar el dinero pagado por la compañía de seguros al titular de la póliza o a un tercero para resolver un reclamo cubierto. En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede “ponerse en el lugar del cliente” una vez resuelta la reclamación y demandar a la otra parte para recuperar sus pérdidas. Así, si se renuncia a la subrogación, el asegurador queda expuesto a un mayor riesgo.