Definicion de Servicios no crediticios: qué es, cómo funciona, ejemplo
Servicios no crediticios: qué es, cómo funciona, ejemplo
¿Qué son los servicios no crediticios?
El término “servicios no crediticios” se refiere a servicios basados en honorarios proporcionados por instituciones financieras a sus clientes que no implican la provisión de crédito. Los bancos y otras instituciones brindan servicios no crediticios a clientes tanto individuales como comerciales. Algunos de estos servicios incluyen cuentas bancarias, servicios de gestión patrimonial, procesamiento de nóminas, servicios comerciales y suscripción. Los ingresos generados por servicios no crediticios pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos y pueden limitar la caída de la rentabilidad cuando los márgenes de interés netos se contraen en un entorno de tasas de interés a la baja.
Resultados clave
- Los servicios no crediticios son servicios bancarios o productos financieros ofrecidos a clientes bancarios que no implican la provisión de crédito.
- El modelo bancario tradicional generaba ganancias basadas en la diferencia entre las tasas de interés cobradas sobre los préstamos emitidos y la tasa de interés más baja cobrada a los depositantes.
- Los servicios distintos de los de panadería se han vuelto cada vez más importantes y se han convertido en una fuente clave de ganancias para muchos bancos, por los que cobran comisiones o honorarios fijos.
- Estos pueden incluir, entre otros, servicios de cuentas, procesamiento de pagos, inversiones, ahorros y productos de seguros.
Comprender los servicios no crediticios
Los bancos tradicionalmente ganan dinero con el diferencial neto de las tasas de interés entre los préstamos a clientes y los préstamos a depositantes. Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco era prestar a los clientes al X% y pagarles una tasa de interés ligeramente menor del Y% sobre los depósitos mantenidos en el banco. La diferencia entre X% e Y% es el diferencial que aporta dinero al resultado final.
Sin embargo, ha surgido otro pilar de rentabilidad para los bancos que no implica utilizar el balance para generar ingresos. Los bancos ofrecen periódicamente a sus clientes diversos servicios no crediticios para clientes minoristas y corporativos. Para los clientes minoristas, dichos servicios suelen incluir procesamiento de tarjetas de débito, negociación de acciones o cuentas de corretaje y gestión patrimonial. Esto, por supuesto, además de las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas que ofrecen los bancos.
Los ingresos por comisiones también provienen de servicios no crediticios. Esto incluye los ingresos generados por cargos relacionados con la cuenta, como cargos por fondos insuficientes (NSF), cargos por sobregiro, cargos por pagos atrasados, cargos por exceso de límite, cargos por transferencias bancarias, cargos mensuales de mantenimiento y cargos por investigación de cuentas, entre otras cosas.
Es posible que pueda evitar cargos por servicio manteniendo un saldo mensual mínimo en su cuenta bancaria.
Para las pequeñas empresas y las entidades más grandes, los servicios no crediticios incluyen administración de efectivo, nómina, negociación, asesoramiento sobre fusiones y adquisiciones (M&A) u otros servicios de finanzas corporativas, sindicación de préstamos y suscripción de seguros. Estos servicios generan colectivamente comisiones y honorarios para el banco. En tales casos, para aumentar la rentabilidad, no es necesario prestar ni un solo dólar.
Ejemplo de servicios no crediticios
En 2017, Citigroup registró aproximadamente $27 mil millones en ingresos por servicios no crediticios, lo que representa aproximadamente el 60% de sus ingresos netos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o la diferencia en dólares).El banco generó la mayoría de sus ingresos no crediticios a partir de las tarifas y cargos descritos anteriormente, y el resto provino de tarifas administrativas y fiduciarias.
Los ingresos por servicios no crediticios del banco proporcionaron cierta estabilidad a las ganancias generales durante el período de tasas de interés más bajas como resultado de las políticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses cayeron de unos 47.000 millones de dólares en 2015 a unos 45.000 millones de dólares en 2017, pero los ingresos por servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables.
Preguntas Frecuentes
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¿Qué son los servicios no crediticios?
El término “servicios no crediticios” se refiere a servicios basados en honorarios proporcionados por instituciones financieras a sus clientes que no implican la provisión de crédito. Los bancos y otras instituciones brindan servicios no crediticios a clientes tanto individuales como comerciales. Algunos de estos servicios incluyen cuentas bancarias, servicios de gestión patrimonial, procesamiento de nóminas, servicios comerciales y suscripción. Los ingresos generados por servicios no crediticios pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos y pueden limitar la caída de la rentabilidad cuando los márgenes de interés netos se contraen en un entorno de tasas de interés a la baja.
Resultados clave
- Los servicios no crediticios son servicios bancarios o productos financieros ofrecidos a clientes bancarios que no implican la provisión de crédito.
- El modelo bancario tradicional generaba ganancias basadas en la diferencia entre las tasas de interés cobradas sobre los préstamos emitidos y la tasa de interés más baja cobrada a los depositantes.
- Los servicios distintos de los de panadería se han vuelto cada vez más importantes y se han convertido en una fuente clave de ganancias para muchos bancos, por los que cobran comisiones o honorarios fijos.
- Estos pueden incluir, entre otros, servicios de cuentas, procesamiento de pagos, inversiones, ahorros y productos de seguros.
Comprender los servicios no crediticios
Los bancos tradicionalmente ganan dinero con el diferencial neto de las tasas de interés entre los préstamos a clientes y los préstamos a depositantes. Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco era prestar a los clientes al X% y pagarles una tasa de interés ligeramente menor del Y% sobre los depósitos mantenidos en el banco. La diferencia entre X% e Y% es el diferencial que aporta dinero al resultado final.
Sin embargo, ha surgido otro pilar de rentabilidad para los bancos que no implica utilizar el balance para generar ingresos. Los bancos ofrecen periódicamente a sus clientes diversos servicios no crediticios para clientes minoristas y corporativos. Para los clientes minoristas, dichos servicios suelen incluir procesamiento de tarjetas de débito, negociación de acciones o cuentas de corretaje y gestión patrimonial. Esto, por supuesto, además de las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas que ofrecen los bancos.
Los ingresos por comisiones también provienen de servicios no crediticios. Esto incluye los ingresos generados por cargos relacionados con la cuenta, como cargos por fondos insuficientes (NSF), cargos por sobregiro, cargos por pagos atrasados, cargos por exceso de límite, cargos por transferencias bancarias, cargos mensuales de mantenimiento y cargos por investigación de cuentas, entre otras cosas.
Es posible que pueda evitar cargos por servicio manteniendo un saldo mensual mínimo en su cuenta bancaria.
Para las pequeñas empresas y las entidades más grandes, los servicios no crediticios incluyen administración de efectivo, nómina, negociación, asesoramiento sobre fusiones y adquisiciones (M&A) u otros servicios de finanzas corporativas, sindicación de préstamos y suscripción de seguros. Estos servicios generan colectivamente comisiones y honorarios para el banco. En tales casos, para aumentar la rentabilidad, no es necesario prestar ni un solo dólar.
Ejemplo de servicios no crediticios
En 2017, Citigroup registró aproximadamente $27 mil millones en ingresos por servicios no crediticios, lo que representa aproximadamente el 60% de sus ingresos netos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o la diferencia en dólares).El banco generó la mayoría de sus ingresos no crediticios a partir de las tarifas y cargos descritos anteriormente, y el resto provino de tarifas administrativas y fiduciarias.
Los ingresos por servicios no crediticios del banco proporcionaron cierta estabilidad a las ganancias generales durante el período de tasas de interés más bajas como resultado de las políticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses cayeron de unos 47.000 millones de dólares en 2015 a unos 45.000 millones de dólares en 2017, pero los ingresos por servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables.
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