Segunda hipoteca tranquila: qué es, cómo funciona, riesgos

¿Qué es una segunda hipoteca tranquila?

Una “segunda hipoteca silenciosa” es una segunda hipoteca colocada sobre un activo (como una casa) mediante un pago inicial que no se revela al prestamista original en la primera hipoteca. La segunda hipoteca se denomina hipoteca “silenciosa” porque el prestatario no revela su existencia al prestamista hipotecario original.

Aunque los prestamistas exigen que los prestatarios revelen la fuente de financiamiento de todos los pagos iniciales, en algunos casos los prestamistas desconocen la existencia de una segunda hipoteca silenciosa. Una segunda hipoteca silenciosa que no se divulga al prestamista original es ilegal y los prestatarios que la utilizan pueden ser procesados ​​por fraude hipotecario.

Cómo funciona una segunda hipoteca tranquila

Una segunda hipoteca silenciosa se utiliza cuando un comprador no puede pagar el pago inicial requerido en una primera hipoteca. Permiten al prestatario comprar una casa que de otro modo no podría pagar. Las segundas hipotecas silenciosas de fuentes no reveladas son ilegales. Sin embargo, existen varios programas legales de asistencia para el pago inicial patrocinados por agencias gubernamentales que proporcionan fondos para el pago inicial de fuentes elegibles.

Cuando un comprador compra una vivienda, el acuerdo exige que el prestatario realice un pago inicial. El prestamista generalmente solicita al prestatario que revele completamente las fuentes de fondos para el pago inicial al cerrar la transacción hipotecaria. Puede ocurrir fraude o actividad ilegal cuando se utiliza una segunda hipoteca para satisfacer una obligación de pago inicial sin notificar al prestamista. En esta situación, el silencio significa falta de transparencia y divulgación.

Por ejemplo, digamos que quiere comprar una casa por 250.000 dólares. Tiene una hipoteca de $200,000 que requiere un pago inicial de $50,000. No tienes los $50,000 completos en efectivo o activos líquidos para un pago inicial; solo tienes $10,000. Entonces decide contratar una segunda hipoteca por 40.000 dólares. El prestamista original cree que su pago inicial es de $50,000 cuando en realidad es solo $10,000 ($50,000 – $40,000).

Riesgos silenciosos de una segunda hipoteca

El prestatario debe informar al prestamista sobre el pago inicial de la segunda hipoteca porque la segunda hipoteca también está garantizada por un gravamen específico, que en el caso de una hipoteca sería la casa misma. Los prestamistas suelen exigir efectivo para el pago inicial, que se incluye en los términos generales de la primera hipoteca.

Si el prestatario obtuviera una segunda hipoteca, el riesgo y el plazo del préstamo para el prestamista de la primera hipoteca se verían afectados. Una segunda hipoteca aumentará su riesgo porque agrega una forma adicional de deuda, incluidos nuevos pagos de intereses. Además, el primer prestamista hipotecario tendrá gravámenes completos sobre una determinada parte de la garantía, y la segunda hipoteca entrará en conflicto con los primeros gravámenes otorgados al prestamista hipotecario original.

Programas de asistencia para el pago inicial

Los prestatarios tienen la opción de elegir un programa de asistencia para el pago inicial para ayudar a pagar el pago inicial. Un programa de asistencia para el pago inicial puede proporcionar fondos al prestatario y está permitido para su divulgación legal al primer prestamista hipotecario. Los programas de asistencia para el pago inicial no son tan fáciles de identificar como los préstamos; sin embargo, existen más de 2000 programas en los Estados Unidos.

Estos programas están financiados y ofrecidos por agencias patrocinadas por el gobierno, como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Las organizaciones patrocinadas por el gobierno apoyan los programas de asistencia para el pago inicial del desarrollo comunitario. Un prestatario puede recibir una referencia al programa por parte de su oficial de préstamos. Los prestatarios pueden obtener información sobre los fondos del programa de asistencia para el pago inicial comunicándose con las agencias de vivienda pública locales. Por ejemplo, HUD tiene numerosas oficinas locales en todo Estados Unidos.

Los requisitos para los programas de asistencia para el pago inicial son ligeramente más bajos que los de los préstamos convencionales. Los prestatarios siguen procedimientos de préstamo similares, ya que la solicitud requiere información personal que incluye ingresos, ocupación e historial crediticio.

Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ofrecer desde $1,000 hasta aproximadamente el 20% del valor tasado de la propiedad. Los fondos de asistencia para el pago inicial requieren un reembolso con intereses. Sin embargo, los intereses normalmente no cuadran y suelen ser más bajos que los de un préstamo estándar.