Definicion de Refinanciación: qué es, cómo funciona, tipos y ejemplos
La refinanciación es el proceso de reemplazar un préstamo existente con un nuevo préstamo que tiene términos más favorables, como tasas de interés más bajas o plazos de pago más largos. Se puede realizar a través de diferentes tipos de refinanciación, como refinanciación de hipotecas o préstamos estudiantiles, y suele implicar el pago de una tarifa o costo adicional.
¿Qué es la refinanciación?
A refinanciación, o «refi», para abreviar, se refiere al proceso de renegociar y reemplazar los términos de un contrato de crédito existente, generalmente un préstamo o una hipoteca. Cuando una empresa o un individuo decide refinanciar una obligación crediticia, en realidad busca realizar cambios favorables en su tasa de interés, cronograma de pagos u otros términos descritos en su contrato. Si se aprueba, el prestatario recibe un nuevo contrato que reemplaza el acuerdo original.
Los prestatarios a menudo optan por refinanciar cuando la situación de las tasas de interés cambia significativamente, lo que genera ahorros potenciales en los pagos de la deuda según el nuevo acuerdo.
Resultados clave
- Una refinanciación ocurre cuando se renegocian los términos de un préstamo existente, como tasas de interés, cronogramas de pago u otros términos.
- Los prestatarios tienden a refinanciar sus préstamos cuando bajan las tasas de interés.
- La refinanciación implica reevaluar la solvencia y el estado de pago del préstamo de una persona o empresa.
- Los préstamos al consumo que a menudo se consideran para refinanciamiento incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.
¿Cómo funciona la refinanciación?
Los consumidores normalmente buscan refinanciar ciertas obligaciones de deuda para obtener mejores condiciones de endeudamiento, a menudo en respuesta a condiciones económicas cambiantes. Los objetivos comunes del refinanciamiento son reducir una tasa de interés fija para reducir los pagos durante la vigencia del préstamo, cambiar el plazo del préstamo o pasar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable (ARM) o viceversa. .
Los prestatarios también pueden optar por refinanciar porque su perfil crediticio ha mejorado debido a cambios realizados en sus planes financieros a largo plazo, o pagar deudas existentes combinándolas en un solo préstamo a bajo costo.
La motivación más común para la refinanciación es la situación de los tipos de interés. Debido a que las tasas de interés son cíclicas, muchos consumidores optan por refinanciar cuando las tasas bajan. La política monetaria nacional, el ciclo económico y la competencia del mercado pueden ser los factores clave que hacen que las tasas de interés suban o bajen para los consumidores y las empresas.
Estos factores pueden afectar las tasas de interés de todo tipo de productos crediticios, incluidos tanto los préstamos no renovables como las tarjetas de crédito renovables. En un entorno de tipos de interés crecientes, los deudores con productos de tipo variable acaban pagando más intereses; lo contrario ocurre en condiciones de caída de los tipos de cambio.
Para refinanciar, un prestatario debe comunicarse con su prestamista actual o con uno nuevo y completar una nueva solicitud de préstamo. Posteriormente, la refinanciación implica reevaluar los términos del préstamo y la situación financiera de la persona o negocio. Los préstamos al consumo que normalmente se consideran para refinanciamiento incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.
Es posible que las empresas también estén buscando refinanciar hipotecas de bienes raíces comerciales. Muchos inversores empresariales evaluarán sus balances corporativos en busca de préstamos comerciales emitidos por prestamistas que podrían beneficiarse de tasas de mercado más bajas o de un perfil crediticio mejorado.
Tipos de refinanciación
Hay varias opciones de refinanciamiento. El tipo de préstamo que un prestatario decide obtener depende de sus necesidades. Algunas de estas opciones de refinanciamiento incluyen:
Refinanciación por tasa y plazo
Este es el tipo más común de refinanciación. Un refinanciamiento a tasa y plazo ocurre cuando el préstamo original se cancela y se reemplaza con un nuevo contrato de préstamo que requiere pagos de intereses más bajos.
Refinanciación con retiro de fondos.
El desembolso es común cuando el activo subyacente que respalda el préstamo ha aumentado de valor. La transacción implica tomar el valor o el capital de un activo a cambio de un monto de préstamo más alto (y a menudo una tasa de interés más alta).
En otras palabras, cuando el valor en papel de un activo aumenta, se puede acceder a ese valor mediante un préstamo en lugar de venderlo. Esta opción aumenta el monto total del préstamo pero le brinda al prestatario acceso inmediato a efectivo mientras mantiene la propiedad del activo.
Refinanciamiento en efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo permite al prestatario pagar una parte del préstamo con una relación préstamo-valor (LTV) más baja o pagos de préstamo más bajos.
Refinanciación de consolidación
En algunos casos, un préstamo de consolidación puede ser una forma eficaz de refinanciar. Se puede utilizar un refinanciamiento consolidado cuando un inversionista obtiene un solo préstamo a una tasa inferior a su tasa de interés promedio actual en múltiples productos crediticios.
Este tipo de refinanciamiento requiere que el consumidor o la empresa solicite un nuevo préstamo a una tasa más baja y luego pague la deuda existente con el nuevo préstamo, dejando un monto total de capital pendiente a tasas de interés sustancialmente más bajas.
Pros y contras de la refinanciación
Es posible que reciba un pago hipotecario mensual y una tasa de interés más bajos.
Puede convertir una tasa de interés ajustable en una tasa de interés fija, lo que le brinda previsibilidad y ahorros potenciales.
Puede obtener una afluencia de efectivo para satisfacer una necesidad financiera urgente.
Puede establecer un plazo de préstamo más corto, lo que le permitirá ahorrar en el importe total de los intereses pagados.
Si el plazo de su préstamo vuelve a su valor original, los pagos totales de intereses durante la vigencia del préstamo pueden superar la cantidad que ahorraría con la tasa más baja.
Si las tasas de interés bajan, no se beneficiará de una hipoteca de tasa fija a menos que vuelva a financiarla.
Puede reducir el valor líquido de su vivienda.
Su pago mensual aumenta a medida que disminuye el plazo de su préstamo y tendrá que pagar los costos de cierre de refinanciamiento.
Ejemplo de refinanciación
A continuación se muestra un ejemplo hipotético de cómo funciona la refinanciación. Digamos que Jane y John tienen una hipoteca a tasa fija a 30 años. El interés que han estado pagando desde que fijaron su tasa por primera vez hace 10 años es del 8%. Debido a las condiciones económicas, las tasas de interés están cayendo.
La pareja se pone en contacto con su banco y puede refinanciar su hipoteca existente al nuevo tipo del 4%. Esto permitirá a Jane y John fijar una nueva tasa para los próximos 20 años y al mismo tiempo reducir sus pagos hipotecarios mensuales regulares. Si las tasas de interés vuelven a caer en el futuro, es posible que puedan refinanciar nuevamente para reducir aún más sus pagos.
Refinanciación corporativa
La refinanciación corporativa es el proceso mediante el cual una empresa reorganiza sus obligaciones financieras reemplazando o reestructurando las deudas existentes. La refinanciación corporativa a menudo se realiza para mejorar la posición financiera de una empresa y también se puede realizar cuando una empresa se encuentra en dificultades debido a una reestructuración de deuda. La refinanciación corporativa a menudo implica recuperar antiguas emisiones de bonos corporativos cuando sea posible y emitir nuevos bonos a tasas de interés más bajas.
¿Qué hace exactamente la refinanciación?
La refinanciación hipotecaria reemplaza una hipoteca antigua por una nueva; uno con otro monto principal y tasa de interés. El prestamista paga la hipoteca anterior con la nueva, y entonces usted sólo tiene una hipoteca; normalmente el que tiene condiciones más favorables (menor tipo de interés) que el anterior.
¿Por qué debería refinanciar su casa?
Hay varias razones por las que es posible que desee refinanciar su casa. La razón principal es obtener condiciones de préstamo más favorables que antes. Esto generalmente se manifiesta en una tasa de interés más baja en su hipoteca, lo que la hace más barata y se traduce en pagos mensuales más bajos. Otras razones para refinanciar su casa incluyen cambiar el plazo de su hipoteca o eliminar el valor en efectivo del valor líquido de la vivienda para usarlo con otros fines, como pagar deudas o renovar su casa.
¿La refinanciación está perjudicando su crédito?
La refinanciación afectará su puntaje crediticio porque se realiza una verificación de crédito cuando refinancia su hipoteca; sin embargo, esto es temporal y su puntuación cambiará con el tiempo. Además, su crédito general puede mejorar después de la refinanciación porque tendrá menos deudas y pagos hipotecarios mensuales más bajos.
Línea de fondo
La refinanciación le permite realizar cambios en su contrato de préstamo actual, generalmente reemplazando el contrato original por uno nuevo. La refinanciación es beneficiosa para los prestatarios porque da como resultado condiciones de endeudamiento más favorables. Para los propietarios de viviendas, la refinanciación es una excelente manera de reducir el costo de su hipoteca cuando las tasas de interés bajan, lo que les permite obtener una tasa de interés más baja que la que tienen actualmente. Siempre que las tasas bajan, vale la pena considerar la refinanciación.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la refinanciación?
La refinanciación se refiere al proceso de renegociar y reemplazar los términos de un contrato de crédito existente, generalmente un préstamo o una hipoteca, con el fin de obtener cambios favorables en la tasa de interés, el cronograma de pagos u otros términos.
2. ¿Cómo funciona la refinanciación?
Los consumidores buscan refinanciar la deuda para obtener mejores condiciones de endeudamiento, como una tasa de interés más baja, un plazo diferente o para obtener efectivo. Pueden hacerlo comunicándose con su prestamista actual o con uno nuevo y completando una nueva solicitud de préstamo.
3. ¿Por qué debería refinanciar su casa?
La principal razón para refinanciar su casa es obtener condiciones de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja. Otras razones incluyen cambiar el plazo de la hipoteca o utilizar el valor en efectivo del valor líquido de la vivienda para otros fines.
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