Refinanciación corta

¿Qué es la refinanciación a corto plazo?

Un refinanciamiento a corto plazo es un término financiero que se refiere al refinanciamiento de una hipoteca por parte de un prestamista para un prestatario que actualmente se encuentra en mora en los pagos de su hipoteca. Los prestamistas refinancian brevemente las hipotecas para ayudar al prestatario a evitar la ejecución hipotecaria.

Por lo general, el monto del nuevo préstamo es menor que el monto del préstamo pendiente existente y, en ocasiones, el prestamista perdonará la diferencia. Aunque el pago del nuevo préstamo será menor, el prestamista a veces elige un refinanciamiento a corto plazo porque es más rentable que pasar por una ejecución hipotecaria.

Cómo funciona la refinanciación a corto plazo

Cuando un prestatario no paga una hipoteca, el prestamista puede verse obligado a ejecutar la hipoteca. Una hipoteca, uno de los instrumentos de deuda más comunes, es un préstamo garantizado por un inmueble específico que el prestatario debe reembolsar mediante un conjunto predeterminado de pagos. Los préstamos hipotecarios son utilizados por personas y empresas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el precio total de compra por adelantado. A lo largo de muchos años, el prestatario paga el préstamo más los intereses hasta que finalmente se convierte en propietario libre y claro de la propiedad.

Si el prestatario no cumple con los pagos de la hipoteca, el préstamo entra en mora. Una vez que esto sucede, el banco tiene varias opciones. La ejecución hipotecaria es la opción más conocida (y temida) del prestamista porque significa que el prestamista toma el control de la propiedad, desaloja al propietario y vende la casa. Sin embargo, la ejecución hipotecaria es un proceso legal largo y costoso que el prestamista tal vez quiera evitar, ya que es posible que no reciba ningún pago durante un año después de que comience el proceso de ejecución hipotecaria y también perderá las tarifas asociadas con el proceso.

La refinanciación a corto plazo es una solución que algunos prestamistas pueden ofrecer a un prestatario que corre riesgo de ejecución hipotecaria. El prestatario también puede solicitar una refinanciación a corto plazo. Hay beneficios para el prestatario: un refinanciamiento corto le permite conservar la casa y reduce el monto adeudado por la propiedad. Desafortunadamente, hay una desventaja: el puntaje crediticio del prestatario probablemente disminuirá porque no paga el monto total de la hipoteca original.

Refinanciamiento corto en comparación con otras opciones de ejecución hipotecaria

Un refinanciamiento a corto plazo es sólo una de varias alternativas a la ejecución hipotecaria que pueden resultar más rentables para el prestamista. Otra posible solución es celebrar un acuerdo para aplazar temporalmente los pagos de la hipoteca. Los términos del acuerdo de indulgencia se negocian entre el prestatario y el prestamista.

El prestamista también puede elegir una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, que requiere que el prestatario transfiera la propiedad en garantía al prestamista (esencialmente renunciando a la propiedad) a cambio de quedar liberado de la obligación de pagar la hipoteca.

Ejemplo de refinanciación a corto

Digamos que el valor de mercado de su casa cae de $200,000 a $150,000 y todavía debe $180,000. Con un refinanciamiento a corto plazo, el prestamista le permitirá obtener un nuevo préstamo por $150,000 y no tendrá que devolver la diferencia de $30,000. No sólo tendrá un capital más bajo, sino que sus pagos mensuales probablemente serán más bajos, lo que le ayudará a afrontarlos mejor.