Definicion de Reaseguro de catástrofes: qué es, cómo funciona, ejemplo
El reaseguro de catástrofes es un tipo de seguro que cubre a las compañías aseguradoras en caso de sufrir pérdidas masivas debido a desastres naturales u otros eventos catastróficos. Funciona mediante la transferencia de parte del riesgo a otras compañías reaseguradoras especializadas en este tipo de coberturas. Un ejemplo sería una aseguradora que, ante un terremoto de gran magnitud, recibiría indemnización por parte de su reasegurador para compensar las pérdidas sufridas por los asegurados.
¿Qué es el reaseguro de exceso de catástrofes?
El reaseguro excesivo contra catástrofes protege a los aseguradores de catástrofes de la ruina financiera en caso de un desastre natural a gran escala.
Por ejemplo, si una aseguradora regional cubre el 60% de las propiedades a lo largo de la costa afectadas por marejadas ciclónicas, de repente puede enfrentarse a múltiples reclamaciones que deben pagarse simultáneamente, lo que de otro modo podría llevar a la quiebra de la aseguradora.
Resultados clave
- El reaseguro de catástrofes es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza o compensa a la empresa cedente por las pérdidas resultantes de la ocurrencia simultánea de múltiples pérdidas.
- Por ejemplo, los desastres naturales pueden dañar simultáneamente una gran cantidad de propiedades aseguradas en la cartera de pólizas de una aseguradora.
- Las aseguradoras compran exceso de reaseguro en caso de una catástrofe para permitirles pagar todas las reclamaciones adeudadas y continuar las operaciones en tal caso.
Comprensión del reaseguro excesivo contra catástrofes
El reaseguro contra catástrofes protege a las compañías de seguros de los riesgos financieros asociados con eventos catastróficos a gran escala. La magnitud y la imprevisibilidad de los desastres obligan a las aseguradoras a asumir enormes riesgos. Aunque los eventos catastróficos son poco frecuentes, cuando ocurren, tienden a cubrir grandes áreas geográficas y causar grandes daños. Cuando una aseguradora enfrenta una gran cantidad de reclamos a la vez, las pérdidas pueden potencialmente limitarla a nuevos negocios o hacer que se niegue a renovar las pólizas existentes, limitando su capacidad de recuperación.
Las compañías de seguros utilizan el reaseguro para transferir una parte de sus riesgos a un tercero a cambio de una parte de las primas recibidas por el asegurador. Las pólizas de reaseguro vienen en diferentes formas. Por ejemplo, el reaseguro por exceso de pérdidas establece un límite a la cantidad que el asegurador pagará después de una catástrofe, algo similar al deducible de una póliza de seguro regular. Siempre que no se produzcan catástrofes que hagan que el asegurador supere su límite durante la vida del contrato, el reasegurador simplemente se embolsará las primas.
En la medida en que el reaseguro proporciona apoyo financiero para las pérdidas potenciales de una aseguradora, su presencia permite a las aseguradoras suscribir más pólizas por sí mismas, haciendo que la cobertura sea más amplia y más asequible.
Ejemplo de reaseguro de franquicia catastrófica
Las empresas que compran pólizas de reaseguro transfieren sus primas al reasegurador. En el caso del reaseguro excesivo contra catástrofes, el asegurador intercambia primas para cubrir un determinado porcentaje de pérdidas que superen un determinado umbral. Por ejemplo, una compañía de seguros podría establecer un umbral de 1 millón de dólares para un desastre natural como un huracán o un terremoto. Digamos que un desastre genera 2 millones de dólares en reclamaciones. Un acuerdo de reaseguro que cubra todas las reclamaciones por encima de este umbral pagaría 1 millón de dólares. El contrato de reaseguro pagará 1,5 millones de dólares por el 50 por ciento de las reclamaciones que superen ese umbral. Si bien el reaseguro puede cubrir una parte de las pérdidas por encima de un determinado umbral, no es una cobertura proporcional, que exige que los reaseguradores paguen un porcentaje de las pérdidas a cambio de una parte de las primas que se les cede. Volviendo a nuestro ejemplo, una catástrofe que provocara daños por valor de 800.000 dólares no le costaría nada al reasegurador.
Tenga en cuenta que, a diferencia de otros tipos de reaseguro, las pólizas de reaseguro excesivo contra catástrofes pueden no tener un límite estricto en el monto que la compañía de reaseguros debe pagar por reclamaciones excedentes y, por lo tanto, pueden ofrecer un mayor riesgo de pérdida para la compañía de reaseguros que otros tipos de acuerdos.
Preguntas Frecuentes
Pregunta 1: ¿Qué es el reaseguro de exceso de catástrofes?
Respuesta 1: El reaseguro de exceso de catástrofes es una protección para los aseguradores que los ayuda a evitar la ruina financiera en caso de desastres naturales a gran escala.
Pregunta 2: ¿Cómo funciona el reaseguro de exceso de catástrofes?
Respuesta 2: En situaciones en las que una aseguradora enfrenta múltiples reclamaciones simultáneas, el reaseguro de exceso de catástrofes les permite pagar todas las reclamaciones adeudadas y continuar operando sin temor a la bancarrota.
Pregunta 3: ¿Cuál es el objetivo del reaseguro de exceso de catástrofes?
Respuesta 3: El objetivo del reaseguro de exceso de catástrofes es permitir que las aseguradoras cubran un gran número de propiedades aseguradas en casos de desastres naturales y eviten limitaciones en su capacidad de recuperación. Además, el reaseguro amplía la cobertura y hace que sea más asequible para los asegurados.
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