Definicion de ¿Qué es una hipoteca a tipo variable? Ventajas y desventajas
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una hipoteca a tipo variable? Ventajas y desventajas
¿Qué es una hipoteca a tipo variable?
Una hipoteca de tasa ajustable es un tipo de hipoteca donde la tasa de interés no es fija. En cambio, los pagos de intereses se ajustarán por encima de una determinada tasa base o de referencia, por ejemplo, tasa preferencial + 2 puntos. Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una tasa de interés variable durante la vigencia de la hipoteca. También pueden ofrecer una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM), que incluye un período fijo inicial seguido de una tasa ajustable que se restablece periódicamente a partir de entonces.
Las variaciones comunes del ARM híbrido incluyen el ARM 5/1, que tiene un plazo fijo de 5 años seguido de una tasa variable sobre el resto del préstamo (generalmente otros 25 años).
Resultados clave
- Una hipoteca de tasa ajustable utiliza una tasa variable durante parte o la totalidad del plazo del préstamo, en lugar de una tasa de interés fija durante todo el plazo.
- Una tasa variable suele utilizar una tasa indexada, como la tasa preferencial o la tasa de fondos federales, y luego le agrega un margen de préstamo.
- El ejemplo más común es una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, que normalmente tiene un período inicial de tasa fija de varios años seguido de tasas ajustables regulares durante el resto del préstamo.
¿Cómo funciona una hipoteca a tipo variable?
Una hipoteca de tasa variable se diferencia de una hipoteca de tasa fija en que las tasas durante una parte de la vida del préstamo están estructuradas como variables en lugar de fijas. Los prestamistas ofrecen productos hipotecarios de tasa ajustable y ajustable con diferentes estructuras de tasa variable.
Por lo general, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios préstamos con o sin amortización total que incluyen diferentes estructuras de tasas de interés variables. Los prestatarios generalmente prefieren los préstamos a tasa variable porque creen que las tasas bajarán con el tiempo. En un entorno de tasas de interés a la baja, los prestatarios pueden aprovechar tasas más bajas sin refinanciar porque sus tasas de interés caen con la tasa de mercado.
Los préstamos a tasa ajustable a plazo completo cobrarán a los prestatarios una tasa de interés variable durante la vigencia del préstamo. En un préstamo de tasa ajustable, la tasa de interés del prestatario se basará en la tasa indexada y cualquier margen requerido. La tasa de interés del préstamo puede cambiar en cualquier momento durante la vigencia del préstamo.
Tarifas variables
Las tasas variables están estructuradas para incluir una tasa indexada a la que se agrega un margen de interés variable. Si al prestatario se le cobra una tasa variable, se le asignará un margen durante el proceso de suscripción. Por lo tanto, la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable incluirán una tasa totalmente indexada basada en la tasa indexada más un margen.
La tasa indexada de una hipoteca de tasa ajustable es lo que hace que la tasa totalmente indexada fluctúe para el prestatario. Con productos de tasa ajustable, como los ARM, el prestamista elige un punto de referencia específico con respecto al cual se indexa la tasa de interés base. Los índices pueden incluir la tasa preferencial del prestamista y varios tipos de bonos del Tesoro estadounidense. La tasa indexada para un producto de tasa flotante se especificará en el contrato de préstamo. Cualquier cambio en la tasa indexada resultará en un cambio en la tasa de interés totalmente indexada del prestatario.
El margen ARM es el segundo componente que afecta la tasa totalmente indexada de un prestatario en una hipoteca de tasa ajustable. Con una ARM, el asegurador determina el nivel de margen ARM que se agrega a la tasa indexada para crear la tasa de interés totalmente indexada que se espera que pague el prestatario. Los prestatarios con alta calidad crediticia pueden esperar un margen ARM más bajo, lo que resulta en una tasa de interés más baja en general sobre el préstamo. Los prestatarios con menor calidad crediticia tendrán márgenes ARM más altos, lo que les obligará a pagar tasas de interés más altas por el préstamo.
Es posible que algunos prestatarios solo sean elegibles para pagar la tasa indexada, que se puede cobrar a prestatarios de buena calidad crediticia en un préstamo de tasa ajustable. Las tasas indexadas generalmente están vinculadas a la tasa preferencial del prestamista; sin embargo, también se puede comparar con las tasas del Tesoro. Un préstamo de tasa ajustable cobrará al prestatario un interés que fluctúa con los cambios en la tasa indexada.
Ejemplo de hipoteca de tasa variable: hipotecas de tasa ajustable (ARM)
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son un tipo común de hipoteca de tasa ajustable que ofrecen los prestamistas hipotecarios. Estos préstamos cobran al prestatario una tasa de interés fija durante los primeros años del préstamo y luego una tasa de interés variable después de eso.
Los términos de crédito variarán según el producto específico. Por ejemplo, con un préstamo ARM 2/28, el prestatario pagará dos años de una tasa de interés fija y luego 28 años de una tasa de interés variable que puede cambiar en cualquier momento.
En un préstamo ARM 5/1, el prestatario pagará una tasa de interés fija durante los primeros cinco años con una tasa de interés ajustable a partir de entonces, mientras que en un préstamo de tasa ajustable 5/1, la tasa de interés ajustable del prestatario se restablecerá cada año según el tasa de interés completa. tasa indexada en el momento de la fecha de reinicio.
¿Por qué las hipotecas ARM se denominan préstamos híbridos?
Los ARM tienen un período inicial de interés fijo seguido de una tasa de interés variable durante el resto del préstamo. Por ejemplo, en una ARM 7/1, los primeros siete años serán fijos. Luego, a partir del año 8 en adelante, la tarifa se ajustará anualmente según las tarifas vigentes.
¿Qué sucede con una hipoteca de tasa ajustable cuando las tasas de interés suben?
Cuando las tasas de interés aumentan, la tasa hipotecaria variable también aumentará. Esto significa que los pagos mensuales de su préstamo también aumentarán. Tenga en cuenta que muchos ARM y otros préstamos de tasa ajustable tendrán un límite de tasa de interés, por encima del cual la tasa no puede aumentar más.
¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca a tipo variable?
Las ventajas de una hipoteca de tasa ajustable pueden incluir pagos iniciales más bajos que un préstamo de tasa fija y pagos más bajos si las tasas de interés bajan. La desventaja es que los pagos de su hipoteca pueden aumentar si las tasas de interés aumentan. Esto puede dejar a los propietarios atrapados en viviendas que se vuelven cada vez más inasequibles a medida que aumentan las tasas de interés.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una hipoteca a tipo variable?
Una hipoteca de tasa ajustable es un tipo de hipoteca donde la tasa de interés no es fija. En cambio, los pagos de intereses se ajustarán por encima de una determinada tasa base o de referencia, por ejemplo, tasa preferencial + 2 puntos. Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una tasa de interés variable durante la vigencia de la hipoteca. También pueden ofrecer una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM), que incluye un período fijo inicial seguido de una tasa ajustable que se restablece periódicamente a partir de entonces.
Las variaciones comunes del ARM híbrido incluyen el ARM 5/1, que tiene un plazo fijo de 5 años seguido de una tasa variable sobre el resto del préstamo (generalmente otros 25 años).
Resultados clave
- Una hipoteca de tasa ajustable utiliza una tasa variable durante parte o la totalidad del plazo del préstamo, en lugar de una tasa de interés fija durante todo el plazo.
- Una tasa variable suele utilizar una tasa indexada, como la tasa preferencial o la tasa de fondos federales, y luego le agrega un margen de préstamo.
- El ejemplo más común es una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, que normalmente tiene un período inicial de tasa fija de varios años seguido de tasas ajustables regulares durante el resto del préstamo.
¿Cómo funciona una hipoteca a tipo variable?
Una hipoteca de tasa variable se diferencia de una hipoteca de tasa fija en que las tasas durante una parte de la vida del préstamo están estructuradas como variables en lugar de fijas. Los prestamistas ofrecen productos hipotecarios de tasa ajustable y ajustable con diferentes estructuras de tasa variable.
Por lo general, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios préstamos con o sin amortización total que incluyen diferentes estructuras de tasas de interés variables. Los prestatarios generalmente prefieren los préstamos a tasa variable porque creen que las tasas bajarán con el tiempo. En un entorno de tasas de interés a la baja, los prestatarios pueden aprovechar tasas más bajas sin refinanciar porque sus tasas de interés caen con la tasa de mercado.
Los préstamos a tasa ajustable a plazo completo cobrarán a los prestatarios una tasa de interés variable durante la vigencia del préstamo. En un préstamo de tasa ajustable, la tasa de interés del prestatario se basará en la tasa indexada y cualquier margen requerido. La tasa de interés del préstamo puede cambiar en cualquier momento durante la vigencia del préstamo.
Tarifas variables
Las tasas variables están estructuradas para incluir una tasa indexada a la que se agrega un margen de interés variable. Si al prestatario se le cobra una tasa variable, se le asignará un margen durante el proceso de suscripción. Por lo tanto, la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable incluirán una tasa totalmente indexada basada en la tasa indexada más un margen.
La tasa indexada de una hipoteca de tasa ajustable es lo que hace que la tasa totalmente indexada fluctúe para el prestatario. Con productos de tasa ajustable, como los ARM, el prestamista elige un punto de referencia específico con respecto al cual se indexa la tasa de interés base. Los índices pueden incluir la tasa preferencial del prestamista y varios tipos de bonos del Tesoro estadounidense. La tasa indexada para un producto de tasa flotante se especificará en el contrato de préstamo. Cualquier cambio en la tasa indexada resultará en un cambio en la tasa de interés totalmente indexada del prestatario.
El margen ARM es el segundo componente que afecta la tasa totalmente indexada de un prestatario en una hipoteca de tasa ajustable. Con una ARM, el asegurador determina el nivel de margen ARM que se agrega a la tasa indexada para crear la tasa de interés totalmente indexada que se espera que pague el prestatario. Los prestatarios con alta calidad crediticia pueden esperar un margen ARM más bajo, lo que resulta en una tasa de interés más baja en general sobre el préstamo. Los prestatarios con menor calidad crediticia tendrán márgenes ARM más altos, lo que les obligará a pagar tasas de interés más altas por el préstamo.
Es posible que algunos prestatarios solo sean elegibles para pagar la tasa indexada, que se puede cobrar a prestatarios de buena calidad crediticia en un préstamo de tasa ajustable. Las tasas indexadas generalmente están vinculadas a la tasa preferencial del prestamista; sin embargo, también se puede comparar con las tasas del Tesoro. Un préstamo de tasa ajustable cobrará al prestatario un interés que fluctúa con los cambios en la tasa indexada.
Ejemplo de hipoteca de tasa variable: hipotecas de tasa ajustable (ARM)
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son un tipo común de hipoteca de tasa ajustable que ofrecen los prestamistas hipotecarios. Estos préstamos cobran al prestatario una tasa de interés fija durante los primeros años del préstamo y luego una tasa de interés variable después de eso.
Los términos de crédito variarán según el producto específico. Por ejemplo, con un préstamo ARM 2/28, el prestatario pagará dos años de una tasa de interés fija y luego 28 años de una tasa de interés variable que puede cambiar en cualquier momento.
En un préstamo ARM 5/1, el prestatario pagará una tasa de interés fija durante los primeros cinco años con una tasa de interés ajustable a partir de entonces, mientras que en un préstamo de tasa ajustable 5/1, la tasa de interés ajustable del prestatario se restablecerá cada año según el tasa de interés completa. tasa indexada en el momento de la fecha de reinicio.
¿Por qué las hipotecas ARM se denominan préstamos híbridos?
Los ARM tienen un período inicial de interés fijo seguido de una tasa de interés variable durante el resto del préstamo. Por ejemplo, en una ARM 7/1, los primeros siete años serán fijos. Luego, a partir del año 8 en adelante, la tarifa se ajustará anualmente según las tarifas vigentes.
¿Qué sucede con una hipoteca de tasa ajustable cuando las tasas de interés suben?
Cuando las tasas de interés aumentan, la tasa hipotecaria variable también aumentará. Esto significa que los pagos mensuales de su préstamo también aumentarán. Tenga en cuenta que muchos ARM y otros préstamos de tasa ajustable tendrán un límite de tasa de interés, por encima del cual la tasa no puede aumentar más.
¿Cuáles son los pros y los contras de una hipoteca a tipo variable?
Las ventajas de una hipoteca de tasa ajustable pueden incluir pagos iniciales más bajos que un préstamo de tasa fija y pagos más bajos si las tasas de interés bajan. La desventaja es que los pagos de su hipoteca pueden aumentar si las tasas de interés aumentan. Esto puede dejar a los propietarios atrapados en viviendas que se vuelven cada vez más inasequibles a medida que aumentan las tasas de interés.
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