Definicion de ¿Qué es una anualidad fija? Uso en inversiones, pros y contras.
¿Qué es una anualidad fija? Uso en inversiones, pros y contras.
¿Qué es una anualidad fija?
Una anualidad fija es un tipo de contrato de seguro que promete pagar al comprador una determinada tasa de interés garantizada sobre sus contribuciones a la cuenta. Por el contrario, una anualidad variable paga intereses que pueden fluctuar según el desempeño de la cartera de inversiones seleccionada por el propietario de la cuenta. Las anualidades fijas se utilizan a menudo en la planificación de la jubilación.
Resultados clave
- Las anualidades fijas son contratos de seguro que pagan intereses garantizados sobre las contribuciones del titular de la cuenta.
- Las anualidades variables, por el contrario, pagan una tasa que varía según el desempeño de la cartera de inversiones seleccionada por el propietario de la cuenta.
- Las ganancias de una anualidad fija tienen impuestos diferidos hasta que el propietario comience a recibir ingresos de la anualidad.
¿Cómo funciona una anualidad fija?
Los inversores pueden comprar una anualidad fija por una suma global de dinero o por una serie de pagos a lo largo del tiempo. La compañía de seguros, a su vez, garantiza que la cuenta ganará una determinada tasa de interés. Este período se conoce como fase de acumulación.
Cuando el propietario o beneficiario de una anualidad decide comenzar a recibir ingresos regulares de una anualidad, la compañía de seguros calcula estos pagos en función de la cantidad de dinero en la cuenta, la edad del propietario, la duración del período de pago y otros factores. Comienza la fase de pago. La fase de pago puede durar un determinado número de años o el resto de la vida del titular.
Durante la fase de acumulación, la cuenta crece con impuestos diferidos. Luego, el propietario de la cuenta anualiza el contrato y los pagos se gravan según la tasa de exclusión. Es la relación entre la prima del titular de la cuenta y el monto acumulado en la cuenta, en función de los ingresos por intereses obtenidos durante la fase de acumulación. Se excluyen las primas pagadas y se grava la parte atribuible a las ganancias. Esto suele expresarse como un porcentaje.
Esta situación se aplica a anualidades no calificadas que no forman parte de un plan de jubilación calificado. Para una anualidad calificada, el pago total estará sujeto a impuestos.
Beneficios de una anualidad fija
Los propietarios de anualidades fijas pueden beneficiarse de estos contratos de diversas formas.
Retorno de la inversión predecible
Las tasas de anualidad fija se basan en los ingresos que recibe la compañía de seguros de vida de su cartera de inversiones, que se invierte principalmente en bonos corporativos y gubernamentales de alta calidad. En este caso, la compañía de seguros es responsable de pagar cualquier tasa prometida en el contrato de anualidad. Esto contrasta con las anualidades variables, donde el propietario de la anualidad selecciona la inversión subyacente y, por lo tanto, asume la mayor parte del riesgo de inversión.
Tarifas mínimas garantizadas
Después del período de garantía inicial en el contrato, la aseguradora puede ajustar la tarifa en función de una fórmula establecida o de los rendimientos que recibe de su cartera de inversiones. Como medida de protección contra la caída de las tasas de interés, los contratos de anualidades fijas suelen incluir una garantía de tasa mínima.
Crecimiento con impuestos diferidos
Debido a que una anualidad fija es un instrumento calificado para impuestos, sus ganancias crecen mientras que los impuestos compuestos se difieren; Los propietarios de anualidades pagan impuestos solo cuando retiran dinero de la cuenta, ya sea mediante retiros periódicos o como ingreso regular. Este aplazamiento de impuestos puede marcar una gran diferencia con el tiempo, especialmente para las personas en tramos impositivos más altos. Lo mismo se aplica a las cuentas de jubilación calificadas, como las IRA y los planes 401(k), que también aumentan los impuestos diferidos.
Pagos de ingresos garantizados
Las anualidades fijas se pueden convertir en anualidades inmediatas en cualquier momento a opción del propietario. La anualidad generará entonces un pago de ingresos garantizado durante un período de tiempo específico o durante la vida del beneficiario.
Seguridad relativa del principal.
La compañía de seguros de vida es responsable de salvaguardar el dinero invertido en la anualidad y de cumplir las promesas hechas en el contrato. A diferencia de la mayoría de las cuentas bancarias, las anualidades no están aseguradas a nivel federal. Por esta razón, los compradores deberían considerar hacer negocios sólo con compañías de seguros de vida que reciban altas calificaciones de solidez financiera de las principales agencias de calificación independientes.
Las anualidades suelen tener tarifas elevadas, por lo que vale la pena comparar precios y considerar otros tipos de inversiones.
Críticas a las anualidades fijas
Las anualidades, tanto fijas como variables, son relativamente ilíquidas. Las anualidades fijas normalmente permiten un retiro por año de hasta el 10% del valor de la cuenta. Esto los hace inadecuados para el dinero que un inversor podría necesitar en caso de una emergencia financiera repentina.
Durante el período de rescate de la anualidad, que puede durar hasta 15 años desde el inicio del contrato, los retiros superiores al 10% están sujetos a un cargo de rescate cobrado por la aseguradora.Es posible que los propietarios de anualidades menores de 59 años también tengan que pagar una multa fiscal del 10 % además de los impuestos sobre la renta ordinarios.
Por último, las anualidades suelen tener tarifas elevadas en comparación con otros tipos de inversiones. Cualquier persona interesada en una anualidad debe asegurarse de comprender todas las tarifas asociadas a ella antes de comprometerse. También vale la pena comparar precios, ya que las tarifas y otros términos pueden variar mucho de una aseguradora a otra.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una anualidad fija? Una anualidad fija es un tipo de contrato de seguro que promete pagar al comprador una determinada tasa de interés garantizada sobre sus contribuciones a la cuenta. Por el contrario, una anualidad variable paga intereses que pueden fluctuar según el desempeño de la cartera de inversiones seleccionada por el propietario de la cuenta. Las anualidades fijas se utilizan a menudo en la planificación de la jubilación. Resultados clave Las anualidades fijas son contratos de seguro que pagan intereses garantizados sobre las contribuciones del titular de la cuenta.Las anualidades variables, por el contrario, pagan una tasa que varía según el desempeño de la cartera de inversiones seleccionada por el propietario de la cuenta.Las ganancias de una anualidad fija tienen impuestos diferidos hasta que el propietario comience a recibir ingresos de la anualidad. ¿Cómo funciona una anualidad fija? Los inversores pueden comprar una anualidad fija por una suma global de dinero o por una serie de pagos a lo largo del tiempo. La compañía de seguros, a su vez, garantiza que la cuenta ganará una determinada tasa de interés. Este período se conoce como fase de acumulación. Cuando el propietario o beneficiario de una anualidad decide comenzar a recibir ingresos regulares de una anualidad, la compañía de seguros calcula estos pagos en función de la cantidad de dinero en la cuenta, la edad del propietario, la duración del período de pago y otros factores. Comienza la fase de pago. La fase de pago puede durar un determinado número de años o el resto de la vida del titular. Durante la fase de acumulación, la cuenta crece con impuestos diferidos. Luego, el propietario de la cuenta anualiza el contrato y los pagos se gravan según la tasa de exclusión. Es la relación entre la prima del titular de la cuenta y el monto acumulado en la cuenta, en función de los ingresos por intereses obtenidos durante la fase de acumulación. Se excluyen las primas pagadas y se grava la parte atribuible a las ganancias. Esto suele expresarse como un porcentaje. Esta situación se aplica a anualidades no calificadas que no forman parte de un plan de jubilación calificado. Para una anualidad calificada, el pago total estará sujeto a impuestos. Beneficios de una anualidad fija Los propietarios de anualidades fijas pueden beneficiarse de estos contratos de diversas formas. Retorno de la inversión predecible Las tasas de anualidad fija se basan en los ingresos que recibe la compañía de seguros de vida de su cartera de inversiones, que se invierte principalmente en bonos corporativos y gubernamentales de alta calidad. En este caso, la compañía de seguros es responsable de pagar cualquier tasa prometida en el contrato de anualidad. Esto contrasta con las anualidades variables, donde el propietario de la anualidad selecciona la inversión subyacente y, por lo tanto, asume la mayor parte del riesgo de inversión. Tarifas mínimas garantizadas Después del período de garantía inicial en el contrato, la aseguradora puede ajustar la tarifa en función de una fórmula establecida o de los rendimientos que recibe de su cartera de inversiones. Como medida de protección contra la caída de las tasas de interés, los contratos de anualidades fijas suelen incluir una garantía de tasa mínima. Crecimiento con impuestos diferidos Debido a que una anualidad fija es un instrumento calificado para impuestos, sus ganancias crecen mientras que los impuestos compuestos se difieren; Los propietarios de anualidades pagan impuestos solo cuando retiran dinero de la cuenta, ya sea mediante retiros periódicos o como ingreso regular. Este aplazamiento de impuestos puede marcar una gran diferencia con el tiempo, especialmente para las personas en tramos impositivos más altos. Lo mismo se aplica a las cuentas de jubilación calificadas, como las IRA y los planes 401(k), que también aumentan los impuestos diferidos. Pagos de ingresos garantizados Las anualidades fijas se pueden convertir en anualidades inmediatas en cualquier momento a opción del propietario. La anualidad generará entonces un pago de ingresos garantizado durante un período de tiempo específico o durante la vida del beneficiario. Seguridad relativa del principal. La compañía de seguros de vida es responsable de salvaguardar el dinero invertido en la anualidad y de cumplir las promesas hechas en el contrato. A diferencia de la mayoría de las cuentas bancarias, las anualidades no están aseguradas a nivel federal. Por esta razón, los compradores deberían considerar hacer negocios sólo con compañías de seguros de vida que reciban altas calificaciones de solidez financiera de las principales agencias de calificación independientes. Las anualidades suelen tener tarifas elevadas, por lo que vale la pena comparar precios y considerar otros tipos de inversiones. Críticas a las anualidades fijas Las anualidades, tanto fijas como variables, son relativamente ilíquidas. Las anualidades fijas normalmente permiten un retiro por año de hasta el 10% del valor de la cuenta. Esto los hace inadecuados para el dinero que un inversor podría necesitar en caso de una emergencia financiera repentina. Durante el período de rescate de la anualidad, que puede durar hasta 15 años desde el inicio del contrato, los retiros superiores al 10% están sujetos a un cargo de rescate cobrado por la aseguradora.Es posible que los propietarios de anualidades menores de 59 años también tengan que pagar una multa fiscal del 10 % además de los impuestos sobre la renta ordinarios. Por último, las anualidades suelen tener tarifas elevadas en comparación con otros tipos de inversiones. Cualquier persona interesada en una anualidad debe asegurarse de comprender todas las tarifas asociadas a ella antes de comprometerse. También vale la pena comparar precios, ya que las tarifas y otros términos pueden variar mucho de una aseguradora a otra.
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