Definicion de ¿Qué es un préstamo hipotecario? Definición, cualificaciones y tipos.
¿Qué es un préstamo hipotecario? Definición, cualificaciones y tipos.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Una hipoteca de vivienda es un préstamo otorgado por un banco, compañía hipotecaria u otra institución financiera para la compra de una vivienda (primaria, secundaria o de inversión) en lugar de bienes raíces comerciales o industriales. Cuando usted hipoteca una casa, el dueño de la propiedad (prestatario) transfiere el título al prestamista con el entendimiento de que el título se transferirá nuevamente al propietario una vez que se realice el pago final del préstamo y se cumplan otras condiciones de la hipoteca. .
La hipoteca de una vivienda es una de las formas de endeudamiento más comunes, además de una de las más recomendadas. Debido a que se trata de una deuda garantizada (el activo (la vivienda) actúa como garantía del préstamo), las tasas de interés hipotecarias son más bajas que casi cualquier otro tipo de préstamo que un consumidor individual pueda encontrar.
Resultados clave
- Una hipoteca es un préstamo otorgado por un banco, compañía hipotecaria u otra institución financiera para comprar una casa.
- La hipoteca tendrá un tipo de interés fijo o variable y tendrá un plazo que oscilará entre los tres y los 30 años.
- El prestamista que renueva la hipoteca conserva el título de la propiedad, que transfiere al prestatario una vez cancelada la hipoteca.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario?
Las hipotecas sobre viviendas brindan a un grupo mucho más amplio de personas la oportunidad de poseer una propiedad sin tener que pagar el precio total de compra de la vivienda por adelantado. Pero debido a que el prestamista efectivamente posee el título durante la vigencia de la hipoteca, tiene derecho a ejecutar la vivienda (quitársela al propietario y venderla en el mercado abierto) si el prestatario no cumple con los pagos.
La hipoteca tendrá un tipo de interés fijo o variable, que se paga mensualmente junto con una cuota del importe principal del préstamo. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés y el pago periódico generalmente son los mismos en cada período. Las hipotecas de tipo ajustable tienen diferentes tipos de interés y pagos periódicos. Las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable son generalmente más bajas que las de las hipotecas de tasa fija porque el prestatario asume el riesgo de que las tasas de interés aumenten.
De cualquier manera, la hipoteca funciona igual: a medida que el propietario paga el capital con el tiempo, el interés se calcula sobre una base menor, de modo que los pagos futuros de la hipoteca están más orientados a reducir el saldo del capital en lugar de simplemente pagar intereses.
En una transacción hipotecaria, el prestamista se llama acreedor hipotecario y el prestatario se llama deudor hipotecario.
tipos de hipoteca
Existen diferentes tipos de hipotecas que un prestatario puede utilizar para comprar una vivienda. En términos generales, se pueden agrupar en tres categorías amplias: préstamos convencionales, préstamos de la FHA y préstamos especializados.
Préstamos convencionales
Las hipotecas convencionales no forman parte de un programa de préstamos gubernamental específico. Estos préstamos pueden ser conformes, lo que significa que cumplen con las pautas hipotecarias establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, o no conformes. Es posible que se requiera un seguro hipotecario privado para préstamos convencionales cuando el prestatario deposita menos del 20%.
Las tarifas iniciales de las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac cambiaron en mayo de 2023. Las tarifas aumentaron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más altos, como 740 o más, y disminuyeron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más bajos, como por debajo de 640. Otro cambio: su pago inicial afectará su tarifa. Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán sus tarifas, aunque esto seguirá dependiendo de su puntaje crediticio. Fannie Mae proporciona Ajustes de precios a nivel de préstamo en tu sitio web.
Préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA son préstamos hipotecarios emitidos por prestamistas privados y respaldados por el gobierno federal. Las características clave de los préstamos de la FHA incluyen requisitos de puntaje crediticio más bajos y requisitos de pago inicial más bajos. Puede obtener la aprobación para un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 580 y un pago inicial del 3.5%, o con un puntaje crediticio tan bajo como 500 y un pago inicial del 10%.
Préstamos especializados
Las hipotecas especializadas son préstamos que no se incluyen en las categorías de préstamos convencionales o de la FHA. Estos incluyen préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), que están diseñados para veteranos y sus familias, y préstamos del Departamento de Agricultura (USDA), que permiten a los prestatarios en áreas rurales elegibles comprar viviendas sin pago inicial.
El Programa de Préstamos VA y el Programa de Préstamos USDA no especifican requisitos mínimos de puntaje crediticio, pero los prestamistas generalmente buscan puntajes de 620 o más.
¿Qué está incluido en el pago de la hipoteca?
Un pago hipotecario típico puede incluir cuatro gastos:
- Principal: El capital es la cantidad que usted pide prestado y debe pagar al prestamista.
- Interés: Este es el costo principal que usted paga al prestamista por pedir dinero prestado para comprar una casa.
- Seguro hipotecario: El seguro hipotecario está diseñado para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su préstamo. Si lo paga o no puede depender del tipo de préstamo y del monto de su pago inicial.
- Impuestos a la propiedad y seguro de propietarios de viviendas: Los prestamistas a menudo incluyen los pagos del impuesto a la propiedad y del seguro de propiedad en el pago de la hipoteca. Parte de su pago mensual se dirige a una cuenta de depósito en garantía para pagar estos gastos.
Estos costos no incluyen los pagos iniciales que quizás deba pagar al comprar una casa. Estos incluyen su depósito de garantía, pago inicial, tarifas de tasación e inspección, tarifas prepagas y costos de cierre.
Si tiene que pagar tarifas de la asociación de propietarios o de condominios, es posible que también se incluyan en el pago mensual de su hipoteca.
Cómo conseguir un préstamo hipotecario
Para obtener una hipoteca, una persona que solicita un préstamo debe presentar una solicitud e información del historial financiero al prestamista, lo que se hace para demostrar que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. A veces, los prestatarios recurren a un agente hipotecario para que les ayude a elegir un prestamista.
El proceso consta de varias etapas. En primer lugar, los prestatarios pueden intentar obtener una precalificación. Obtener la precalificación implica proporcionar al banco o prestamista su panorama financiero general, incluidas sus deudas, ingresos y activos. El prestamista verifica todo y le da una estimación del monto que puede esperar recibir del préstamo. La precalificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no tiene costo.
Obtener la aprobación previa es el siguiente paso. Debe completar una solicitud de hipoteca formal, que será preaprobada, y proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para revisar minuciosamente su situación financiera y su puntaje crediticio actual. Recibirá un compromiso escrito condicional sobre el monto exacto de su préstamo, lo que le permitirá buscar una casa a ese nivel de precio o menos.
El uso de una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarlo a estimar los costos mensuales y vitalicios de comprar una casa.
Una vez que haya encontrado la casa que desea, el último paso del proceso es un compromiso de préstamo, que el banco emite solo después de haberlo aprobado a usted como prestatario y a la casa en cuestión; esto significa que la propiedad está valorada en o por encima de su precio de venta.
Una vez que el prestatario y el prestamista han acordado los términos de la hipoteca, el prestamista impone un gravamen sobre la vivienda como garantía del préstamo. Este gravamen le da al prestamista el derecho de tomar posesión de la vivienda si el prestatario no paga la deuda.
Ejemplo de términos de hipoteca
Los términos de la hipoteca son los términos bajo los cuales usted acepta pagar su préstamo a su prestamista. El plazo típico de una hipoteca es de 30 años, aunque algunas hipotecas pueden tener plazos que oscilan entre 10 y 25 años. Por ejemplo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda que se utiliza para obtener su valor líquido puede tener un plazo de pago de 10 años.
Los términos de la hipoteca también incluyen la tasa de interés que paga por el préstamo. Digamos que pides prestados 300.000 dólares para comprar una casa. Eliges un préstamo convencional a 30 años. Según su puntaje crediticio y otros datos financieros, su prestamista le ofrece una tasa de interés de préstamo del 3,5%. Usted deposita $60,000 y paga $200 al mes por impuestos a la propiedad y $100 al mes por seguro de vivienda.
La tasa de interés y el plazo de pago determinan cuánto pagará en total por la vivienda. Usando este ejemplo, pagaría $1377,71 por mes por su préstamo. Durante 30 años, pagará $147.974,61 en intereses, $72.000 en impuestos y $36.000 en seguro para un total de $495.974,61. Esto no incluye el pago inicial.
¿Qué es una hipoteca de vivienda?
Una hipoteca es una hipoteca que se utiliza para comprar una casa. La casa sirve como garantía del préstamo. Si el comprador incumple el pago del préstamo, el prestamista puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria para tomar posesión de la propiedad.
¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo hipotecario?
Los términos “hipoteca” y “préstamo hipotecario” suelen utilizarse indistintamente, pero no significan lo mismo. Una hipoteca es un préstamo que se utiliza para comprar una propiedad inmobiliaria que está garantizada por la propiedad misma. Un préstamo hipotecario es un tipo de hipoteca que se utiliza específicamente para la compra de una vivienda.
¿Qué puntaje crediticio necesitas para comprar una casa?
La respuesta exacta a qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa puede depender del tipo de préstamo y de los requisitos del prestamista. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda con un puntaje crediticio tan bajo como 500, pero si solicita un préstamo convencional, el prestamista puede exigir un puntaje crediticio de 620 o más.
Línea de fondo
Una hipoteca de vivienda puede ser el préstamo más grande que jamás haya obtenido, pero puede ser una necesidad si está buscando comprar una casa o una propiedad de alquiler. Comprender los diferentes tipos de hipotecas, cómo se dividen los pagos hipotecarios mensuales, los términos de la hipoteca y cómo solicitar un préstamo puede facilitar el proceso de compra de una vivienda.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es un préstamo hipotecario? Una hipoteca de vivienda es un préstamo otorgado por un banco, compañía hipotecaria u otra institución financiera para la compra de una vivienda (primaria, secundaria o de inversión) en lugar de bienes raíces comerciales o industriales. Cuando usted hipoteca una casa, el dueño de la propiedad (prestatario) transfiere el título al prestamista con el entendimiento de que el título se transferirá nuevamente al propietario una vez que se realice el pago final del préstamo y se cumplan otras condiciones de la hipoteca. . La hipoteca de una vivienda es una de las formas de endeudamiento más comunes, además de una de las más recomendadas. Debido a que se trata de una deuda garantizada (el activo (la vivienda) actúa como garantía del préstamo), las tasas de interés hipotecarias son más bajas que casi cualquier otro tipo de préstamo que un consumidor individual pueda encontrar. Resultados clave Una hipoteca es un préstamo otorgado por un banco, compañía hipotecaria u otra institución financiera para comprar una casa.La hipoteca tendrá un tipo de interés fijo o variable y tendrá un plazo que oscilará entre los tres y los 30 años.El prestamista que renueva la hipoteca conserva el título de la propiedad, que transfiere al prestatario una vez cancelada la hipoteca. ¿Cómo funciona un préstamo hipotecario? Las hipotecas sobre viviendas brindan a un grupo mucho más amplio de personas la oportunidad de poseer una propiedad sin tener que pagar el precio total de compra de la vivienda por adelantado. Pero debido a que el prestamista efectivamente posee el título durante la vigencia de la hipoteca, tiene derecho a ejecutar la vivienda (quitársela al propietario y venderla en el mercado abierto) si el prestatario no cumple con los pagos. La hipoteca tendrá un tipo de interés fijo o variable, que se paga mensualmente junto con una cuota del importe principal del préstamo. Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés y el pago periódico generalmente son los mismos en cada período. Las hipotecas de tipo ajustable tienen diferentes tipos de interés y pagos periódicos. Las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable son generalmente más bajas que las de las hipotecas de tasa fija porque el prestatario asume el riesgo de que las tasas de interés aumenten. De cualquier manera, la hipoteca funciona igual: a medida que el propietario paga el capital con el tiempo, el interés se calcula sobre una base menor, de modo que los pagos futuros de la hipoteca están más orientados a reducir el saldo del capital en lugar de simplemente pagar intereses. En una transacción hipotecaria, el prestamista se llama acreedor hipotecario y el prestatario se llama deudor hipotecario. tipos de hipoteca Existen diferentes tipos de hipotecas que un prestatario puede utilizar para comprar una vivienda. En términos generales, se pueden agrupar en tres categorías amplias: préstamos convencionales, préstamos de la FHA y préstamos especializados. Préstamos convencionales Las hipotecas convencionales no forman parte de un programa de préstamos gubernamental específico. Estos préstamos pueden ser conformes, lo que significa que cumplen con las pautas hipotecarias establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, o no conformes. Es posible que se requiera un seguro hipotecario privado para préstamos convencionales cuando el prestatario deposita menos del 20%. Las tarifas iniciales de las hipotecas de Fannie Mae y Freddie Mac cambiaron en mayo de 2023. Las tarifas aumentaron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más altos, como 740 o más, y disminuyeron para los compradores de viviendas con puntajes crediticios más bajos, como por debajo de 640. Otro cambio: su pago inicial afectará su tarifa. Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán sus tarifas, aunque esto seguirá dependiendo de su puntaje crediticio. Fannie Mae proporciona Ajustes de precios a nivel de préstamo en tu sitio web. Préstamos de la FHA Los préstamos de la FHA son préstamos hipotecarios emitidos por prestamistas privados y respaldados por el gobierno federal. Las características clave de los préstamos de la FHA incluyen requisitos de puntaje crediticio más bajos y requisitos de pago inicial más bajos. Puede obtener la aprobación para un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 580 y un pago inicial del 3.5%, o con un puntaje crediticio tan bajo como 500 y un pago inicial del 10%. Préstamos especializados Las hipotecas especializadas son préstamos que no se incluyen en las categorías de préstamos convencionales o de la FHA. Estos incluyen préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), que están diseñados para veteranos y sus familias, y préstamos del Departamento de Agricultura (USDA), que permiten a los prestatarios en áreas rurales elegibles comprar viviendas sin pago inicial. El Programa de Préstamos VA y el Programa de Préstamos USDA no especifican requisitos mínimos de puntaje crediticio, pero los prestamistas generalmente buscan puntajes de 620 o más. ¿Qué está incluido en el pago de la hipoteca? Un pago hipotecario típico puede incluir cuatro gastos: Principal: El capital es la cantidad que usted pide prestado y debe pagar al prestamista. Interés: Este es el costo principal que usted paga al prestamista por pedir dinero prestado para comprar una casa. Seguro hipotecario: El seguro hipotecario está diseñado para proteger al prestamista en caso de incumplimiento de su préstamo. Si lo paga o no puede depender del tipo de préstamo y del monto de su pago inicial. Impuestos a la propiedad y seguro de propietarios de viviendas: Los prestamistas a menudo incluyen los pagos del impuesto a la propiedad y del seguro de propiedad en el pago de la hipoteca. Parte de su pago mensual se dirige a una cuenta de depósito en garantía para pagar estos gastos. Estos costos no incluyen los pagos iniciales que quizás deba pagar al comprar una casa. Estos incluyen su depósito de garantía, pago inicial, tarifas de tasación e inspección, tarifas prepagas y costos de cierre. Si tiene que pagar tarifas de la asociación de propietarios o de condominios, es posible que también se incluyan en el pago mensual de su hipoteca. Cómo conseguir un préstamo hipotecario Para obtener una hipoteca, una persona que solicita un préstamo debe presentar una solicitud e información del historial financiero al prestamista, lo que se hace para demostrar que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. A veces, los prestatarios recurren a un agente hipotecario para que les ayude a elegir un prestamista. El proceso consta de varias etapas. En primer lugar, los prestatarios pueden intentar obtener una precalificación. Obtener la precalificación implica proporcionar al banco o prestamista su panorama financiero general, incluidas sus deudas, ingresos y activos. El prestamista verifica todo y le da una estimación del monto que puede esperar recibir del préstamo. La precalificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no tiene costo. Obtener la aprobación previa es el siguiente paso. Debe completar una solicitud de hipoteca formal, que será preaprobada, y proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para revisar minuciosamente su situación financiera y su puntaje crediticio actual. Recibirá un compromiso escrito condicional sobre el monto exacto de su préstamo, lo que le permitirá buscar una casa a ese nivel de precio o menos. El uso de una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarlo a estimar los costos mensuales y vitalicios de comprar una casa. Una vez que haya encontrado la casa que desea, el último paso del proceso es un compromiso de préstamo, que el banco emite solo después de haberlo aprobado a usted como prestatario y a la casa en cuestión; esto significa que la propiedad está valorada en o por encima de su precio de venta. Una vez que el prestatario y el prestamista han acordado los términos de la hipoteca, el prestamista impone un gravamen sobre la vivienda como garantía del préstamo. Este gravamen le da al prestamista el derecho de tomar posesión de la vivienda si el prestatario no paga la deuda. Ejemplo de términos de hipoteca Los términos de la hipoteca son los términos bajo los cuales usted acepta pagar su préstamo a su prestamista. El plazo típico de una hipoteca es de 30 años, aunque algunas hipotecas pueden tener plazos que oscilan entre 10 y 25 años. Por ejemplo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda que se utiliza para obtener su valor líquido puede tener…
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