Definicion de ¿Qué es un préstamo de día de pago? Cómo funciona, cómo conseguirlo y legalidad
Un **préstamo de día de pago** es un tipo de financiación de corto plazo que se otorga con la condición de que se pague en su totalidad en la próxima fecha de pago del prestatario. Estos préstamos suelen tener altas tasas de interés y son accesibles de manera rápida y sencilla. Su legalidad y regulación varía según el país y estado en el que se otorgan.
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses altos que se basan en sus ingresos. El monto principal del préstamo suele ser igual a una parte de su próximo salario. Los préstamos de día de pago aprovechan la necesidad de crédito inmediato del prestatario cobrando una tasa de interés más alta de lo habitual.
Resultados clave
- Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
- Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana y, por lo general, se le solicita que proporcione un talón de pago al solicitar el préstamo.
- Los préstamos de día de pago no están disponibles en todos los estados. Dieciséis estados (Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Dakota del Sur, Vermont y Virginia Occidental) así como el Distrito de Columbia son Préstamos de día de pago prohibidos. cualquier tipo.
- A lo largo de los años, se han aprobado varias leyes para regular las altas tarifas y tasas de interés de los préstamos de día de pago.
Wikieconomia / Michela Buttignol
Comprensión de los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago funcionan como préstamos no garantizados porque no requieren ninguna garantía. A menudo se consideran una forma de préstamo predatorio debido a tasas de interés extremadamente altas, tarifas ocultas y una falta de preocupación por parte del prestamista sobre si el prestatario podrá pagar el préstamo o no.
Debido a costos tan altos, los préstamos de día de pago a menudo se convierten en una trampa de deuda para muchos consumidores a quienes les resulta imposible escapar de la carga de deuda acumulada como resultado de estos préstamos. Antes de contratar un préstamo personal, considere otras opciones, como alternativas más seguras a los préstamos personales.
Cómo funcionan los préstamos de día de pago
Los proveedores de préstamos de día de pago generalmente le exigen que proporcione prueba de sus ingresos (generalmente recibos de pago de su empleador). Luego te prestarán parte del dinero que te pagan. Tendrá que reembolsar el préstamo en un plazo breve, normalmente 30 días o menos.
Los prestamistas de día de pago asumen muchos riesgos porque no verifican su capacidad para pagar el préstamo. Debido a esto, generalmente cobran tasas de interés muy altas en los préstamos de día de pago y también pueden cobrar tarifas altas si no realiza los pagos. Esto puede ser peligroso para los prestatarios porque podría significar que tendrán que pedir prestado más dinero para cubrir el costo de su primer préstamo.
Cómo conseguir un préstamo de día de pago
Puede solicitar un préstamo de día de pago en línea a través de varios proveedores de préstamos. También puede solicitar préstamos de día de pago de proveedores locales, que tienden a ser pequeños prestamistas con tiendas físicas.
Para solicitar un préstamo de día de pago, necesitará una cuenta bancaria y una identificación gubernamental. También deberá presentar comprobante de ingresos, que se puede realizar mediante recibos de sueldo. El monto principal de un préstamo de día de pago suele ser un porcentaje de sus ingresos.
Además, su salario puede actuar como garantía, por lo que el prestamista puede recibir automáticamente una parte de su salario para pagar el préstamo. Por lo general, al presentar la solicitud no se tienen en cuenta una verificación de crédito ni su capacidad para pagar el préstamo.
Tasas de interés de préstamos de día de pago
Los prestamistas de día de pago cobran tasas de interés muy altas, hasta una tasa de porcentaje anual (APR) del 780%, siendo la tasa de préstamo promedio de casi el 400%. La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan las tasas de interés del 5% al 30%. Sin embargo, los prestamistas de día de pago están sujetos a excepciones que explican sus altas tasas de interés.
Dado que estos préstamos califican para muchas lagunas jurídicas en los préstamos gubernamentales, los prestatarios deben tener cuidado. Las reglas para estos préstamos están reguladas por estados individuales y en 16 estados: Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Dakota del Sur, Vermont. y Virginia Occidental, así como el Distrito de Columbia, que prohíbe todos los préstamos de día de pago.
En California, por ejemplo, un prestamista de día de pago sólo puede prestar hasta $300 a la vez. También pueden cobrar una tarifa de hasta el 15% del monto del préstamo, con una tarifa máxima de $45. Si bien el 15% no parece excepcionalmente alto, con un préstamo a 14 días se convierte en el equivalente a una APR del 460% en un préstamo de $300.
Aunque la Ley de Préstamos federal exige que los prestamistas de día de pago revelen sus gastos financieros, muchas personas pasan por alto los gastos. La mayoría de los préstamos se otorgan por un período de hasta 30 días y ayudan a los prestatarios a pagar obligaciones a corto plazo. Los préstamos generalmente se pueden otorgar con cargos financieros adicionales, y muchos prestatarios (hasta el 80% de ellos) terminan convirtiéndose en clientes recurrentes.
Ha habido una serie de demandas contra prestamistas de día de pago desde que se aprobaron leyes de préstamos a raíz de la crisis financiera de 2008 destinadas a crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores. Si está pensando en obtener un préstamo de día de pago, una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tasa de interés puede pagar.
¿Son legales los préstamos de día de pago?
Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se propusieron en 2016 bajo la administración Obama y comenzaron en 2017 cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), bajo el entonces director Richard Cordray, adoptó reglas que protegían a los consumidores de lo que Cordray llamó «deuda». trampas.»
Las reglas incluían una disposición de suscripción obligatoria que exigía a los prestamistas evaluar la capacidad del prestatario para pagar un préstamo y al mismo tiempo cubrir los gastos de vida diarios antes de otorgar un préstamo. Las reglas también exigían que los prestamistas proporcionaran un aviso por escrito antes de intentar cobrar dinero de la cuenta bancaria del prestatario, y también exigían que después de dos intentos fallidos de debitar la cuenta, el prestamista no pudiera volver a intentarlo sin el permiso del prestatario.
Estas reglas se propusieron por primera vez en 2016 y, bajo la administración de Biden, el nuevo liderazgo de la CFPB estableció reglas más estrictas para los préstamos de día de pago que se volvieron obligatorias el 13 de junio de 2022.
En febrero de 2019, la CFPB, entonces bajo el liderazgo de la administración Trump y su directora Kathleen L. Kraninger, emitió una propuesta de reglas que derogaba la disposición de seguro obligatorio y retrasaba la implementación de las reglas de 2017.
En junio de 2019, la CFPB emitió una regla final que retrasó la fecha de cumplimiento hasta agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020, emitió una regla final que eliminaba la disposición de suscripción obligatoria pero dejaba vigente la limitación a los intentos repetidos de los prestamistas de día de pago de cobrar. la cuenta bancaria de un prestatario.
¿Los préstamos personales son fijos o variables?
Los préstamos de día de pago generalmente están diseñados para reembolsarse en un solo pago al recibir su cheque de pago. Por este motivo, el tipo de interés de estos préstamos es fijo. De hecho, muchos prestamistas de día de pago ni siquiera expresan sus costos como una tasa de interés, sino que cobran una tarifa fija que puede oscilar entre $10 y $30 por cada $100 prestados.
¿Un préstamo de día de pago está garantizado o no?
La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados. Esto significa que no tiene que proporcionar ninguna garantía al prestamista ni pedir prestado un artículo de valor como lo haría en una casa de empeño.
En cambio, el prestamista generalmente le solicita permiso para retirar dinero electrónicamente de su cuenta bancaria, cooperativa de crédito o tarjeta prepaga. Alternativamente, el prestamista puede pedirle que emita un cheque por el monto del reembolso, que cobrará cuando venza el préstamo. Según la ley federal, los prestamistas no pueden condicionar los préstamos de día de pago a la obtención de la autorización del consumidor para transferencias electrónicas de fondos “preautorizadas” (recurrentes).
¿Cuánto tiempo permanecen los préstamos personales en el sistema?
Las agencias de crédito (las empresas que calculan las puntuaciones de crédito) pueden conservar los registros de los préstamos tradicionales durante seis a diez años, lo que a su vez puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Los prestamistas de día de pago generalmente no informan a las agencias de crédito incluso si se atrasan en los pagos; sin embargo, se puede emitir un préstamo de día de pago después de que se entrega a los cobradores de deudas después de que el acreedor vende las deudas.
Si paga su préstamo de día de pago a tiempo, su puntaje crediticio no se verá afectado. Por otro lado, si no cumple con su préstamo y una agencia de cobranza se hace cargo de su deuda, su puntaje disminuirá.
¿Se puede condonar la deuda de préstamos de día de pago?
En la práctica, la cancelación de la deuda de préstamos de día de pago ocurre muy raramente. Esto se debe a que los prestamistas de día de pago ganan cantidades significativas de dinero con los intereses que cobran por estos préstamos.
Esto significa que debe intentar liquidar su préstamo de día de pago lo antes posible. Si no puede pagar su préstamo de día de pago, es posible que la cuenta se envíe a una agencia de cobranza, que buscará el dinero y los intereses que debe. Esto no sólo es desagradable, sino que también puede aumentar su deuda general y dañar su puntaje crediticio.
¿Se puede obtener un préstamo de día de pago sin una cuenta bancaria?
Sí. Tener una cuenta bancaria no siempre es un requisito para pedir dinero prestado, pero los prestamistas que no la exigen tienden a cobrar altas tasas de interés. Esto incluye a muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago pueden solicitar una cuenta bancaria, pero a veces una cuenta de tarjeta prepaga puede ser suficiente para calificar.
Debido a que estos préstamos son muy costosos y pueden ser difíciles de pagar, casi siempre es mejor evitarlos. Si no puede pagar el préstamo a tiempo, las tarifas pueden aumentar, lo que le llevará a una trampa de deuda de la que será difícil escapar. Por este motivo, sólo deberías solicitar un préstamo de día de pago si estás absolutamente seguro de que podrás pagarlo.
Línea de fondo
Los préstamos de día de pago están diseñados para cubrir gastos a corto plazo y pueden obtenerse sin garantía ni siquiera una cuenta bancaria. El problema es que estos préstamos cobran tarifas y tasas de interés muy altas.
Los prestatarios deben tener cuidado con estos préstamos. Pueden considerarse préstamos predatorios porque tienen tasas de interés extremadamente altas, no tienen en cuenta la capacidad del prestatario para pagar el préstamo y contienen disposiciones ocultas que cobran tarifas adicionales a los prestatarios. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando obtener un préstamo de día de pago, es posible que desee buscar primero préstamos de emergencia alternativos para mal crédito.
Preguntas Frecuentes
**Pregunta 1: ¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?**
Los préstamos de día de pago funcionan como préstamos no garantizados porque no requieren ninguna garantía. A menudo se consideran una forma de préstamo predatorio debido a tasas de interés extremadamente altas, tarifas ocultas y una falta de preocupación por parte del prestamista sobre si el prestatario podrá pagar el préstamo o no.
**Pregunta 2: ¿Cómo conseguir un préstamo de día de pago?**
Puede solicitar un préstamo de día de pago en línea a través de varios proveedores de préstamos. También puede solicitar préstamos de día de pago de proveedores locales, que tienden a ser pequeños prestamistas con tiendas físicas. Para solicitar un préstamo de día de pago, necesitará una cuenta bancaria y una identificación gubernamental. También deberá presentar comprobante de ingresos, que se puede realizar mediante recibos de sueldo.
**Pregunta 3: ¿Son legales los préstamos de día de pago?**
Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se propusieron en 2016 bajo la administración Obama y comenzaron en 2017. En febrero de 2019, la CFPB, entonces bajo el liderazgo de la administración Trump y su directora Kathleen L. Kraninger, emitió una propuesta de reglas que derogaba la disposición de seguro obligatorio y retrasaba la implementación de las reglas de 2017. En junio de 2019, la CFPB emitió una regla final que retrasó la fecha de cumplimiento hasta agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020, emitió una regla final que eliminaba la disposición de suscripción obligatoria pero dejaba vigente la limitación a los intentos repetidos de los prestamistas de día de pago de cobrar la cuenta bancaria de un prestatario.
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