Qué es un préstamo, cómo funciona, tipos y consejos para obtenerlo

¿Qué es un préstamo?

El término «préstamo» se refiere a un tipo de línea de crédito en la que se presta una suma de dinero a otra parte a cambio del reembolso futuro del valor o principal de la deuda. En muchos casos, el prestamista también agrega intereses o cargos financieros al monto principal, que el prestatario debe pagar además del monto principal.

Los préstamos pueden ser por una suma global específica o pueden estar disponibles como una línea de crédito abierta hasta un límite determinado. Los préstamos vienen en muchas formas, incluidos préstamos garantizados, no garantizados, comerciales y personales.

Entendiendo los préstamos

El crédito es una forma de deuda recibida por una persona física u otra entidad jurídica. Un prestamista (normalmente una corporación, una institución financiera o un gobierno) adelanta una determinada cantidad de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario acepta un conjunto específico de términos, incluidos los cargos financieros, los intereses, la fecha de pago y otros términos.

En algunos casos, el prestamista puede exigir una garantía para garantizar el préstamo y garantizar el reembolso. Los préstamos también pueden adoptar la forma de bonos y certificados de depósito (CD). También puede solicitar un préstamo de su cuenta 401(k).

Proceso de préstamo

Así es como funciona el proceso de préstamo: cuando alguien necesita dinero, solicita un préstamo a un banco, corporación, gobierno u otra organización. Es posible que se le solicite al prestatario que proporcione detalles específicos, como el motivo del préstamo, su historial financiero, número de seguro social (SSN) y otra información. El prestamista revisa esta información, así como la relación deuda-ingresos (DTI) de la persona, para determinar si el préstamo se puede pagar.

Dependiendo de la solvencia del solicitante, el prestamista rechazará o aprobará la solicitud. El prestamista debe indicar el motivo de la negativa a conceder el préstamo. Si se aprueba la solicitud, ambas partes firman un acuerdo que describe los detalles del acuerdo. El prestamista adelanta el producto del préstamo, después de lo cual el prestatario debe reembolsar el monto, incluidos los costos adicionales como los intereses.

Cada parte acuerda los términos del préstamo antes de que el dinero o la propiedad cambie de manos o se desembolse. Si el prestamista requiere garantía, lo indicará en los documentos del préstamo. La mayoría de los préstamos también contienen disposiciones sobre el monto máximo de interés, además de otros términos como el período de tiempo antes de que se requiera el pago.

¿Por qué se utilizan los préstamos?

Los préstamos se otorgan por diversas razones, incluidas grandes compras, inversiones, renovaciones, consolidación de deudas y proyectos comerciales. Los préstamos también ayudan a las empresas existentes a ampliar sus operaciones. Los préstamos ayudan a aumentar la oferta monetaria general en la economía y abren la competencia mediante préstamos a nuevas empresas.

Los intereses y las comisiones por préstamos son una fuente importante de ingresos para muchos bancos, así como para algunos minoristas, a través de líneas de crédito y tarjetas de crédito.

Componentes del préstamo

Hay varias condiciones importantes que determinan el tamaño del préstamo y la rapidez con la que el prestatario puede pagarlo:

• Principal: Esta es la cantidad de dinero original que se pidió prestada.
• Plazo de credito: El período durante el cual el prestatario debe reembolsar el préstamo.
• Tasa de interés: La tasa a la que aumenta el monto adeudado generalmente se expresa en una tasa de porcentaje anual (APR).
• Pagos de préstamos: La cantidad de dinero que se debe pagar cada mes o semana para cumplir con los términos de un préstamo. En función del monto principal, el plazo del préstamo y la tasa de interés, esto se puede determinar a partir de la tabla de amortización.

Además, el prestamista también puede cobrar tarifas adicionales, como tarifas de originación de préstamos, tarifas de servicio o tarifas por pagos atrasados. Para préstamos más grandes, es posible que también requieran garantías, como bienes raíces o un automóvil. Si el prestatario no paga el préstamo, estos activos pueden ser embargados para pagar la deuda restante.

Consejos para conseguir un préstamo

Para calificar para un préstamo, los prestatarios potenciales deben demostrar que tienen la capacidad y la disciplina financiera para pagar al prestamista. Hay varios factores que los prestamistas consideran al decidir si un prestatario en particular vale la pena correr el riesgo:

• Ingreso: Para préstamos más grandes, los prestamistas pueden exigir un cierto umbral de ingresos, asegurando así que el prestatario no tenga problemas para realizar los pagos. También pueden necesitar varios años de empleo estable, especialmente si tienen una hipoteca.
• Calificación crediticia: Un puntaje crediticio es una representación numérica de la solvencia crediticia de una persona, según su historial de préstamos y pagos. Los pagos atrasados ​​y las quiebras pueden causar graves daños a la calificación crediticia de una persona.
• Relación deuda-ingresos: Además de los ingresos, los prestamistas también verifican el historial crediticio del prestatario para comprobar cuántos préstamos activos tiene en un momento dado. Un alto nivel de deuda indica que el prestatario puede tener dificultades para pagar sus deudas.

Para aumentar sus posibilidades de obtener crédito, es importante demostrar que puede utilizar la deuda de manera responsable. Paga tus préstamos y tarjetas de crédito a tiempo y evita deudas innecesarias. Esto también lo calificará para tasas de interés más bajas.

Aún es posible calificar para un préstamo si tiene muchas deudas o un mal puntaje crediticio, pero probablemente tendrán una tasa de interés más alta. Dado que estos préstamos son mucho más caros a largo plazo, es mucho mejor que intente mejorar su puntaje crediticio y su relación deuda-ingresos.

La relación entre tipos de interés y préstamos.

Las tasas de interés tienen un impacto significativo en los préstamos y el costo final para el prestatario. Los préstamos con tasas de interés más altas tienen pagos mensuales más altos o tardan más en liquidarse que los préstamos con tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si una persona obtiene un préstamo a plazos de 5.000 dólares durante cinco años o un préstamo a plazo con una tasa de interés del 4,5%, se enfrenta a un pago mensual de 93,22 dólares durante los próximos cinco años. En cambio, si la tasa de interés es del 9%, los pagos aumentarán a $103,79.

Del mismo modo, si una persona debe 10.000 dólares de una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 6% y paga 200 dólares cada mes, le llevará 58 meses, o casi cinco años, liquidar el saldo. Con una tasa de interés del 20%, el mismo saldo y los mismos pagos mensuales de $200, se necesitarían 108 meses, o nueve años, para liquidar la tarjeta.

Interés simple y compuesto

La tasa de interés de los préstamos se puede fijar en interés simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el monto principal del préstamo. Los bancos casi nunca cobran a los prestatarios un interés simple. Por ejemplo, supongamos que una persona obtiene un préstamo hipotecario de un banco por un monto de 300.000 dólares y el contrato de préstamo estipula que la tasa de interés del préstamo es del 15% anual. Como resultado, el prestatario tendrá que pagar al banco un total de $345 000 o $300 000 x 1,15.

El interés compuesto es interés sobre intereses, lo que significa que el prestatario debe devolver más dinero en intereses. Los intereses se aplican no sólo al monto principal, sino también a los intereses acumulados de períodos anteriores. El banco supone que al final del primer año el prestatario le debe el monto principal más los intereses de ese año. Al final del segundo año, el prestatario le debe al banco el capital y los intereses del primer año más los intereses del primer año.

El método compuesto cobra intereses más altos que el método de interés simple porque el interés se calcula mensualmente sobre el monto principal del préstamo, incluidos los intereses acumulados de los meses anteriores. Para períodos de tiempo más cortos, los cálculos de intereses para ambos métodos son similares. A medida que aumenta el plazo del préstamo, aumenta la diferencia entre los dos tipos de cálculos de intereses.

Si estás buscando pedir un préstamo para pagar tus gastos personales, una calculadora de préstamos personales puede ayudarte a encontrar la tasa de interés que mejor se adapte a tus necesidades.

Tipos de préstamos

Los préstamos vienen en diferentes formas. Hay una serie de factores que pueden diferenciar los costos asociados a ellos, así como sus términos contractuales.

Préstamo garantizado y no garantizado

Los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles son préstamos garantizados porque ambos están garantizados por una garantía. En estos casos, la garantía es el activo sobre el que se obtiene el préstamo, por lo que la garantía de la hipoteca es la casa y el vehículo garantiza el préstamo del coche. Si es necesario, se puede exigir a los prestatarios que proporcionen otras formas de garantía para otros tipos de préstamos garantizados.

Las tarjetas de crédito y los préstamos a firma son préstamos sin garantía. Esto significa que no están garantizados por ninguna garantía. Los préstamos no garantizados suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados porque el riesgo de incumplimiento es mayor que el de los préstamos garantizados. Esto se debe a que el prestamista del préstamo garantizado puede recuperar la garantía si el prestatario incumple. Las tasas tienden a variar ampliamente en los préstamos no garantizados dependiendo de una variedad de factores, como el historial crediticio del prestatario.

Préstamo rotativo y a plazo

Los préstamos también pueden caracterizarse como préstamos renovables o a plazo. Un préstamo renovable se puede gastar, reembolsar y volver a gastar, mientras que un préstamo a plazo se refiere a un préstamo que se reembolsa en cuotas mensuales iguales durante un período determinado. Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable sin garantía, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo renovable garantizado. Por el contrario, un préstamo para automóvil es un préstamo a plazo garantizado, mientras que un préstamo a firma es un préstamo a plazo no garantizado.

Línea de fondo

El crédito es uno de los pilares básicos de la economía financiera. Al prestar dinero con intereses, los prestamistas pueden financiar la actividad económica y al mismo tiempo recibir una compensación por su riesgo. Desde pequeños préstamos personales hasta miles de millones de dólares en deuda corporativa, los préstamos son una función importante de la economía moderna.