Definicion de Préstamo de amortización negativa: descripción general, historia, preguntas frecuentes
Préstamo de amortización negativa: descripción general, historia, preguntas frecuentes
¿Qué es un préstamo de amortización negativa?
Un préstamo de amortización negativa, a veces llamado préstamo de amortización negativa o préstamo de amortización negativa, es un préstamo con una estructura de pago que permite al prestatario realizar pagos programados que son menores que los intereses cobrados por el préstamo. Cuando esto sucede, se crean intereses diferidos.
El monto del interés diferido se agrega al monto principal del préstamo, lo que resulta en una situación en la que el monto principal adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir.
Resultados clave
- La amortización negativa de los préstamos genera intereses diferidos.
- Para algunos préstamos, los intereses diferidos pueden capitalizarse y agregarse al monto principal.
- Antes de la crisis inmobiliaria de 2008, era más común ver hipotecas que se amortizaban inicialmente.
- Los préstamos de autopago son préstamos que se cierran a tiempo si se realizan todos los pagos.
- Los pagos se recalculan si el préstamo con amortización negativa alcanza el límite del préstamo con amortización negativa.
¿Cómo funciona un préstamo de amortización negativa?
Considere un préstamo con una tasa de interés anual del 8%, un saldo de capital restante de $100 000 y una disposición que permite al prestatario realizar pagos de $500 en un número específico de fechas de pago programadas. El interés adeudado sobre el préstamo en el próximo pago programado será: 0,08/12 x 100.000 = $666,67.
Si el prestatario realiza un pago de $500, se agregarán intereses diferidos de $166,67 ($666,67 – $500) al saldo de capital del préstamo, lo que dará como resultado un saldo de capital restante total de $100.166,67. La acumulación de intereses del próximo mes se basará en este nuevo monto del saldo de capital y el cálculo continuará cada mes, lo que provocará que aumente el saldo de capital del préstamo.
La amortización negativa de un préstamo no puede continuar indefinidamente; En algún momento, los pagos deben recalcularse para que el saldo del préstamo y los intereses comiencen a pagarse.
Esto se llama «depreciación negativa» y no puede continuar indefinidamente. En algún momento, el préstamo debe comenzar a amortizarse durante el plazo restante. Por lo general, los préstamos de amortización negativa tienen fechas de restablecimiento de pagos programadas para que el préstamo se amortice durante el plazo restante, o tienen un límite de amortización negativa, que establece que cuando el saldo principal del préstamo alcanza un cierto límite contractual, los pagos se reexpresarán.
Historial de préstamos con amortización negativa
Los préstamos con amortización negativa pueden considerarse predatorios porque no todos los prestatarios comprenden por qué se les podría permitir realizar pagos inferiores a los requeridos. Por supuesto, esto, en última instancia, beneficia al prestamista, y aquellos que no tienen los conocimientos financieros suficientes para entenderlo pueden encontrarse en serios problemas.
El mundo vio lo que sucedería cuando había un gran porcentaje de préstamos en el mercado con amortización negativa cuando comenzó a desarrollarse la crisis financiera global de 2008. Muchos compradores de viviendas estaban sobreendeudados en sus hipotecas y, debido a esto, tenían la opción de realizar pagos inferiores a los que cubrirían los intereses.
Los bancos ya estaban otorgando muchas hipotecas de alto riesgo que sabían que eran riesgosas. La concesión de préstamos de amortización negativa en combinación con hipotecas de tipo ajustable fue uno de los factores más importantes de la crisis financiera mundial. En pocas palabras, las tasas de interés aumentaron, las personas con hipotecas no pudieron pagar sus deudas en su totalidad y, a pesar de realizar los pagos, terminaron endeudadas aún más.
Préstamo con amortización negativa versus préstamo con amortización propia
La amortización negativa de los préstamos aumentará con el tiempo, aumentando los plazos de amortización. Los préstamos autorreembolsables son todo lo contrario y se reembolsarán en su totalidad si se pagan a tiempo.
La mayoría de las hipotecas tradicionales se pagan por cuenta propia. Estos tipos de préstamos son consistentes y predecibles, lo que los hace atractivos tanto para el prestamista como para el prestatario. En 2008, el mundo vio lo que sucede cuando los bancos se vuelven codiciosos y ponen a las personas en una posición en la que no pueden realizar pagos cada vez mayores o pagos más allá de la previsibilidad del ciclo crediticio de autoamortización.
Consideraciones Especiales
El gobierno federal considera predatorios los préstamos de amortización negativa y, desde 2008, han sido prohibidos en 25 estados. según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Su atractivo es obvio: un pago mensual bajo por adelantado. Sin embargo, inevitablemente terminan costando más al consumidor a largo plazo; a menudo mucho más, ya que terminas pagando intereses sobre los intereses además del principal. Debes tener muy claros los términos de un préstamo de amortización negativa y ser realista sobre tu capacidad de pagarlo antes de decidir contratarlo.
¿Qué es la depreciación negativa?
La amortización negativa es cuando el prestatario paga menos del monto que resultará en el pago del principal del préstamo, por lo que el monto del préstamo en realidad aumenta, por lo que se requieren pagos adicionales para llevarlo a un saldo cero.
¿Es ilegal la depreciación negativa?
La amortización negativa no es ilegal, pero existen regulaciones sobre qué tipos de préstamos pueden hacerlo. Algunos de los préstamos de amortización negativa más populares son los préstamos para estudiantes.
¿Puede un préstamo estudiantil tener amortización negativa?
Sí, los préstamos para estudiantes pueden tener una amortización negativa. Tras las elecciones presidenciales de 2020, una de las principales prioridades actuales del presidente Biden ha sido limitar las prácticas predatorias en préstamos estudiantiles, como la amortización negativa.
¿Cómo evitar la depreciación negativa?
Puede evitar la amortización negativa pagando el monto mínimo requerido para pagar intereses o pagando más cuando sea posible. Lo más importante es mantener sus pagos consistentes y asegurarse de tener suficiente para comenzar a pagar el capital.
Línea de fondo
Es una buena práctica pagar los préstamos a tiempo. Es igualmente importante hacer que estos pagos sean suficientes no solo para cubrir los intereses, sino también para realizar pagos sobre el monto principal de la deuda. Esto le ayudará a evitar caer en la trampa de la amortiguación negativa. Si esto sucede, extenderás la vida de tu préstamo y terminarás pagando muchos más intereses de los que planeaste.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es un préstamo de amortización negativa? Un préstamo de amortización negativa, a veces llamado préstamo de amortización negativa o préstamo de amortización negativa, es un préstamo con una estructura de pago que permite al prestatario realizar pagos programados que son menores que los intereses cobrados por el préstamo. Cuando esto sucede, se crean intereses diferidos. El monto del interés diferido se agrega al monto principal del préstamo, lo que resulta en una situación en la que el monto principal adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir. Resultados clave La amortización negativa de los préstamos genera intereses diferidos. Para algunos préstamos, los intereses diferidos pueden capitalizarse y agregarse al monto principal. Antes de la crisis inmobiliaria de 2008, era más común ver hipotecas que se amortizaban inicialmente. Los préstamos de autopago son préstamos que se cierran a tiempo si se realizan todos los pagos. Los pagos se recalculan si el préstamo con amortización negativa alcanza el límite del préstamo con amortización negativa. ¿Cómo funciona un préstamo de amortización negativa? Considere un préstamo con una tasa de interés anual del 8%, un saldo de capital restante de $100 000 y una disposición que permite al prestatario realizar pagos de $500 en un número específico de fechas de pago programadas. El interés adeudado sobre el préstamo en el próximo pago programado será: 0,08/12 x 100.000 = $666,67. Si el prestatario realiza un pago de $500, se agregarán intereses diferidos de $166,67 ($666,67 – $500) al saldo de capital del préstamo, lo que dará como resultado un saldo de capital restante total de $100.166,67. La acumulación de intereses del próximo mes se basará en este nuevo monto del saldo de capital y el cálculo continuará cada mes, lo que provocará que aumente el saldo de capital del préstamo. La amortización negativa de un préstamo no puede continuar indefinidamente; En algún momento, los pagos deben recalcularse para que el saldo del préstamo y los intereses comiencen a pagarse. Esto se llama «depreciación negativa» y no puede continuar indefinidamente. En algún momento, el préstamo debe comenzar a amortizarse durante el plazo restante. Por lo general, los préstamos de amortización negativa tienen fechas de restablecimiento de pagos programadas para que el préstamo se amortice durante el plazo restante, o tienen un límite de amortización negativa, que establece que cuando el saldo principal del préstamo alcanza un cierto límite contractual, los pagos se reexpresarán. Historial de préstamos con amortización negativa Los préstamos con amortización negativa pueden considerarse predatorios porque no todos los prestatarios comprenden por qué se les podría permitir realizar pagos inferiores a los requeridos. Por supuesto, esto, en última instancia, beneficia al prestamista, y aquellos que no tienen los conocimientos financieros suficientes para entenderlo pueden encontrarse en serios problemas. El mundo vio lo que sucedería cuando había un gran porcentaje de préstamos en el mercado con amortización negativa cuando comenzó a desarrollarse la crisis financiera global de 2008. Muchos compradores de viviendas estaban sobreendeudados en sus hipotecas y, debido a esto, tenían la opción de realizar pagos inferiores a los que cubrirían los intereses. Los bancos ya estaban otorgando muchas hipotecas de alto riesgo que sabían que eran riesgosas. La concesión de préstamos de amortización negativa en combinación con hipotecas de tipo ajustable fue uno de los factores más importantes de la crisis financiera mundial. En pocas palabras, las tasas de interés aumentaron, las personas con hipotecas no pudieron pagar sus deudas en su totalidad y, a pesar de realizar los pagos, terminaron endeudadas aún más. Préstamo con amortización negativa versus préstamo con amortización propia La amortización negativa de los préstamos aumentará con el tiempo, aumentando los plazos de amortización. Los préstamos autorreembolsables son todo lo contrario y se reembolsarán en su totalidad si se pagan a tiempo. La mayoría de las hipotecas tradicionales se pagan por cuenta propia. Estos tipos de préstamos son consistentes y predecibles, lo que los hace atractivos tanto para el prestamista como para el prestatario. En 2008, el mundo vio lo que sucede cuando los bancos se vuelven codiciosos y ponen a las personas en una posición en la que no pueden realizar pagos cada vez mayores o pagos más allá de la previsibilidad del ciclo crediticio de autoamortización. Consideraciones Especiales El gobierno federal considera predatorios los préstamos de amortización negativa y, desde 2008, han sido prohibidos en 25 estados. según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Su atractivo es obvio: un pago mensual bajo por adelantado. Sin embargo, inevitablemente terminan costando más al consumidor a largo plazo; a menudo mucho más, ya que terminas pagando intereses sobre los intereses además del principal. Debes tener muy claros los términos de un préstamo de amortización negativa y ser realista sobre tu capacidad de pagarlo antes de decidir contratarlo. ¿Qué es la depreciación negativa? La amortización negativa es cuando el prestatario paga menos del monto que resultará en el pago del principal del préstamo, por lo que el monto del préstamo en realidad aumenta, por lo que se requieren pagos adicionales para llevarlo a un saldo cero. ¿Es ilegal la depreciación negativa? La amortización negativa no es ilegal, pero existen regulaciones sobre qué tipos de préstamos pueden hacerlo. Algunos de los préstamos de amortización negativa más populares son los préstamos para estudiantes. ¿Puede un préstamo estudiantil tener amortización negativa? Sí, los préstamos para estudiantes pueden tener una amortización negativa. Tras las elecciones presidenciales de 2020, una de las principales prioridades actuales del presidente Biden ha sido limitar las prácticas predatorias en préstamos estudiantiles, como la amortización negativa. ¿Cómo evitar la depreciación negativa? Puede evitar la amortización negativa pagando el monto mínimo requerido para pagar intereses o pagando más cuando sea posible. Lo más importante es mantener sus pagos consistentes y asegurarse de tener suficiente para comenzar a pagar el capital. Línea de fondo Es una buena práctica pagar los préstamos a tiempo. Es igualmente importante hacer que estos pagos sean suficientes no solo para cubrir los intereses, sino también para realizar pagos sobre el monto principal de la deuda. Esto le ayudará a evitar caer en la trampa de la amortiguación negativa. Si esto sucede, extenderás la vida de tu préstamo y terminarás pagando muchos más intereses de los que planeaste.
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