Definicion de Préstamo con poca documentación o sin documentación
Préstamo con poca documentación o sin documentación
¿Qué es un préstamo de documentos bajo o nulo?
Un préstamo de documentación baja o nula permite a un prestatario potencial solicitar una hipoteca sin proporcionar poca o ninguna información sobre su empleo, ingresos o activos. Las regulaciones para estos préstamos han cambiado significativamente desde 2008, pero siguen siendo una opción para algunos prestatarios en situaciones financieras no tradicionales.
¿Cómo funciona un préstamo con pocos documentos o sin documentos?
Los prestatarios que buscan estos productos suelen tener fuentes de ingresos no tradicionales que pueden ser más difíciles de documentar en una solicitud de hipoteca tradicional. Los ejemplos pueden incluir inversiones alternativas o acuerdos de trabajo por cuenta propia en los que el prestatario minimiza la declaración de ingresos a efectos fiscales. Los prestamistas que revisan estos préstamos generalmente se centran en el puntaje crediticio del solicitante, la capacidad de realizar un pago inicial mayor de lo habitual y la documentación no tradicional, como extractos bancarios. Las tasas de interés de estos préstamos tienden a ser más altas que las de las hipotecas tradicionales documentadas.
Orígenes del préstamo con poca documentación o sin documentación
Un préstamo con o sin documentación puede parecer un retroceso a los días anteriores a 2008 de préstamos basura y préstamos de alto riesgo, pero sigue siendo una opción para algunos segmentos de la industria hipotecaria. Los orígenes de este término en realidad se encuentran en el período previo a la crisis inmobiliaria de 2008. Desde principios hasta mediados de la década de 2000, los prestamistas que se sentían presionados a otorgar préstamos en condiciones más favorables relajaron los requisitos de documentación hasta el punto de que los productos con poca documentación se volvieron comunes. Los créditos NINJA eran una clase de estos productos. NINJA es un acrónimo que significa «sin prueba de ingresos, empleo o activos». Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos a los prestatarios basándose únicamente en su puntaje crediticio, sin ninguna documentación adicional que demuestre la capacidad de la persona para realizar pagos.
NINJA y otros préstamos con poca documentación, junto con las prácticas de préstamos de alto riesgo, condujeron directamente a la crisis de 2008. A mediados de la década de 2000, el mercado inmobiliario se desaceleró y los prestatarios se volvieron cada vez más incapaces de realizar los pagos requeridos. Las respuestas regulatorias a esta crisis incluyeron una regla de 2008 aprobada por la Reserva Federal a través de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que requería que los prestamistas revisaran la capacidad del prestatario para realizar pagos sobre cualquier préstamo que tuviera una tasa de interés más alta debido al perfil más débil de el aplicante. . A esto le siguió la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, y en enero de 2013, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dio la aprobación final a una enmienda a la Ley Dodd-Frank conocida como regla de repagabilidad de la deuda. Esta regla requería que los prestamistas determinaran adecuadamente la capacidad de cualquier prestatario para realizar los pagos hipotecarios mensuales requeridos. Los prestamistas que no lo hagan estarán sujetos a sanciones impuestas por el Congreso de los Estados Unidos.
Amortización de préstamos con poca o ninguna documentación
Muchas de las categorías más riesgosas de préstamos con poca o ninguna documentación, como los préstamos NINJA, desaparecieron después de la crisis de 2008 y la aprobación de la Ley Dodd-Frank. Sin embargo, la regla de reembolsabilidad dio cierto margen para préstamos con poca documentación, incluida una clase conocida como préstamos con documentación alternativa.
Una ley de 2018 que derogó partes de la Ley Dodd-Frank flexibilizó los estándares para que los préstamos potenciales se consideren hipotecas calificadas. La regla de capacidad de pago no se vio afectada por esta ley, pero la ley facilitó a los prestatarios evitar la clasificación de documentación baja. Muchos bancos más pequeños presionaron para que se realizara este ajuste, argumentando que las restricciones Dodd-Frank eran innecesariamente gravosas para esos bancos. Argumentaron que los prestamistas nacionales se estaban alejando de préstamos más riesgosos que podrían haber beneficiado a las comunidades locales, y que los bancos más pequeños podrían apoyar la recuperación de los mercados inmobiliarios con prácticas crediticias más suaves.
Preguntas Frecuentes
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¿Qué es un préstamo de documentos bajo o nulo?
Un préstamo de documentación baja o nula permite a un prestatario potencial solicitar una hipoteca sin proporcionar poca o ninguna información sobre su empleo, ingresos o activos. Las regulaciones para estos préstamos han cambiado significativamente desde 2008, pero siguen siendo una opción para algunos prestatarios en situaciones financieras no tradicionales.
¿Cómo funciona un préstamo con pocos documentos o sin documentos?
Los prestatarios que buscan estos productos suelen tener fuentes de ingresos no tradicionales que pueden ser más difíciles de documentar en una solicitud de hipoteca tradicional. Los ejemplos pueden incluir inversiones alternativas o acuerdos de trabajo por cuenta propia en los que el prestatario minimiza la declaración de ingresos a efectos fiscales. Los prestamistas que revisan estos préstamos generalmente se centran en el puntaje crediticio del solicitante, la capacidad de realizar un pago inicial mayor de lo habitual y la documentación no tradicional, como extractos bancarios. Las tasas de interés de estos préstamos tienden a ser más altas que las de las hipotecas tradicionales documentadas.
Orígenes del préstamo con poca documentación o sin documentación
Un préstamo con o sin documentación puede parecer un retroceso a los días anteriores a 2008 de préstamos basura y préstamos de alto riesgo, pero sigue siendo una opción para algunos segmentos de la industria hipotecaria. Los orígenes de este término en realidad se encuentran en el período previo a la crisis inmobiliaria de 2008. Desde principios hasta mediados de la década de 2000, los prestamistas que se sentían presionados a otorgar préstamos en condiciones más favorables relajaron los requisitos de documentación hasta el punto de que los productos con poca documentación se volvieron comunes. Los créditos NINJA eran una clase de estos productos. NINJA es un acrónimo que significa «sin prueba de ingresos, empleo o activos». Los prestamistas a menudo otorgaban estos préstamos a los prestatarios basándose únicamente en su puntaje crediticio, sin ninguna documentación adicional que demuestre la capacidad de la persona para realizar pagos.
NINJA y otros préstamos con poca documentación, junto con las prácticas de préstamos de alto riesgo, condujeron directamente a la crisis de 2008. A mediados de la década de 2000, el mercado inmobiliario se desaceleró y los prestatarios se volvieron cada vez más incapaces de realizar los pagos requeridos. Las respuestas regulatorias a esta crisis incluyeron una regla de 2008 aprobada por la Reserva Federal a través de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que requería que los prestamistas revisaran la capacidad del prestatario para realizar pagos sobre cualquier préstamo que tuviera una tasa de interés más alta debido al perfil más débil de el aplicante. . A esto le siguió la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, y en enero de 2013, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dio la aprobación final a una enmienda a la Ley Dodd-Frank conocida como regla de repagabilidad de la deuda. Esta regla requería que los prestamistas determinaran adecuadamente la capacidad de cualquier prestatario para realizar los pagos hipotecarios mensuales requeridos. Los prestamistas que no lo hagan estarán sujetos a sanciones impuestas por el Congreso de los Estados Unidos.
Amortización de préstamos con poca o ninguna documentación
Muchas de las categorías más riesgosas de préstamos con poca o ninguna documentación, como los préstamos NINJA, desaparecieron después de la crisis de 2008 y la aprobación de la Ley Dodd-Frank. Sin embargo, la regla de reembolsabilidad dio cierto margen para préstamos con poca documentación, incluida una clase conocida como préstamos con documentación alternativa.
Una ley de 2018 que derogó partes de la Ley Dodd-Frank flexibilizó los estándares para que los préstamos potenciales se consideren hipotecas calificadas. La regla de capacidad de pago no se vio afectada por esta ley, pero la ley facilitó a los prestatarios evitar la clasificación de documentación baja. Muchos bancos más pequeños presionaron para que se realizara este ajuste, argumentando que las restricciones Dodd-Frank eran innecesariamente gravosas para esos bancos. Argumentaron que los prestamistas nacionales se estaban alejando de préstamos más riesgosos que podrían haber beneficiado a las comunidades locales, y que los bancos más pequeños podrían apoyar la recuperación de los mercados inmobiliarios con prácticas crediticias más suaves.
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