Definicion de Posibilidad de reembolso: historia, requisitos, excepciones
El reembolso es un proceso mediante el cual una organización regresa dinero a un cliente, generalmente debido a defectos en bienes o servicios, cancelaciones, o retornos. Su historia varía según la industria e individuo, pero generalmente ha sido un método para resolver disputas de transacciones. Los requisitos para el reembolso también pueden variar, pero a menudo incluyen presentar un comprobante de compra, informar en un plazo determinado, y devolver el producto en buenas condiciones. Sin embargo, hay excepciones a la posibilidad de reembolso, como productos personalizados, bienes perecederos y productos digitales, dependiendo de la política de la empresa o la legislación vigente.
¿Qué es la capacidad de pago?
La capacidad de pago de la deuda se refiere a la capacidad financiera de una persona para pagar la deuda. Específicamente, la frase “capacidad de pago” se utilizó en la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Describe el requisito de que los originadores de hipotecas deben demostrar que los prestatarios potenciales pueden pagar la hipoteca. Esta disposición de Dodd-Frank a menudo se denomina regla de capacidad de pago, y la “capacidad de pago” a veces se abrevia como ATR.
Según Dodd-Frank, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene jurisdicción para crear nuevas reglas y regulaciones para la industria hipotecaria. Según estas reglas, los prestamistas deben considerar el ingreso actual total y la deuda existente del prestatario. Deben asegurarse de que la deuda existente, así como la deuda hipotecaria potencial y los costos asociados, no excedan un porcentaje específico de los ingresos del prestatario.
Resultados clave
- La solvencia es la capacidad de una persona para saldar deudas y obligaciones.
- La regla de solvencia es parte de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, que restringe los préstamos a prestatarios que puedan tener dificultades para pagarlos.
- Los factores considerados para determinar la capacidad de pago incluyen los ingresos, los activos, la situación laboral, los pasivos, el historial crediticio y la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario.
- A principios de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) planeaba eliminar los requisitos de relación deuda-ingresos.
Historia de la regla de redención
La regla de solvencia se incluyó en respuesta a la crisis hipotecaria de 2008. Antes de esto, los prestamistas podían otorgar hipotecas a compradores de viviendas cuyos ingresos no demostraban la capacidad de pagar los pagos mensuales de la hipoteca. Esto condujo a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y a la crisis hipotecaria. Al final, un gran número de viviendas fueron ejecutadas al mismo tiempo. Según las nuevas reglas de préstamos hipotecarios de la CFPB, las personas que no cumplan con el estándar de solvencia durante el proceso de originación de la hipoteca pueden tener protección contra la ejecución hipotecaria.
La regla de solvencia es la piedra angular de la estabilidad financiera, según un artículo publicado en la revista. Revista de Derecho de Georgetown. Sin esto, los límites de la relación préstamo-valor no serán suficientes para frenar las burbujas inmobiliarias. Aunque los límites al costo de los préstamos son importantes para limitar el riesgo, el denominador -el costo- será artificialmente alto durante la burbuja y caerá sólo después de que comience la recesión, ocultando el mayor riesgo de incumplimiento en el momento en que ocurre y brindando una falsa confianza en que el riesgo hipotecario es limitado. La crisis hipotecaria ha demostrado que la falta de pago de la deuda aumenta el riesgo de impago, escribe el periódico, y, en consecuencia, de una nueva caída de los precios de la vivienda.
Requisitos de solvencia
La CFPB define ocho factores que determinan si un prestatario demuestra la capacidad de pagar la deuda. Con base en estos estándares, el prestamista toma una decisión razonable y de buena fe sobre la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.
Los factores utilizados para determinar la capacidad de pago de la deuda incluyen los ingresos y activos actuales del prestatario. También pueden incluir ingresos razonablemente esperados. El prestatario también debe proporcionar prueba de estos ingresos y situación laboral.
Además de los ingresos, los prestamistas deben considerar los pasivos corrientes del prestatario. Esto incluye las deudas pendientes que aún estén pagando, así como la pensión alimenticia y otros pagos mensuales. El prestamista también verificará el historial crediticio del prestatario.
Anteriormente, se pedía a los prestamistas que consideraran la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario para tomar su decisión final. Pero a partir de diciembre de 2020, los requisitos de la regla de capacidad de pago del DTI fueron eliminados y reemplazados por un enfoque basado en el precio, y la CFPB señaló que el precio de un préstamo es un fuerte indicador de la capacidad de un consumidor para pagar el préstamo.
La decisión de eliminar los requisitos de DTI se produjo en parte debido a las críticas de la industria a la exención existente de las reglas de DTI para préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac.
Sólo porque los prestatarios puedan obtener préstamos bajo reglas más simples no significa que deban hacerlo. Los precios relativamente altos de las viviendas en 2020 y el elevado número de quiebras relacionadas con la crisis financiera de 2008 son motivo de cautela.
Excepciones a la regla de opción de pago
Algunos tipos de hipotecas están exentos de la norma de capacidad de pago. Algunos de estos préstamos incluyen planes de tiempo compartido, líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, préstamos puente, menos de un año en construcción e hipotecas inversas.
Los préstamos respaldados por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), como Fannie Mae y Freddie Mac, están exentos de los requisitos de relación deuda-ingresos. Esta excepción se denomina parche GSE o parche de hipoteca calificada (QM). A partir de principios de 2020, la corrección se aplica al 25% o más de los préstamos GSE, según la Sociedad Independiente de Banqueros de América (ICBA). Sin embargo, la solución caducará el 1 de julio de 2021, o la fecha de lanzamiento de Fannie Mae y Freddie Mac. custodia, lo que ocurra primero. Las nuevas normas de solvencia sustituirán al parche existente.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es la capacidad de pago?
La capacidad de pago se refiere a la habilidad financiera de una persona para pagar una deuda. Este término se popularizó con la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010, que requería la demostración de los prestatarios de que podían soportar el pago de sus hipotecas. La «capacidad de pago» a menudo se abrevia como ATR.
2. ¿Por qué se implementó la regla de capacidad de pago?
La regla de capacidad de pago se instauró en respuesta a la crisis hipotecaria de 2008. Antes de esta regla, los prestamistas podían otorgar hipotecas a compradores de viviendas cuyos ingresos no demostraban la capacidad de pagar los pagos mensuales de la hipoteca. Esta práctica llevó a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y a la crisis hipotecaria subsiguiente.
3. ¿Cómo determinan los prestamistas la capacidad de pago de un prestatario?
Los prestamistas determinan la capacidad de pago de un prestatario utilizando ocho factores definidos por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Estos factores incluyen los ingresos actuales del prestatario, los activos, la situación laboral, los pasivos, el historial crediticio y la relación deuda-ingresos (DTI). A partir de diciembre de 2020, el requisito DTI ha sido eliminado y reemplazado por un enfoque basado en el precio del préstamo.
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