Definicion de Plan de pago a plazo: significado, desventajas, preguntas frecuentes
Un plan de pago a plazo es un acuerdo entre un deudor y un acreedor en el que el deudor se compromete a pagar una deuda en cuotas periódicas durante un período de tiempo determinado, generalmente con intereses. Las desventajas incluyen posibles intereses adicionales y costos financieros, así como la posibilidad de incumplimiento. Preguntas frecuentes pueden incluir el plazo de pago, los intereses y la posibilidad de refinanciamiento.
¿Qué es un plan de pago a plazo?
Un plan de pago a plazo es una de las seis opciones de planes de pago para obtener los ingresos de una hipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) cuando está asegurada a nivel federal. Proporciona al propietario pagos mensuales iguales durante un período de tiempo determinado. Un plan de pago a plazo tiene una tasa de interés ajustable que cambia a medida que cambian las tasas de interés del mercado, y los intereses se acumulan sobre los pagos mensuales a medida que los recibe el prestatario.
Resultados clave
- Un plan de pago a plazo es un tipo de plan de pago para una hipoteca inversa.
- En un plan de pago a plazo, el prestatario recibe un pago mensual por el valor de su vivienda durante un período de tiempo específico.
- Una vez que expire el plazo del plan de pago, el propietario no podrá recibir más pagos mensuales.
- Los planes de pago a plazo son más adecuados para las personas mayores que no dependen de una hipoteca inversa como única fuente de fondos y tienen una idea clara de cuánto tiempo vivirán en su casa.
Comprender el plan de pago urgente
Una hipoteca inversa es una hipoteca para propietarios de viviendas que tienen un valor líquido significativo de la vivienda y pueden pedir prestado sobre el valor de su vivienda para realizar pagos mensuales. Esto es lo opuesto a una hipoteca tradicional, que requiere que el titular realice los pagos del préstamo. Las hipotecas inversas sólo están disponibles para personas mayores de 62 años.
Un plan de pago a plazo proporciona pagos mensuales iguales durante un período de tiempo que se determina de antemano. Los pagos mensuales suelen ser más altos que los de un plan de propiedad porque la persona no recibirá ningún pago adicional una vez que expire el plan de pago. Según un plan de pago de propiedad, el propietario puede recibir pagos mientras continúe viviendo en su casa. El monto del pago del plan patrimonial se basa en el supuesto de que el propietario vivirá hasta los 100 años.
Un plan de pago a plazo puede ser una buena opción para quienes tienen una idea clara de cuánto tiempo planean permanecer en la casa, como los propietarios mayores que planean mudarse a una casa de retiro en unos años.
Aunque una hipoteca inversa proporciona fondos mensuales, existen costos adicionales que debe tener en cuenta, incluida la tarifa de originación de la hipoteca, la prima del seguro hipotecario por adelantado y las primas mensuales continuas del seguro hipotecario, y cualquier tarifa de terceros (por ejemplo, tasación, búsqueda de título). , inspecciones de viviendas y más), así como tarifas de servicios del prestamista.
También es importante estar al tanto de los eventos que pueden hacer que su hipoteca inversa venza. Esto incluye la muerte del último propietario de la hipoteca, si la casa ya no es la residencia principal del prestatario y si la propiedad ha estado desocupada por razones médicas durante más de 12 meses (o más de seis meses por razones no médicas). .
Desventajas de un plan de pago a plazo
La principal desventaja de un plan de pago a plazo es que una vez finalizado el plazo, no hay forma de recibir ingresos adicionales de la hipoteca inversa de la vivienda. Esto puede ser un problema si el propietario no tiene otros activos o ingresos.
El prestatario puede continuar viviendo en la casa como su residencia principal después de que finalice el período de pago, siempre y cuando continúe cumpliendo con los demás términos del préstamo, como el pago de impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y reparaciones generales, pero esto no resuelve el problema. la cuestión de una posible falta de fondos con los que contar.
No se recomienda un plan de pago a plazo de la hipoteca inversa, o incluso la hipoteca inversa en sí, si una persona tiene la intención de dejar su casa a los beneficiarios tras su muerte. El saldo del préstamo aumenta con una hipoteca inversa y, debido a que está utilizando el valor líquido de su vivienda, reduce el valor de los activos que pueden dejarse a sus beneficiarios.
Si sus beneficiarios heredan su casa, tendrán que liquidar el saldo del préstamo, lo que se puede hacer simplemente vendiendo la casa. Si quieren conservar la casa, tendrán que utilizar otros recursos para liquidar el préstamo o refinanciar la hipoteca.
Consideraciones Especiales
Si hay dos propietarios y solo uno es el prestatario de la hipoteca inversa, el otro propietario podría tener problemas si el prestatario muere primero. Si esto sucede, el propietario sobreviviente no recibirá ningún pago mensual adicional porque no es el prestatario.
Es posible que puedan seguir viviendo en la casa, pero eso depende de las leyes que estaban vigentes cuando obtuvieron la hipoteca inversa. Este escenario ha creado problemas para algunos hogares en los que el cónyuge mayor ha obtenido una hipoteca inversa únicamente a su nombre.
¿Qué es un plan de pago a plazo?
Un plan de pago a plazo es una fórmula para recibir pagos de una hipoteca inversa. Recibe una cantidad igual cada mes durante un período de tiempo determinado. Una vez que expira el plazo, los pagos se detienen para siempre.
¿Cuál es la ventaja de un plan de pago a plazo?
Si el propietario de una vivienda está muy seguro del período exacto de tiempo que seguirá viviendo en su casa, entonces un plan de pago a plazo puede tener sentido. Proporcionará un monto mensual más alto que un plan de pago de propiedad, que debe continuar pagando montos mensuales mientras el propietario viva en la vivienda. Por ejemplo, si sabe cuándo se mudará a un asilo de ancianos en el futuro, un plan de pago a plazo puede funcionar.
¿Cuándo vence una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa debe liquidarse tras la muerte del último propietario nombrado en la hipoteca, o cuando la casa ya no sea la residencia principal del propietario. La excepción es cuando la propiedad está desocupada por razones médicas (período de gracia de 12 meses) o no médicas (período de gracia de seis meses), pero sigue siendo la residencia principal del propietario.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es un plan de pago a plazo?
Un plan de pago a plazo es una fórmula para recibir pagos de una hipoteca inversa. Recibe una cantidad igual cada mes durante un período de tiempo determinado. Una vez que expira el plazo, los pagos se detienen para siempre.
¿Cuál es la ventaja de un plan de pago a plazo?
Si el propietario de una vivienda está muy seguro del período exacto de tiempo que seguirá viviendo en su casa, entonces un plan de pago a plazo puede tener sentido. Proporcionará un monto mensual más alto que un plan de pago de propiedad, que debe continuar pagando montos mensuales mientras el propietario viva en la vivienda. Por ejemplo, si sabe cuándo se mudará a un asilo de ancianos en el futuro, un plan de pago a plazo puede funcionar.
¿Cuándo vence una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa debe liquidarse tras la muerte del último propietario nombrado en la hipoteca, o cuando la casa ya no sea la residencia principal del propietario. La excepción es cuando la propiedad está desocupada por razones médicas (período de gracia de 12 meses) o no médicas (período de gracia de seis meses), pero sigue siendo la residencia principal del propietario.
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