Límite inferior estándar: qué es, cómo funciona

¿Cuál es el límite inferior estándar?

El término «límite mínimo estándar» se refiere al tamaño de la transacción por encima del cual los comerciantes deben obtener autorización al procesar una transacción con tarjeta de crédito. Por ejemplo, un comerciante con un límite mínimo estándar de $100 deberá autorizar cualquier transacción superior a $100.

Con la llegada de los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos de alta velocidad, los límites mínimos estándar se han vuelto menos prominentes que en el pasado, ya que los comerciantes pueden utilizar estos sistemas electrónicos para comunicarse directamente con los bancos para su aprobación.

Comprender el límite inferior estándar

El principio básico detrás de los límites mínimos estándar es limitar el riesgo de fraude o impago asociado con cada transacción. En teoría, un comerciante sin límites mínimos estándar podría ser vulnerable a pérdidas significativas si realiza grandes ventas a crédito a sus clientes. Para mitigar este riesgo, los comerciantes acuerdan límites mínimos estándar con sus empresas procesadoras de tarjetas de crédito, mediante los cuales todas las transacciones iguales o superiores a un nivel específico se autorizarán automáticamente en el punto de venta.

Los límites mínimos estándar pueden variar según el tipo de tarjeta de crédito utilizada por el cliente. Por ejemplo, un comerciante podría tener el mismo límite inferior para transacciones con Visa (V) y MasterCard (MA), un límite inferior diferente para transacciones de Discover (DFS) y un tercer límite inferior para transacciones de American Express (AXP). Por esta razón, los límites mínimos a veces pueden ser un factor determinante en los tipos de tarjetas de crédito que acepta un comerciante.

Proceso de límite mínimo estándar

Cuando una transacción excede el límite estándar del comerciante, la terminal retiene la transacción mientras el comerciante se comunica con la compañía de la tarjeta de crédito para obtener autorización y garantizar que el cliente tenga fondos suficientes para completar la compra.

Por ejemplo, si un cliente intenta comprar artículos por valor de $1,000 en una sola transacción de un comerciante con un límite mínimo estándar de $500, la compañía de la tarjeta de crédito deberá comunicarse con el comerciante para aprobar el cargo. Si se aprueba el pago del comprador, se completa la venta. En caso de negativa, el vendedor podrá cancelar la venta.

Históricamente, los comerciantes y clientes tenían que registrar manualmente sus transacciones utilizando impresoras manuales de tarjetas de crédito. Estos dispositivos pesados, conocidos coloquialmente como «nudillos», utilizarán papel carbón para crear una copia física de la información impresa en la tarjeta de crédito de un cliente. El comerciante, a su vez, deberá realizar un seguimiento de estas copias y utilizarlas para conciliar minuciosamente los registros de sus transacciones. Debido a este proceso que requiere mucho tiempo, a menudo se necesitan días o incluso semanas para determinar si se ha producido una transacción fraudulenta.

Sistemas de pago electrónico y límites mínimos estándar

Las mejoras tecnológicas desde entonces han mejorado radicalmente el proceso de aprobación. Hoy en día, los comerciantes utilizan terminales electrónicas de punto de venta (POS) para procesar transacciones con tarjetas de crédito, generando automáticamente registros digitales y recibos impresos. Estos terminales POS pueden incluso comunicarse directamente con el banco del cliente y el emisor de la tarjeta de crédito para determinar si el cliente tiene fondos suficientes para completar la transacción. En vista de esto, los límites mínimos estándar son menos importantes de lo que solían ser, ya que las transacciones con tarjeta de crédito ahora pueden autorizarse electrónicamente segundos después de realizar una compra.

A medida que las terminales con tecnologías de autenticación avanzadas, como microchips, PIN y bandas magnéticas, se han vuelto más aceptadas en el mercado, los comerciantes que realizan transacciones en persona suelen tardar mucho menos tiempo en autenticar las transacciones con tarjeta de crédito. Por otro lado, las transacciones que no se completan en persona, como las ventas telefónicas o las transacciones en línea, suelen estar sujetas al piso cero. Esto significa que todas estas transacciones requieren autorización antes de su aprobación, sin importar cuán grandes o pequeñas sean. Sin embargo, la aprobación en este caso se puede completar rápidamente.