Infraseguro: qué es, cómo funciona, preguntas frecuentes

¿Qué es el infraseguro?

Un seguro insuficiente significa una póliza de seguro insuficiente. Una buena póliza de seguro no evitará ninguna de las desgracias de la vida, pero debería hacer que sea más fácil soportar las consecuencias financieras. Sin embargo, un seguro insuficiente puede hacer que el asegurado sea responsable de grandes costos financieros si ocurre un evento grave. Ya sea que se trate de una casa dañada por un huracán o un incendio, o que el asegurado sufra una enfermedad o accidente grave, lo ideal es que el seguro cubra una cantidad suficiente del costo para que el asegurado pueda compensar la diferencia.

¿Qué sucede cuando no tiene seguro suficiente?

Es posible que tenga un seguro insuficiente si su póliza tiene lagunas o exclusiones que lo dejan sin cobertura. O puede ser que su reclamo exceda el monto máximo que la póliza de seguro puede pagar. Una póliza con primas más bajas puede parecer atractiva porque paga primas mensuales más bajas. Pero si la póliza lo deja con un seguro insuficiente, las pérdidas resultantes del reclamo podrían exceder con creces cualquier ahorro marginal en las primas.

El infraseguro puede provocar una crisis financiera grave, dependiendo del activo asegurado y del alcance del infraseguro.

Infraseguro y seguro de hogar

Los costos de los seguros para viviendas y propiedades de alquiler están aumentando. De 2017 a 2021, se informa que las primas de seguros en todo el país aumentaron en un promedio del 12,2%. Se cree que la gran cantidad de desastres naturales, junto con el aumento de personas que se mudan a regiones propensas a desastres y el aumento de los costos de reparación y reconstrucción de viviendas, son los principales impulsores del aumento de los costos de los seguros.

No asegurar adecuadamente su vivienda puede provocar una grave crisis financiera, dependiendo de la magnitud de los daños y del alcance de la deficiencia del seguro. Tomemos, por ejemplo, una casa y su contenido que está asegurada contra todo riesgo por $250.000 con un deducible de $20.000. Posteriormente, la casa fue destruida por un incendio y el costo de reponerla y su contenido fue de 350.000 dólares. Para hacer esto, los propietarios necesitarían compensar la diferencia de $100,000 más un deducible de $20,000 de sus propios recursos.

Cómo evitar el infraseguro del hogar

• Si se enfrenta a un fuerte aumento de las tarifas, compare precios. Es posible que pueda encontrar una opción menos costosa que aún brinde una cobertura adecuada.
• Si desea permanecer con su aseguradora actual, solicite una cotización de una póliza con un deducible más alto que brinde una buena cobertura. Un deducible más alto debería significar primas más bajas y puede valer la pena si la reducción es significativa.
• Verifique las excepciones de la política. Por ejemplo, normalmente no se incluyen los daños causados ​​por terremotos e inundaciones.

Infraseguro y seguro médico

El porcentaje de adultos estadounidenses sin seguro médico ha caído del 20% en 2010 a aproximadamente el 13% en 2020, gracias en gran parte a la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) o Obamacare. Sin embargo, el porcentaje de adultos con seguro insuficiente aumentó del 16% en 2010 al 21% en 2020.

Cuando las personas y las familias tienen un seguro insuficiente, es posible que tengan que endeudarse para pagar deducibles y facturas médicas. Pueden retrasar la atención necesaria al evitar visitar al médico cuando están enfermos, omitir pruebas o tratamientos recomendados por el médico, no consultar a un especialista o no surtir una receta debido al costo.

Se considera que una persona está subasegurada si sus costos de bolsillo de atención médica son iguales o superiores al 10% de sus ingresos anuales (5% si se considera de bajos ingresos) o si el deducible de su plan de seguro médico es superior al 5%. de sus ingresos anuales. ingresos anuales, según el Commonwealth Fund. Aproximadamente una cuarta parte de los estadounidenses con seguro médico patrocinado por el empleador tenían un seguro insuficiente en 2020.

Elegir un plan de seguro médico a menudo implica encontrar un equilibrio entre niveles de primas mensuales más bajos (lo que a menudo significa deducibles y copagos más altos) y una cobertura más completa. Esto se aplica a los planes de seguro médico ofrecidos por un empleador, planes elegidos en CuidadoDeSalud.gov Y Medicaid.govPólizas suplementarias de Medicare (Medigap) y cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare.

Por ejemplo, en un plan bronce de prima más baja en HealthCare.gov, usted es responsable del 40 % de los costos de atención médica cubiertos y la aseguradora paga alrededor del 60 %. En los planes platino con prima más alta, usted paga el 10% y la aseguradora paga el 90% de sus costos de atención médica cubiertos.

Planes de seguro médico a corto plazo e infraseguro

Tradicionalmente, los planes de seguro médico a corto plazo se han ofrecido a personas que experimentan interrupciones temporales en la cobertura. Estos planes son menos costosos que los planes de nivel más bajo en HealthCare.gov y pueden negar o limitar la cobertura por condiciones preexistentes. En 2017, la administración Trump cambió las reglas para que cualquiera pudiera inscribirse en un plan a corto plazo y extendió el período durante el cual esos planes podían renovarse.

Los planes de salud a corto plazo no están obligados a cubrir el paquete de 10 beneficios de salud esenciales requeridos por la ACA. Muchos de estos planes no cubren servicios de maternidad o, en muchos casos, tratamiento por abuso de sustancias, tratamiento ambulatorio de medicamentos recetados o servicios de salud mental.

Las personas con planes de salud a corto plazo tienen más probabilidades de tener lagunas en la cobertura. Si los servicios están cubiertos por un seguro, el costo compartido puede ser muy alto. Por ejemplo, un estudio del Commonwealth Fund de mayo de 2020 calculó los costos de bolsillo de los pacientes con COVID-19 que tenían planes de tratamiento a corto plazo en Georgia, Luisiana y Ohio. Para los pacientes con infección viral moderada, los costos por paciente oscilaron entre $14,600 y $17,750. Para un caso grave de COVID, los costos por paciente oscilan entre $28,600 y $35,000.

Cómo evitar un seguro médico insuficiente

• Reserve dinero para cubrir deducibles y copagos para que las consideraciones económicas no le impidan recibir la atención que necesita. Y asegúrese de que el plan tenga un límite superior alto para estar cubierto en caso de emergencias imprevistas.
• Si goza de buena salud y recibe atención médica regular, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan con primas bajas y un deducible alto.
• Si tienes una enfermedad crónica o no has recibido atención médica habitual, es mejor elegir un plan con mayor cobertura.
• Al elegir planes de seguro médico proporcionados por el empleador, tenga en cuenta que algunos pueden provocar que tenga un seguro insuficiente. Busque el plan más completo que pueda pagar.
• Si es posible, evite los planes de seguro médico a corto plazo, ya que pueden generar un seguro insuficiente. No están obligados a cubrir todos los servicios médicos importantes y pueden tener deducibles y costos compartidos altos.