gran préstamo

Definicion de gran préstamo

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Línea de fondo

Un préstamo jumbo, también conocido como hipoteca jumbo, es un tipo de financiamiento que excede los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) y Fannie Mae o Freddie Mac no pueden comprarlo, garantizarlo ni titularizarlo.

Los propietarios de viviendas que solicitan un préstamo jumbo deben estar sujetos a requisitos crediticios más estrictos que aquellos que solicitan un préstamo convencional. La aprobación requiere una puntuación crediticia estelar y una relación deuda-ingresos (DTI) muy baja. La tasa de porcentaje anual promedio (APR) para una hipoteca gigante suele ser igual a la de una hipoteca convencional, y el pago inicial es aproximadamente del 10% al 15% del precio total de compra.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es un préstamo jumbo? Un préstamo jumbo, también conocido como hipoteca jumbo, es un tipo de financiamiento que excede los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). A diferencia de las hipotecas convencionales, Fannie Mae o Freddie Mac no compran, garantizan ni titulizan un préstamo jumbo. Las hipotecas gigantes diseñadas para financiar viviendas y bienes raíces de lujo en mercados inmobiliarios locales altamente competitivos tienen requisitos de suscripción e implicaciones fiscales únicos. Este tipo de hipotecas han proliferado a medida que el mercado inmobiliario se recuperaba de la Gran Recesión. Resultados clave Un préstamo jumbo, también conocido como hipoteca jumbo, es un tipo de financiamiento que excede los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) y Fannie Mae o Freddie Mac no pueden comprarlo, garantizarlo ni titularizarlo.Los propietarios de viviendas deben estar sujetos a requisitos crediticios más estrictos que aquellos que solicitan un préstamo convencional.La aprobación requiere una puntuación crediticia estelar y una relación deuda-ingresos (DTI) muy baja. La tasa de porcentaje anual promedio (APR) para una hipoteca gigante suele ser igual a la de una hipoteca convencional, y el pago inicial es aproximadamente del 10% al 15% del precio total de compra. Ventajas de un préstamo grande El principal beneficio de un préstamo jumbo es que permite a los prestatarios obtener una hipoteca que excede los límites establecidos por la FHFA. Este límite varía según el estado e incluso según el condado. La FHFA establece montos límite de préstamo apropiados para varias áreas cada año. El límite para 2023 está fijado en 726.200 dólares para la mayor parte del país. Eso es $79,000 más que el límite de $647,200 para 2022. Para los condados con valores de vivienda más altos, el límite base se establece en $1,089,300, o el 150% de $726,200. La FHFA tiene un conjunto diferente de disposiciones para calcular el límite de préstamo para áreas fuera de los Estados Unidos continentales. Como resultado, el límite base de préstamos jumbo en Alaska, Guam, Hawái y las Islas Vírgenes de EE. UU. a partir de 2023 también es de $1,089,300. De hecho, esta cantidad puede ser incluso mayor en condados con valores de vivienda más altos. Si tiene la vista puesta en una casa que vale alrededor de medio millón de dólares o más y no tiene mucho en su cuenta bancaria, probablemente necesitará una hipoteca gigante. Y si intenta obtener uno, enfrentará requisitos crediticios mucho más estrictos que los propietarios que solicitan un préstamo convencional. Esto se debe a que los préstamos gigantes conllevan más riesgo crediticio para el prestamista, ya que Fannie Mae o Freddie Mac no ofrecen ninguna garantía. El riesgo también es mayor porque hay más dinero en juego. ¿Cómo funciona un préstamo grande? Al igual que ocurre con las hipotecas tradicionales, los requisitos mínimos para las hipotecas gigantes se han vuelto cada vez más estrictos desde 2008. Para obtener la aprobación, necesitará un puntaje crediticio excelente (700 o más) y una relación deuda-ingresos (DTI) muy baja. El DTI debe estar por debajo del 43 %, preferiblemente más cerca del 36 %. Aunque se trata de hipotecas no conformes, los préstamos gigantes aún deben calificar para lo que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor considera una «hipoteca calificada»: un sistema de préstamos con términos y reglas estandarizados, como un 43% de DTI. Deberá demostrar que tiene efectivo disponible para cubrir sus pagos, que probablemente serán muy altos si elige una hipoteca estándar de tasa fija a 30 años. Los niveles de ingresos y las reservas específicos dependen del monto total del préstamo, pero todos los prestatarios deben tener 30 días de recibos de pago y dos años de formularios de impuestos W-2. Si trabaja por cuenta propia, los requisitos de ingresos son mayores: dos años de declaraciones de impuestos y al menos 60 días de extractos bancarios actuales. El prestatario también necesita activos líquidos demostrables para calificar y reservas de efectivo equivalentes a entre seis y 12 meses de pagos hipotecarios. Y todos los solicitantes deben proporcionar la documentación adecuada para todos los demás préstamos existentes y prueba de propiedad de activos no líquidos (como otros bienes inmuebles). Altas tasas de préstamo Las hipotecas gigantes solían tener tasas de interés más altas que las hipotecas convencionales, pero esa brecha se ha ido reduciendo en los últimos años. Hoy en día, la tasa de porcentaje anual promedio (APR) de una hipoteca gigante suele ser igual a la tasa de porcentaje anual promedio (APR) de una hipoteca convencional y, en algunos casos, incluso más baja. Al 21 de julio de 2023, Wells Fargo, por ejemplo, cobraba una APR del 6,699% sobre un préstamo a tasa fija a 30 años y del 6,341% por el mismo plazo sobre un préstamo jumbo. Aunque las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) no pueden manejarlos, los grandes préstamos a menudo son titulizados por otras instituciones financieras; Debido a que estos valores conllevan más riesgo, se negocian con una prima de rendimiento sobre las hipotecas titulizadas convencionales. Sin embargo, este diferencial se ha reducido junto con el tipo de interés de los propios préstamos. Pago inicial para un préstamo grande Afortunadamente, los requisitos de pago inicial se han suavizado durante el mismo período. En el pasado, los principales prestamistas hipotecarios a menudo exigían a los compradores de viviendas un pago inicial del 30% del precio de compra de la vivienda (en comparación con el 20% de una hipoteca convencional). Ahora esta cifra ha caído al 10-15%. Al igual que con cualquier hipoteca, hacer un pago inicial más alto puede tener varios beneficios, incluida la capacidad de evitar el costo del seguro hipotecario privado (PMI), que los prestamistas exigen para pagos iniciales inferiores al 20%. ¿Quién debería solicitar un préstamo importante? La cantidad que finalmente puede pedir prestado depende, por supuesto, de sus activos, su puntaje crediticio y el valor de la propiedad que está interesado en comprar. Estas hipotecas se consideran más adecuadas para el segmento de personas de altos ingresos que ganan entre 250.000 y 500.000 dólares al año. Este segmento se conoce como HENRY, acrónimo de “bien pagado pero aún no rico”. Básicamente, se trata de personas que normalmente ganan mucho dinero, pero aún no tienen millones en dinero extra ni otros activos. Si bien es posible que el segmento de HENRY no haya ahorrado lo suficiente para comprar una casa nueva y costosa en efectivo, estas personas de altos ingresos generalmente tienen un puntaje crediticio más alto y un historial crediticio más extenso que el comprador promedio de una vivienda que busca un préstamo hipotecario convencional a largo plazo. cantidad menor. También tienden a tener cuentas de jubilación más sólidas. A menudo contribuyen durante un período de tiempo más largo que aquellos con ingresos más bajos. No espere grandes beneficios fiscales por un préstamo importante. La deducción de intereses hipotecarios se limita a $750,000 ($375,000 si está casado, presentado por separado) para nuevas deudas hipotecarias garantizadas después de 2017. Estas son precisamente las personas que a las instituciones les gusta contratar para productos a largo plazo, en parte porque a menudo necesitan servicios adicionales de gestión patrimonial. Además, es más práctico para un banco gestionar una hipoteca de 2 millones de dólares que 10 préstamos de 200.000 dólares cada uno. Imagen de Sabrina Jiang © Wikieconomia 2020 Consideraciones especiales para un préstamo jumbo El hecho de que pueda calificar para uno de estos préstamos no significa que deba solicitarlo. Definitivamente no deberías hacer esto si esperas que te proporcione importantes beneficios fiscales, por ejemplo. Probablemente sepa que puede deducir de sus impuestos los intereses hipotecarios que pagó en un año determinado, siempre que detalle sus deducciones. Pero probablemente nunca haya tenido que preocuparse por el límite que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) impone a esta deducción, un límite que se redujo con la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos. Cualquiera que haya obtenido una hipoteca el 14 de diciembre de 2017 o antes puede deducir intereses sobre la deuda hasta $1 millón, hasta el límite anterior. Pero para las compras de vivienda realizadas después del 14 de diciembre de 2017, solo puede deducir intereses sobre hasta $750,000 de deuda hipotecaria. Si su hipoteca es mayor, no obtendrá la deducción completa. Si planea obtener una hipoteca gigante de…

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