Definicion de Garantía personal: definición y papel en los requisitos de préstamo
La **garantía personal** es un compromiso de pago asumido por una persona física o jurídica para respaldar un préstamo, en caso de incumplimiento por parte del deudor. Es un requisito común en la concesión de préstamos y sirve como respaldo de la obligación de pago.
¿Qué es una garantía personal?
El término «garantía personal» se refiere a la promesa legal de una persona de reembolsar un préstamo otorgado a una empresa de la cual es director o socio. Proporcionar una garantía personal significa que si la empresa no puede pagar la deuda, el individuo se vuelve personalmente responsable del saldo. Las garantías personales brindan una capa adicional de protección para los emisores de préstamos que desean estar seguros de que serán reembolsados.
Resultados clave
- Una garantía personal es la promesa legal de una persona de reembolsar un préstamo otorgado a una empresa de la que es director o socio.
- Las garantías personales ayudan a las empresas a obtener crédito si no tienen la suficiente reputación o no tienen un historial crediticio suficiente para calificar para ellos por sí mismas.
- La ejecución de garantías personales también reduce el riesgo para los acreedores, ya que tienen un derecho legal sobre los activos de una persona.
- Los dueños de negocios deben leer cuidadosamente los términos de cualquier solicitud de préstamo para evitar lenguaje que enfatice la responsabilidad personal.
Cómo funcionan las garantías personales
Las garantías personales se utilizan en transacciones de crédito para garantizar la financiación empresarial. Son utilizados por empresas nuevas y pequeñas, generalmente por empresas que pueden no tener tanta reputación o por aquellas que no tienen suficiente historial crediticio para calificar para préstamos y otros créditos por su cuenta. Al ofrecer una garantía personal, los ejecutivos de la empresa pignoran sus propios activos y acuerdan pagar la deuda con su capital personal si la empresa incumple. En resumen, el propietario del negocio o principal se convierte en garante de la solicitud de préstamo.
Así es como funciona. Los prestamistas pueden exigir a los propietarios o ejecutivos de empresas que proporcionen una garantía personal para acceder al crédito si la empresa es demasiado nueva o tiene un historial crediticio deficiente. El director comercial incluye su propio historial y perfil crediticio como parte de la solicitud de préstamo, que constituye la base principal para la suscripción. Al utilizar una garantía personal, el solicitante proporciona su Número de Seguro Social (SSN) para solicitar con precisión el préstamo, así como información detallada sobre los ingresos personales del individuo. Esta información se proporciona además del número de identificación del empleador (EIN) y los estados financieros de la empresa.
Un ejecutivo también puede pignorar sus bienes personales (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, automóviles y bienes raíces) y aceptar pagar la deuda con su capital personal si la empresa incumple como parte de su garantía personal. Esto no sólo hace que el crédito sea más accesible para las empresas, sino que también reduce el riesgo para los prestamistas, ya que tienen derechos legales sobre los activos personales de una persona. También mejora las condiciones que se basarán en el perfil tanto de la empresa como del individuo en el proceso de suscripción.
Los propietarios y administradores de pequeñas empresas suelen realizar una inversión inicial importante utilizando su propio capital. Ésta es una de las razones por las que ofrecen garantías personales para el préstamo: porque tienen un interés personal en iniciar y hacer crecer su negocio. Por lo tanto, es posible que se exija a las empresas que paguen cuotas mensuales a los acreedores en lugar de proporcionar rendimientos a los inversores en capital.
Consideraciones Especiales
Si bien las empresas bien establecidas con un perfil crediticio comercial importante pueden obtener un préstamo sin garantía personal, aún pueden utilizar una en sus solicitudes. Un préstamo de garantía personal puede ser una forma económica para que las empresas obtengan fondos. Pero si una empresa no logra generar suficientes ingresos y ganancias, una persona puede sufrir pérdidas importantes. Recuerde que si se utiliza una garantía personal, el principal es personalmente responsable en caso de incumplimiento. Otorga a los acreedores un derecho legal sobre todos los bienes personales pignorados de una persona.
El periódico «New York Times La declaración de impuestos del expresidente Trump indica que siguió este camino, garantizando personalmente «préstamos y otras deudas por un total de 421 millones de dólares» para 2018.Esto también proporcionó un beneficio: asumir la responsabilidad permite al propietario de la empresa utilizar esas pérdidas para compensar los impuestos actuales y futuros que adeuda.
Dicho esto, los dueños de negocios deben tener especial cuidado al solicitar un préstamo, ya que los términos pueden requerir una garantía personal. Los solicitantes deben prestar atención al lenguaje en la solicitud de préstamo como «usted, como individuo y funcionario autorizado de la empresa… acepta ser solidariamente responsable con la empresa por todos los cargos en la cuenta».
Préstamos de la SBA
Muchos prestamistas privados exigen garantías personales antes de conceder crédito a determinados tipos de empresas. Es posible que muchas personas no se den cuenta de que la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) también exige que los ejecutivos proporcionen garantías personales para poder recibir un préstamo de la SBA. Cualquier persona con una participación del 20% o más en la empresa debe proporcionar a la SBA una garantía personal incondicional. Estos préstamos están respaldados por la SBA pero emitidos por los socios prestamistas de la administración.
La Administración de Pequeñas Empresas exige una garantía personal de cualquier persona cuya participación en la propiedad de la empresa sea del 20% o más.
Tipos de garantías personales
Hay dos tipos comunes de garantías personales: limitadas e ilimitadas. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una determinada cantidad de dinero o un determinado porcentaje del saldo pendiente del director o propietario de la empresa. Estas garantías son comunes cuando hay varios principales que pueden pagar una determinada parte de la deuda. Por ejemplo, si una empresa incumple un préstamo, el prestamista puede exigir el 25% del saldo de cada capital.
Sin embargo, las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del monto total pendiente. Las garantías personales requeridas por la SBA se consideran garantías ilimitadas. Por lo tanto, si una empresa no puede cumplir con sus obligaciones derivadas de un préstamo de garantía personal, el prestamista puede recurrir al principal para pagar la totalidad del saldo pendiente. Si no hay suficientes activos líquidos disponibles (a través de cuentas corrientes y otras cuentas similares), el prestamista puede embargar otros activos como bienes raíces o vehículos.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Qué es una garantía personal?
Una garantía personal se refiere a la promesa legal de una persona de reembolsar un préstamo otorgado a una empresa de la cual es director o socio. Si la empresa no puede pagar la deuda, el individuo se vuelve personalmente responsable del saldo.
2. ¿Cómo funcionan las garantías personales?
Las garantías personales se utilizan en transacciones de crédito para garantizar la financiación empresarial. Se utilizan generalmente por empresas nuevas y pequeñas que no tienen suficiente reputación o historial crediticio para obtener préstamos por sí mismas. Al ofrecer una garantía personal, los ejecutivos de la empresa pignoran sus propios activos y acuerdan pagar la deuda con su capital personal si la empresa incumple.
3. ¿Qué tipos de garantías personales existen?
Hay dos tipos comunes de garantías personales: limitadas e ilimitadas. Las garantías limitadas permiten a los prestamistas cobrar una determinada cantidad de dinero o un determinado porcentaje del saldo pendiente del director o propietario de la empresa. Las garantías ilimitadas requieren que el principal sea responsable del monto total pendiente, como es el caso de las garantías personales exigidas por la SBA.
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