Fijación de precios basada en el riesgo: qué significa, cómo funciona

¿Qué es la fijación de precios basada en el riesgo?

La fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio significa ofrecer diferentes tasas de interés y condiciones de préstamo a diferentes consumidores en función de su solvencia. La fijación de precios basada en el riesgo tiene en cuenta factores relacionados con la capacidad del prestatario para pagar el préstamo, es decir, la puntuación crediticia del consumidor, el historial crediticio adverso (si lo hubiera), la situación laboral, los ingresos, el nivel de abolladura, los activos, la garantía y la disponibilidad de crédito. cofirmante, etc. No tiene en cuenta factores como raza, color, origen nacional, religión, sexo, estado civil o edad, que no están permitidos según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias. En 2011, Estados Unidos introdujo una nueva regla federal de fijación de precios basada en el riesgo que exige que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un aviso de fijación de precios basado en el riesgo en determinadas situaciones.

La fijación de precios basada en el riesgo también puede conocerse como suscripción basada en el riesgo.

Comprensión de los precios basados ​​en el riesgo

Históricamente, la fijación de precios basada en el riesgo se ha utilizado en el mercado crediticio como metodología de suscripción para todo tipo de productos crediticios.

Metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo

Los prestamistas personalizan su análisis de precios basado en el riesgo para incluir medidas específicas del puntaje crediticio del prestatario, la relación deuda-ingresos y otras métricas clave utilizadas para analizar la aprobación del préstamo. Los prestamistas dentro de una industria tendrán diferentes tolerancias al riesgo y estrategias de gestión del riesgo crediticio. Estas estrategias pueden dictar los parámetros y riesgos que los prestatarios están dispuestos a aceptar.

En la fijación de precios basada en el riesgo, los prestamistas ofrecen condiciones de préstamo a los prestatarios en función de las características del perfil crediticio. Estas características se determinan en la solicitud de préstamo del prestatario y se analizan mediante tecnologías de fijación de precios y procedimientos de suscripción basados ​​en el riesgo. Por lo general, los prestamistas centran su análisis basado en el riesgo en la puntuación crediticia y la relación deuda-ingresos del prestatario. Sin embargo, los prestamistas también revisan cuidadosamente todo lo que aparece en el informe crediticio del prestatario, incluida la morosidad y cualquier elemento adverso grave, como la quiebra.

Las metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo permiten a los prestamistas utilizar características del perfil crediticio para cobrar a los prestatarios tasas de interés que varían según la calidad del préstamo. Por lo tanto, no todos los prestatarios del mismo producto recibirán la misma tasa de interés y condiciones de préstamo. Esto significa que a los prestatarios de mayor riesgo, que parecen tener menos probabilidades de pagar sus préstamos en su totalidad y a tiempo, se les cobrarán tasas de interés más altas, mientras que a los prestatarios de menor riesgo que parecen tener una mayor capacidad de realizar pagos se les cobrarán tasas de interés más bajas. .

Regla de fijación de precios basada en el riesgo

A lo largo de la historia, la fijación de precios basada en el riesgo ha sido conocida como la mejor práctica con poca intervención regulatoria. Sin embargo, en 2011, el gobierno federal introdujo una nueva regla de fijación de precios basada en el riesgo que proporciona una mayor divulgación y transparencia en el proceso de toma de decisiones crediticias para los prestatarios. Según la regla de fijación de precios basada en el riesgo, una institución financiera que aprueba un préstamo o una tarjeta de crédito a un prestatario con una tasa de interés más alta que la que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto debe notificar al prestatario los precios basados ​​en el riesgo. Esta notificación podrá realizarse de forma oral, escrita o electrónica.

El Aviso de valoración de riesgo explica al prestatario que la tasa de interés que recibió fue comparativamente más alta que la de otros prestatarios aprobados para el producto crediticio y detalla los factores específicos que utilizó el prestamista para determinar la tasa más alta. Si es necesario, este aviso debe entregarse al prestatario antes de firmar el contrato de préstamo del producto. Este reglamento tiene como objetivo evitar sesgos en el mercado crediticio y prácticas de mercado desleales entre los prestatarios, así como nivelar las condiciones y el acceso al crédito y prevenir los préstamos abusivos.