El derecho a rendirse: significado, consecuencias, ejemplo.

¿Qué es el derecho a rendirse?

El derecho de retiro se refiere a la capacidad de cancelar una anualidad o póliza de seguro de vida a cambio de su valor en efectivo. Usted rescinde el contrato y ya no está obligado a pagar primas futuras. La cancelación anticipada puede resultar en cargos adicionales y obligación de impuesto sobre la renta.

Comprender el derecho a rendirse

El derecho de retiro permite a los propietarios de contratos de seguros de vida y anualidades cambiar la póliza por su valor en efectivo. La mayoría de las aseguradoras cobran un cargo de rescate (también conocido como cargo de rescate) por el rescate anticipado. Estas tarifas suelen ser más altas en los primeros años del contrato y disminuyen gradualmente a lo largo de varios años. La tarifa de denegación está diseñada para permitir que la compañía de seguros recupere los costos iniciales de originar la póliza. Estas acusaciones disuaden a los inversores de utilizar la política como una inversión a corto plazo.

Antes de ejercer su derecho a cancelar un contrato, los titulares del contrato deben determinar el valor monetario total del contrato, qué tarifas e impuestos se adeudarán tras la cancelación y cuánto dinero recibirán finalmente por rescindir el contrato.

Consecuencias de rechazar un contrato

Por ejemplo, si entrega un seguro de vida o una póliza de anualidad, la aseguradora le pagará el valor de rescate. Sin embargo, parte de esta cantidad puede estar sujeta a impuestos, lo que afectará su ingreso imponible. Generalmente, los reembolsos de las primas que pagó en un contrato están libres de impuestos. Sin embargo, se le exigirá que pague impuestos sobre la renta sobre cualquier ingreso proveniente del valor en efectivo de su seguro de vida o inversión de anualidades.

Si retira su anualidad y tiene menos de 59 años y medio, también puede pagarle al IRS una multa por retiro anticipado del 10% sobre sus ingresos de anualidad. Esto se debe a que las anualidades están diseñadas para ahorrar dinero para la jubilación. Si compró una anualidad con dinero antes de impuestos de un plan de jubilación, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total después del retiro, así como una posible multa por retiro anticipado.

Cancelar su póliza de seguro de vida pondrá fin a su protección. Después de su muerte, su heredero ya no recibirá un beneficio por fallecimiento.

Comisión de rendición

Otro elemento que los asegurados deben considerar antes de rescatar una póliza es si dicha acción generará un cargo de rescate. Es posible que se apliquen tarifas de rescisión durante diez años o más, según los términos de su contrato. Las tarifas de rescisión varían entre las compañías de seguros y entre los contratos de anualidades y seguros de vida.

Por ejemplo, puede haber una tarifa del 10% por retiros durante el primer año. Para cada año de contrato posterior, la tarifa de cancelación podrá reducirse en un punto porcentual. Esto efectivamente permite que la anualidad salga del contrato sin penalización después de 10 años de contrato. Este período de tiempo durante el cual se puede cobrar una tarifa de emisión se denomina período de emisión.

Aunque las tarifas de rescate generalmente disminuyen con el tiempo, las tarifas de rescate más bajas aún pueden generar una multa mayor si la inversión crece con el tiempo. Por ejemplo, una tarifa del 10% aplicada a $100 es solo $10, pero si esos $100 crecen a $1000 y la tarifa baja al 5%, la tarifa de rescate aumenta a $50.

Ejemplo del derecho a renunciar

Tom tiene una póliza de seguro de vida de $100 000 a 10 años con primas anuales de $5000. Después de dos años de pagos de primas, Tom pierde su trabajo y decide cancelar su póliza. Deja de pagar sus primas y llama a la compañía de seguros para decirles que ha decidido cancelar la póliza. Le envían solicitud de rendición. Rellena el formulario y lo envía de vuelta.

La compañía de seguros le cobra una tarifa de rescate del 10% y le devuelve las primas que pagó a la cuenta, así como cualquier producto en efectivo recibido de su cuenta. Los ingresos de su póliza se gravan a tasas de ingresos ordinarias, pero las primas que se devuelven no.

Alternativas a la rendición

En el caso de los seguros de vida, recibir un beneficio de vida a cambio de una póliza de seguro de vida puede ser una mejor opción que renunciar a la póliza. Puede ganar más dinero vendiendo su póliza en lugar de cambiarla por dinero en efectivo.

Los titulares de pólizas de seguros de vida también pueden retirar su valor en efectivo o solicitar un préstamo con valor en efectivo. Esto proporciona cierta protección para la vida de sus herederos. Si renuncia a su póliza, perderá su seguro de vida. Para volver a estar asegurado, deberá obtener una cobertura de seguro médico, que no está garantizada.

Cuando se trata de anualidades, muchas empresas ofrecen opciones de retiro gratuitas. Esto le permite recibir un cierto porcentaje del valor de la anualidad (normalmente hasta el 10%) cada año sin cargos de rescate. (Sin embargo, incluso los retiros gratuitos de ganancias siguen estando sujetos a impuestos gubernamentales). Las compañías de anualidades pueden permitirle retirar una suma global mayor en circunstancias especiales, como si necesita atención a largo plazo en un asilo de ancianos. De esta manera, recibirá la cantidad de dinero que necesita sin renunciar por completo a la anualidad y sin adeudar un cargo de rescate.

Línea de fondo

El derecho de rescate permite al propietario de una anualidad o póliza de seguro de vida renunciar al contrato a cambio de su valor en efectivo actual. La mayoría de las aseguradoras cobrarán un cargo de rescate si usted renuncia a su contrato en los primeros años de su vigencia. El ejercicio de su derecho de desistimiento también puede tener consecuencias fiscales. Asegúrese de comprender las implicaciones financieras de estos cargos e impuestos antes de decidir renunciar a su anualidad o póliza de seguro de vida.