Definición del derecho de reembolso y métodos de ejercicio de este derecho.

¿Qué es un derecho de redención?

Un derecho de redención brinda a las personas que han incumplido con sus hipotecas la oportunidad de recuperar su propiedad pagando el monto adeudado (más intereses y multas) antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria o, en algunos estados, incluso después de una venta por ejecución hipotecaria (en caso de ejecución hipotecaria). precio, más intereses y penalizaciones).

Entendiendo la ejecución hipotecaria

Cuando una persona obtiene una hipoteca para comprar una casa, la propia casa sirve como garantía para el préstamo. Esto significa que el propietario perderá la propiedad de la vivienda si no cumple con sus pagos. Muchas notas hipotecarias incluyen un derecho de ejecución hipotecaria, que describe la capacidad del prestamista para tomar posesión de la propiedad a través de un proceso legal llamado ejecución hipotecaria y especifica las condiciones bajo las cuales el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca. (Las leyes estatales y nacionales también rigen los derechos de ejecución hipotecaria).

Cuando los propietarios incumplen los pagos de su hipoteca, los prestamistas pueden ejercer su derecho a ejecutar la hipoteca. Los prestamistas deben seguir ciertos procedimientos para que una ejecución hipotecaria sea legal. En primer lugar, deben proporcionar al prestatario un aviso de incumplimiento, advirtiéndole que su préstamo no está en mora debido a pagos atrasados. En este caso, el propietario suele tener una cierta cantidad de tiempo para compensar los pagos atrasados ​​y evitar la ejecución hipotecaria. Probablemente también tendrán que pagar un cargo por pago atrasado además del saldo pendiente. También pueden utilizar este tiempo para luchar contra la ejecución hipotecaria si creen que el prestamista en realidad no tiene derecho a ejecutar la propiedad.

Si la casa termina siendo embargada, el prestamista generalmente venderá la propiedad para recuperar el dinero perdido en el préstamo. Un derecho de redención brinda a los deudores hipotecarios la oportunidad de recuperar su propiedad y evitar una venta por ejecución hipotecaria o, en algunos casos, incluso recomprar su propiedad después de que se haya producido la venta.

¿Cómo puede ejercer su derecho de rescate?

El derecho de rescate puede ejercerse durante un período de tiempo llamado período de rescate, que puede ocurrir antes o, a veces, después de la finalización de la subasta de rescate. Cada estado permite a los prestatarios ejercer sus derechos de reembolso antes de que finalice el procedimiento de ejecución hipotecaria. Muchos estados también permiten que se ejerza el derecho de rescate después de la venta por ejecución hipotecaria, lo que se denomina ejecución hipotecaria legal. En este caso, las reglas de pago pueden diferir de las de pagar toda la deuda pendiente que existía antes de la venta y pueden simplemente requerir el pago del monto de la ejecución hipotecaria más otras tarifas y sanciones.

Si bien es posible ejercer el derecho de recompra antes de la venta por ejecución hipotecaria, los prestatarios generalmente ejercen el derecho de recompra solo después de la ejecución hipotecaria, si es que lo hacen. Esto se debe a que es poco probable que los prestatarios que ya tienen fondos suficientes para cubrir el costo de pagar toda la deuda pendiente más otras tarifas incumplan sus pagos.

Cómo la ejecución hipotecaria ayuda a los prestatarios

En teoría, los derechos de ejecución hipotecaria podrían ayudar a los deudores hipotecarios a permanecer en sus hogares. En realidad, sin embargo, el derecho de recompra no se ejerce regularmente porque la mayoría de los prestatarios morosos no pueden obtener las grandes cantidades de efectivo necesarias para ejercer este derecho.

Sin embargo, el prestatario puede obtener beneficios en determinadas circunstancias cuando ejerza el derecho de reembolso tras la venta por ejecución hipotecaria. Las propiedades pueden venderse por debajo de su valor de mercado en una subasta de ejecución hipotecaria. Si el estado del prestatario permite que se ejerza el derecho de rescate después de dicha venta, el prestatario podría potencialmente recuperar el título. El prestatario deberá pagar el precio de venta de la ejecución hipotecaria más cargos adicionales, que pueden ser inferiores al monto adeudado por la hipoteca. Luego podrían revender la casa al valor de mercado o por encima de él y quedarse con la diferencia como ganancia. Esto no funcionará en todos los estados; En algunas circunstancias, una ejecución hipotecaria legal aún puede requerir el pago total de la deuda en lugar del precio de venta de la ejecución hipotecaria.