Definición de jubilación: consejos sobre cómo ahorrar, planificar e invertir

¿Qué es la jubilación?

La jubilación se refiere al período de la vida en el que una persona decide abandonar el mundo laboral de forma definitiva. La edad de jubilación tradicional es 65 años en Estados Unidos y en la mayoría de los demás países desarrollados, muchos de los cuales tienen algún tipo de sistema nacional de pensiones o beneficios para complementar los ingresos de los jubilados. En Estados Unidos, por ejemplo, la Administración de la Seguridad Social (SSA) ha ofrecido a los jubilados beneficios mensuales de la Seguridad Social desde 1935.

Entendiendo la jubilación

La jubilación anticipada generalmente se considera a los 62 años, que es la edad más temprana a la que una persona puede recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social. Normalmente, el 40% de los ingresos previos a la jubilación provienen de la Seguridad Social para quienes deciden jubilarse anticipadamente.

La plena edad de jubilación es cuando una persona puede recibir la cantidad máxima de beneficios del Seguro Social, que suele ser la edad de 67 años si nació en 1960 o después. Sin embargo, los beneficios del Seguro Social se reducen para quienes optan por jubilarse anticipadamente.

La cantidad de beneficios del Seguro Social que se le pagará a una persona depende de varios factores, incluido cuánto dinero se pagó al sistema durante los años laborales. El tamaño de su beneficio anual esperado debe tenerse en cuenta al calcular cuántos otros ingresos de jubilación necesitará para vivir y, por lo tanto, cuánto deberá ahorrar.

Cuánto ahorrar para la jubilación depende en parte de cuánto tiempo planea vivir durante la jubilación y de cuánto ingreso anual necesitará para vivir cómodamente. De media, la mayoría de las personas mayores de 65 años viven entre 15 y 20 años.

Los avances en salud pública y medicina han permitido a los estadounidenses vivir y trabajar más tiempo, según el Comité Selecto sobre Envejecimiento del Senado de Estados Unidos. Para 2026, se espera que las personas de 55 años o más representen casi el 25% de la fuerza laboral, lo que representa un aumento de 35,7 millones en 2016 a 42,1 millones en 2026.

Estos cambios podrían brindar a las personas la posibilidad de ahorrar dinero por más tiempo, siempre y cuando se mantengan saludables. Los tres métodos de ahorro para la jubilación más utilizados son:

• Planes de jubilación patrocinados por el empleador, como el 401(k)
• Ahorros para la jubilación como inversiones.
• Beneficios de jubilación del Seguro Social

Al desarrollar un plan de ahorro para la jubilación, es importante determinar cuántos ingresos necesitará durante la jubilación para vivir cómodamente. Hay costos a considerar, como si se pagará una hipoteca o un alquiler y, de ser así, cuánto. Normalmente, los jubilados necesitarán el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual.

Como las personas viven más que nunca, muchas no tienen suficientes ahorros de jubilación para mantenerse durante los años que les quedan. Según la Encuesta de financiación del consumidor de 2019, el ahorro medio para la jubilación de todas las familias en edad de trabajar es de 269.600 dólares. No sorprende que muchos estadounidenses trabajen después de la edad de jubilación tradicional únicamente por necesidad económica.

Consejos para ahorrar para la jubilación

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, un plan disciplinado para reservar incluso una pequeña porción de sus ahorros cada mes puede acumularse fácilmente con el tiempo. Muchas casas de bolsa ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo ni cargo que permiten a las personas realizar depósitos mensuales automáticos de $25 o $50.

De hecho, muchos empleadores ofrecen planes 401(k) que invierten automáticamente una parte del salario de un empleado. La empresa podrá aportar una parte de estas aportaciones.

Previsión de las necesidades de ahorro para pensiones

Para planificar sus ahorros para la jubilación, las personas deben considerar lo siguiente:

• Su probable edad de jubilación
• El ingreso necesario para mantener un nivel de vida, basado en los gastos anuales actuales, la edad de jubilación prevista y el aumento anual esperado del costo de vida durante la jubilación (inflación).
• Valor de mercado actual de los ahorros e inversiones actuales.
• Una previsión realista de la tasa real de rendimiento de la inversión.
• Costo estimado del plan de pensiones del empleador
• Costo estimado de los beneficios del Seguro Social
• Mudarse a otro estado

Al calcular su jubilación, las personas deberían asumir que la inflación anual (digamos un 4%) reducirá el valor de sus inversiones y deberían ajustar sus planes de ahorro en consecuencia. Pero en términos generales, cuanto antes las personas empiecen a ahorrar para la jubilación, más éxito tendrán. Otras claves del éxito incluyen:

• Asignación inteligente de activos basada en la tolerancia al riesgo y el horizonte temporal de inversión.
• La diversificación como método de reducción de riesgos para proteger carteras durante una economía incierta.
• Configure pagos automáticos desde cuentas corrientes a su cuenta de ahorros para la jubilación para asegurarse de no perder un depósito mensual sin darse cuenta.
• Compromiso de realizar aportaciones máximas de diferimiento salarial a planes de jubilación patrocinados por el empleador.
• Trabajo activo para saldar deudas existentes.

Por último, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Aquellos que llegan tarde pueden tener que trabajar un poco más para ponerse al día, pero esto se puede lograr reduciendo el gasto del hogar para poner más dinero en cuentas de ahorro para la jubilación. Evitar salir a cenar ocasionalmente puede ahorrarle cientos de dólares en el transcurso de un año.

Además de ahorrar para la jubilación, hay muchas otras cosas importantes para las que prepararse. Por ejemplo, para asegurarse de que su dinero vaya exactamente a donde usted lo desea si usted o su pareja mueren, hable con su asesor financiero para nombrar a su beneficiario.

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