Definicion de Cuotas de clasificación: qué son y cómo funcionan
Las **cuotas de clasificación** son un método utilizado en la selección de candidatos o equipos, en el que se asigna un número fijo de plazas a diferentes grupos con el fin de promover la diversidad y la inclusión. Funcionan asignando un porcentaje o número de plazas a cada grupo específico dentro de una población, basado en criterios demográficos o de otro tipo.
¿Cuáles son las probabilidades de clasificación?
Los índices de calificación son dispositivos de medición que los bancos y otras instituciones financieras utilizan en el proceso de préstamo. El índice de calificación de un solicitante, expresado como porcentaje, juega un papel clave a la hora de determinar si se le aprobará la financiación y, a menudo, los términos del préstamo.
Los prestamistas utilizan índices de calificación, porcentajes que comparan las obligaciones de deuda de un prestatario con sus ingresos, al decidir si aprueban una solicitud de préstamo.
resultados clave
- La relación deuda-ingresos (gastos totales divididos por ingresos brutos) se utiliza en préstamos personales, solicitudes de tarjetas de crédito e hipotecas.
- El índice de gastos de vivienda (gastos de vivienda divididos por los ingresos brutos) se utiliza al otorgar préstamos hipotecarios.
- Si bien cada prestamista establece sus propios estándares de calificación, en general, es deseable una relación deuda-ingresos del 36% o menos y una relación de gastos de vivienda del 28%.
Cómo funcionan las probabilidades de clasificación
Los requisitos del índice de calificación pueden variar según el prestamista y el programa de préstamos. A menudo se utilizan junto con el puntaje crediticio del prestatario al evaluar una solicitud.
Cuando se trata de financiación al consumo, la relación deuda-ingresos y la relación de gastos de vivienda son dos de las relaciones de calificación más comunes e importantes. Los productos crediticios estándar (préstamos al consumo, tarjetas de crédito) se centrarán en la relación deuda-ingresos del prestatario. Las hipotecas utilizarán tanto la relación de gastos de vivienda como la relación deuda-ingresos.
Los prestamistas en línea y los emisores de tarjetas de crédito suelen utilizar algoritmos informáticos en el proceso de suscripción. Este sistema automatizado a menudo permite que las solicitudes de préstamos se aprueben en minutos.
Ratios de calificación en préstamos al consumo
En el proceso de suscripción de todo tipo de préstamos personales y tarjetas de crédito, el prestamista se centrará en dos factores: la relación deuda-ingresos del prestatario y su puntuación crediticia. Generalmente se les da a ambos el mismo peso.
La relación deuda-ingresos (DTI), que se puede calcular mensual o anualmente, tiene en cuenta las obligaciones de deuda regulares actuales de un prestatario en comparación con sus ingresos totales o brutos, comparando la cantidad de dinero que tiene con la cantidad habitual que tiene. . Llegó durante el mismo período. Para obtener la proporción, divide los pagos de su deuda pendiente por su ingreso total. O, como fórmula (asumiendo el cálculo mensual más común):
Imagen de Sabrina Jiang © Wikieconomia 2021
Si bien cada prestamista tiene sus propios parámetros para la aprobación de préstamos, los prestamistas de alta calidad generalmente requieren una relación deuda-ingresos de aproximadamente el 36% o menos. Los prestamistas de financiación de alto riesgo y otras alternativas de financiación pueden tolerar ratios deuda-ingresos de hasta aproximadamente el 43%.
Ratios de calificación en préstamos hipotecarios
La suscripción hipotecaria analiza dos tipos de índices, así como el puntaje crediticio del prestatario. Los prestamistas hipotecarios observarán el índice de gastos de vivienda del prestatario; También considerarán la relación deuda-ingresos del prestatario.
En la financiación hipotecaria, la relación de gastos de vivienda también se denomina relación inicial, mientras que la relación deuda-ingresos a menudo se denomina relación de fondo.
Relación de gastos de vivienda
Un índice de gastos de vivienda suele ser una comparación de los gastos totales de un prestatario. Marco– gastos relacionados con sus ingresos brutos o ingresos antes de impuestos. Los prestamistas tienen una variedad de gastos que pueden considerar al determinar el índice general de gastos de vivienda de un solicitante. Por lo general, se centran en el capital de la hipoteca y los pagos de intereses; sin embargo, también pueden tener en cuenta otros gastos regulares, como seguros de propietarios y contra riesgos, facturas de servicios públicos, impuestos a la propiedad, tarifas de asociaciones de propietarios y seguros hipotecarios. El monto de estos gastos de vivienda se divide luego por los ingresos del prestatario para llegar al índice de gastos de vivienda; Las cifras se pueden calcular mediante pagos mensuales o pagos anuales.
Los aseguradores utilizan el índice de gastos de vivienda no solo para aprobar una hipoteca sino también para determinar la cantidad de capital que un solicitante puede pedir prestado. La mayoría de los prestamistas suelen exigir un índice de gastos de vivienda de aproximadamente el 28% o menos. Una relación de gastos de vivienda más alta puede ser aceptable en función de factores compensadores como una relación préstamo-valor baja y/o el excelente historial crediticio del prestatario. Las realidades del mercado inmobiliario local también pueden influir: en regiones caras como Nueva York o San Francisco, los costos de la vivienda a menudo representan un tercio de los ingresos de las personas.
Relación deuda-ingresos
La relación deuda-ingresos en los préstamos hipotecarios es la misma que se utiliza en los productos de crédito al consumo. Los prestamistas también suelen buscar una relación deuda-ingresos del 36% para los préstamos hipotecarios. Algunos programas de préstamos patrocinados por el gobierno pueden tener estándares de relación deuda-ingresos más indulgentes: Fannie Mae acepta una relación deuda-ingresos de aproximadamente el 45% para las hipotecas que respalda, y los préstamos de la Administración Federal de Vivienda aceptan una relación deuda-ingresos. proporción de aproximadamente el 45%. 50%.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuáles son las probabilidades de clasificación?
Las probabilidades de clasificación se basan en la relación deuda-ingresos y la relación de gastos de vivienda del prestatario. En general, se busca una relación deuda-ingresos del 36% o menos y una relación de gastos de vivienda del 28% o menos para obtener mejores probabilidades de aprobación en préstamos al consumo y hipotecas.
2. ¿Cómo funcionan las probabilidades de clasificación?
Las probabilidades de clasificación funcionan al evaluar la capacidad de un prestatario para gestionar su deuda en comparación con sus ingresos. Los requisitos del índice de calificación pueden variar según el prestamista y el programa de préstamos, y se utilizan junto con el puntaje crediticio del prestatario al evaluar una solicitud.
3. ¿Cuáles son los ratios de calificación en préstamos al consumo y en préstamos hipotecarios?
En préstamos al consumo, la relación deuda-ingresos y la puntuación crediticia del prestatario suelen ser los factores clave. En préstamos hipotecarios, los prestamistas también observan la relación de gastos de vivienda del prestatario, además de la relación deuda-ingresos. En ambos casos, se busca una relación deuda-ingresos del 36% o menos para obtener mejores probabilidades de aprobación.
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