Definicion de Criterios crediticios: qué es, cómo funciona y cómo mejorar el suyo
Los **criterios crediticios** son un conjunto de reglas y condiciones utilizadas por los prestamistas y las agencias de calificación crediticia para evaluar la solvencia y capacidad de pago de un individuo o entidad. Estos criterios determinan si se otorga un crédito y en qué condiciones, y también afectan la tasa de interés y los términos del préstamo. **Mejorar los criterios crediticios** implica mantener un historial de crédito positivo, realizar pagos puntuales, reducir la deuda y mantener un bajo nivel de utilización del crédito.
¿Cuáles son los criterios de crédito?
Los criterios de crédito son varios factores que los prestamistas utilizan para decidir si aprueban la solicitud de un nuevo crédito de alguien. Si bien los criterios pueden variar de un prestamista a otro, la mayoría considerará factores como los ingresos del solicitante, las deudas existentes y el historial de pagos. También hay ciertos factores que la ley prohíbe a los prestamistas considerar.
Resultados clave
- Los criterios crediticios son factores que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia de un solicitante de préstamo.
- Al evaluar a un prestatario potencial, el prestamista considerará la información que proporcionó en su solicitud de préstamo, así como sus informes y puntaje crediticio.
- La ley prohíbe que en tales decisiones se tengan en cuenta ciertos factores, como la raza, la religión y la orientación sexual.
Comprender los criterios crediticios
Los prestamistas utilizan una variedad de datos al decidir si aprueban un préstamo y, de ser así, la tasa de interés y otros términos que se pueden ofrecer. Las tres fuentes principales de estos datos son la solicitud de préstamo, el informe crediticio del solicitante y la puntuación crediticia del solicitante.
Solicitudes de préstamo
La solicitud de préstamo generalmente solicita información sobre los ingresos y las obligaciones de deuda del prestatario potencial. En lugar de simplemente confiar en la palabra del solicitante, el prestamista también puede solicitar documentación de respaldo, como recibos de sueldo o declaraciones de impuestos recientes.
Esta información es necesaria para calcular la relación deuda-ingresos (DTI) de un solicitante, una medida común utilizada por los prestamistas. El índice DTI muestra qué parte de los ingresos de una persona utiliza para pagar sus obligaciones de deuda actuales, como hipotecas, préstamos para automóviles y saldos de tarjetas de crédito. Un índice DTI alto puede indicar que el solicitante ya está sobrecargado y, por lo tanto, es un mal candidato para un préstamo.
La información sobre los ingresos no se incluye en los informes crediticios de las personas, por lo que los prestamistas deben obtenerla por separado. Los informes crediticios tampoco brindan información sobre los activos de una persona, por lo que en algunos casos los prestamistas solicitarán extractos bancarios, informes de inversiones y registros similares.
Informes de crédito
Sin embargo, los informes crediticios contienen mucha información que puede resultar útil para los prestamistas. Los informes crediticios son compilados por las tres agencias de crédito nacionales más grandes (Equifax, Experian y TransUnion) en función de la información que reciben de los acreedores actuales y anteriores de una persona. Debido a que no todos los prestamistas informan a las tres agencias de crédito, es posible que la información contenida en sus informes no sea idéntica. Por esta razón, los prestamistas pueden solicitar más de un informe crediticio, especialmente para un préstamo grande como una hipoteca.
La información de los informes de crédito generalmente incluye una lista de las cuentas de crédito de una persona, cuánto debe en cada una y un registro mensual de si ha realizado sus pagos a tiempo. La mayor parte de la información de los informes crediticios se remonta a hasta siete años.
Un informe de crédito ayudará al prestamista a ver de un vistazo qué tan confiable es una persona para pagar sus deudas, así como si se declaró en quiebra en los últimos siete a diez años o si entregó cuentas a una agencia de cobro de deudas. También mostrará si han solicitado recientemente otro préstamo.
Calificaciones crediticias
Además de los informes crediticios, es probable que el prestamista obtenga el puntaje crediticio del solicitante. Los puntajes crediticios se basan en la información de los informes crediticios, pero no están incluidos en ellos, por lo que también deben solicitarse por separado.
El sistema de calificación crediticia más utilizado es el puntaje FICO. Si bien existen varios modelos de calificación FICO, incluidos aquellos especializados para tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles, generalmente se basan en cinco criterios ponderados:
- Historial de pagos (35%). Básicamente, si la persona pagó a tiempo sus facturas de crédito.
- Montos adeudados (30%). Este factor tiene en cuenta tanto el monto total de la deuda de una persona como el monto de su deuda pendiente en relación con el monto total de crédito renovable disponible para ella, una medida conocida como índice de utilización del crédito. Desde el punto de vista de un prestamista, cuanto menor sea este índice, mejor.
- Duración del historial crediticio (15%). Tener cuentas antiguas (y realizar un seguimiento de los pagos de ellas) se considera una ventaja.
- Nuevo préstamo (10%). Los prestamistas consideran esto una señal de alerta si el solicitante ha solicitado recientemente una gran cantidad de préstamos nuevos.
- Mezcla de crédito (10%). A los prestamistas les gusta ver prestatarios que han demostrado que pueden manejar múltiples formas de crédito, como un préstamo para automóvil y una tarjeta de crédito.
Factores que los prestamistas no consideran
Según la Ley federal de igualdad de oportunidades crediticias y otras leyes, los prestamistas no pueden considerar ciertos hechos sobre un solicitante de préstamo. Éstas incluyen:
Además de no poder rechazar una solicitud de préstamo según estos criterios, los prestamistas no pueden cobrar tasas de interés ni tarifas más altas.
Cómo mejorar sus criterios crediticios
Antes de solicitar crédito, es una buena idea revisar sus informes crediticios y su puntaje crediticio para ver cuál es su situación.
Por ley, puede obtener sus informes crediticios de forma gratuita en cada una de las tres agencias principales al menos una vez al año. En el único sitio web oficial para este propósito, AnnualCreditReport.com, puede consultar sus informes crediticios y leerlos en línea. Si descubre algún error que pueda impedirle recibir más crédito, tiene derecho a disputarlo y la agencia de crédito debe investigar el asunto y comunicarse con usted.
También puede obtener su puntaje crediticio de forma gratuita en muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito. Hay sitios web que ofrecen puntajes de crédito gratuitos.
Si sus informes crediticios o su puntaje crediticio sugieren que puede tener dificultades para obtener crédito, es posible que desee posponer la solicitud y trabajar para mejorarlos, utilizando los criterios descritos anteriormente como guía.
¿Qué es una buena relación deuda-ingresos (DTI)?
Lo que constituye una buena relación deuda-ingresos puede variar de un prestamista a otro y según el tipo de préstamo que solicite. En términos generales, se considera preferible una relación DTI del 35% o menos. Tenga en cuenta que, si bien los índices de utilización del crédito solo tienen en cuenta la deuda renovable, como las tarjetas de crédito, los índices DTI también incluyen la deuda a plazos, como hipotecas y préstamos para automóviles, prácticamente todos los pagos de deuda de los que es responsable cada mes.
¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?
A los prestamistas generalmente les gusta ver un índice de utilización del préstamo inferior al 30%. Puede mejorar su índice de utilización de crédito pagando sus saldos de crédito renovable existentes, obteniendo crédito renovable adicional o ambos.
Si le han negado un préstamo, ¿puede averiguar por qué?
Según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias, los bancos deben notificarle su decisión por escrito dentro de los 30 días siguientes a su solicitud. Si se le niega, tomará la forma de una carta de decisión inaceptable. La carta explicará el motivo por el cual se le negó o le dirá cómo puede obtener esta información.
Línea de fondo
Los prestamistas utilizan varios criterios para decidir si aprueban su solicitud de préstamo. Si hace todo lo posible para mejorar su puntuación en estos criterios, podrá aumentar sus posibilidades de ser aprobado y obtener las mejores tarifas y términos.
Preguntas Frecuentes
1. ¿Cuáles son los criterios de crédito?
Los criterios de crédito son varios factores que los prestamistas utilizan para decidir si aprueban la solicitud de crédito de alguien. Estos criterios pueden incluir los ingresos del solicitante, las deudas existentes, el historial de pagos y otros factores relacionados con la solvencia financiera del solicitante.
2. ¿Qué es una buena relación deuda-ingresos (DTI)?
Una buena relación deuda-ingresos (DTI) es aquella que generalmente es igual o inferior al 35%. La relación DTI refleja la cantidad de ingresos que una persona destina al pago de sus obligaciones de deuda existentes. Un DTI alto puede indicar que el solicitante ya está sobrecargado de deudas y puede ser considerado un candidato menos favorable para un nuevo préstamo.
3. Si me han negado un préstamo, ¿puedo saber por qué?
Según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias, si se le niega un préstamo, el prestamista debe proporcionarle una carta de decisión inaceptable que explique el motivo de la negación. Esta carta debe proporcionarle la información necesaria para comprender las razones detrás de la negación y le dará la oportunidad de obtener más información si es necesario.
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