Coeficiente de calificación: qué es, cómo funciona, ejemplo

¿Cuál es el coeficiente de calificación?

El término «índice de calificación» se refiere a una medida de la solvencia de un prestatario que ayuda a los prestamistas a decidir si les conceden un préstamo. El índice de calificación, utilizado en el proceso de suscripción, calcula la probabilidad de que un prestatario pague el préstamo.

Los prestamistas suelen utilizar uno de dos índices de calificación durante el proceso de suscripción. El primero es la relación deuda-ingresos mensual (DTI) y el segundo es la relación backend, que calcula el pago mensual de su deuda en relación con sus ingresos. Los índices de calificación también determinan los términos de cualquier solicitud de préstamo, incluidos los términos de pago y la tasa de interés.

Comprender las probabilidades de clasificación

Las solicitudes de préstamos personales brindan a los prestamistas la oportunidad de conocer la situación personal y financiera de los solicitantes. Los consumidores deben proporcionar información como su nombre, dirección e información financiera en estas aplicaciones. Esta información incluye información sobre empleo, ingresos y deudas. Los prestamistas utilizan esta información durante el proceso de suscripción para determinar si aprueban una solicitud de préstamo de consumo para la mayoría de los productos crediticios, especialmente préstamos e hipotecas.

Los gastos de vivienda de un prestatario por sí solos, que incluyen seguro de propiedad, impuestos, servicios públicos y tarifas de vecindario o asociación, no pueden exceder el 28% del ingreso bruto mensual del prestatario. Otro índice de calificación, el DTI del prestatario, incluye los gastos de vivienda más la deuda y generalmente no puede exceder el 36% del ingreso bruto mensual.

Ratios más altos indican un mayor riesgo de incumplimiento. Pero algunos prestamistas pueden aceptar ratios más altos a cambio de ciertos factores, como un pago inicial sustancial, ahorros significativos y una calificación crediticia favorable. Por ejemplo, un prestamista podría ofrecer una hipoteca a un prestatario con un índice de pago inicial alto si paga la mitad del precio de compra como pago inicial.

Como se mencionó anteriormente, los prestamistas suelen utilizar uno de dos índices de calificación para determinar la probabilidad de pago. Esto se basa en la información proporcionada por el solicitante, así como en su informe crediticio.

La primera proporción incluye la deuda mensual total del solicitante con respecto al ingreso mensual total, mientras que la segunda calcula los pagos de la deuda mensual total en comparación con el ingreso mensual total. Estos índices toman el ingreso anual total de un hogar y lo dividen por 12. Los bancos generalmente usan el menor de los dos números para determinar el tamaño del préstamo que pueden ofrecerle.

Consideraciones Especiales

Los coeficientes de calificación no son rígidos. Por ejemplo, un excelente historial crediticio a menudo mitiga un mal índice. Además, algunos prestatarios que no cumplen con los índices de calificación estándar aprovechan los programas hipotecarios especiales que ofrecen algunos bancos. El riesgo adicional de incumplimiento para estos prestatarios significa que normalmente pagan tasas de interés más altas en comparación con las hipotecas que cumplen con los índices de calificación estándar.

Deuda de tarjetas de crédito e índices de calificación

La deuda de tarjetas de crédito también influye en su índice final, pero es mucho más complicado. Los prestamistas están acostumbrados a aplicar un pago mínimo al saldo de su tarjeta de crédito y llamarlo deuda mensual. Pero este sistema era injusto para los usuarios de tarjetas de crédito, quienes pagaban su saldo completo cada mes y usaban tarjetas de crédito principalmente por conveniencia y para ganar puntos de recompensa.

La mayoría de los prestamistas ahora miran el saldo rotatorio total del prestatario y aplican el 5% del total como deuda mensual. Digamos que tienes una deuda de tarjeta de crédito de $10,000. En este caso, el banco agrega $500 de deuda mensual a su índice de backend.

Ejemplo de factor de calificación

A continuación se muestra un ejemplo hipotético que muestra cómo funcionan las tasas de competencia. Digamos que usted y su cónyuge ganan un total de $96,000 por año, el ingreso bruto de su hogar sería de $8,000 por mes. Multiplique $8,000 por el umbral del 28% requerido por la mayoría de los prestamistas y obtendrá los gastos mínimos de vivienda que puede pagar, lo que los prestamistas llaman el índice frontal o frontal.

En este caso, su hogar será elegible para el préstamo siempre que sus gastos mensuales totales de vivienda no excedan los $2,240. Tenga en cuenta que esta cifra de costo incluye impuestos a la propiedad, seguro de propietario de vivienda, seguro hipotecario privado (PMI) y tarifas como las de condominio.

Ahora veamos la proporción de backend usando el mismo ejemplo. En este caso, tome el ingreso mensual de $8.000 y multiplíquelo por el umbral mínimo del 36%. Básicamente, es su relación deuda-ingresos y obtendrá una cifra de $2,880. Luego, reste los pagos mensuales de su deuda de esos $2,880. Digamos que consisten en un pago mensual de automóvil de $300 y un pago mensual de préstamo estudiantil de $400. Esto le deja con $2,180 sobrantes para gastos de vivienda. Tenga en cuenta que esta relación suele ser más baja que la relación inicial.