Chartered Bank: explicación, historia y preguntas frecuentes

¿Qué es un banco autorizado?

Un banco autorizado es una institución financiera (FI) cuyas funciones principales son aceptar y proteger depósitos en efectivo de individuos y organizaciones, así como prestar dinero. Los detalles de un banco autorizado varían de un país a otro. Sin embargo, como regla general, un banco autorizado en funcionamiento recibirá algún tipo de aprobación gubernamental para realizar negocios en la industria de servicios financieros. Un banco autorizado suele estar asociado con un banco comercial.

Entendiendo un banco autorizado

Los bancos autorizados brindan servicios de intermediación financiera esenciales que se necesitan en una economía moderna. Las personas pueden depositar fácilmente sus fondos en varios tipos de cuentas bancarias programadas y ganar intereses sobre sus ahorros temporales. Los bancos autorizados mantienen un suministro gratuito de moneda para poder procesar las transacciones diarias de los clientes, pero prestan la mayoría de sus depósitos a individuos y prestatarios comerciales para estimular el crecimiento económico.

Supervisor bancario colegiado

Los estatutos actuales de un banco establecen los principios rectores para las operaciones del banco y cómo cumplirá con las regulaciones pertinentes. Esto puede incluir cómo el banco mantendrá ciertos requisitos mínimos de capital. En los Estados Unidos, una carta puede emitirse a nivel estatal o federal y estar sujeta a regulaciones regulatorias estatales o federales, respectivamente.

La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) fue creada por el Congreso en 1863 como parte de la Ley de Moneda Nacional. La OCC supervisa todas las asociaciones federales de ahorro y los bancos nacionales, así como todas las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros. La OCC es una oficina independiente del Departamento del Tesoro de Estados Unidos y es responsable de aprobar o denegar nuevos estatutos a bancos nacionales y asociaciones de ahorro federales.

Los examinadores de la OCC realizan inspecciones in situ de los bancos para garantizar que operen de manera segura. La OCC es responsable de identificar los riesgos para la industria bancaria y puede tomar medidas contra los bancos autorizados por incumplimiento, incluida la emisión de órdenes de cese y desistimiento y la imposición de multas. En 2022, la OCC supervisó 1.109 bancos autorizados, asociaciones federales de ahorro y sucursales y agencias federales de bancos extranjeros.

Bancos autorizados versus bancos en línea

Algunos bancos en línea pueden contener cartas extranjeras; no cumplen con las leyes estatales o federales. En estos casos, el consumidor debe determinar si el banco en línea puede ofrecer protección de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Creada en 1933 para mantener la confianza del público y mitigar los efectos de las quiebras bancarias en los Estados Unidos, la FDIC asegura depósitos de hasta 250.000 dólares por institución miembro.

Ejemplos de bancos en línea incluyen Axos Bank, Ally Bank, EverBank (anteriormente TIAA Bank), Discover Bank y Charles Schwab Bank. Dado que los bancos en línea pueden reducir costos a través de una presencia predominantemente digital, muchos pueden ofrecer a sus clientes tasas de depósito superiores al promedio y ofertas digitales de alta calidad.

¿Por qué los bancos están cambiando a estatutos estatales?

Algunos bancos nacionales se han dado cuenta de los beneficios de pasar a un estatuto bancario estatal. Esto suele ocurrir por tres razones: ahorro de costos y mayores ingresos, acceso a reguladores y relaciones locales, y poderes reducidos de los bancos nacionales.

La mayoría de los bancos nacionales pagan tasas regulatorias y de examen mucho más altas que los bancos estatales. Cada banco tiene sus propias comisiones, pero, por ejemplo, un banco nacional con 250 millones de dólares en activos puede ahorrar entre 25.000 y 50.000 dólares o más en comisiones anuales de evaluación de supervisión mediante la conversión. Además, muchos bancos, dependiendo del estado, pueden ver aumentar sus límites legales de préstamos, lo que les permitirá competir por préstamos y reducir la participación. El proceso de conversión no es gratuito. Cada estado requiere tarifas de registro y costos legales, revisión regulatoria estatal y el costo de cambiar la marca de una institución para eliminar su marca nacional anterior. Aun así, este costo de conversión puede ahorrar costos y aumentar las ganancias potenciales.

Cuando los bancos nacionales adopten estatutos estatales, también podrán obtener un mejor acceso a sus principales reguladores locales. A nivel nacional, la OCC ha experimentado una importante rotación de personal, lo que hace más difícil para algunos bancos mantener relaciones estrechas y continuas con sus reguladores. Debido a los estatutos estatales, todos los que toman decisiones son locales y deberían tener más conocimientos sobre las cuestiones que afectan a los bancos estatales. Además, los estatutos estatales darían como resultado que el banco tuviera dos reguladores: el estado y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) para proporcionar seguro de depósitos federal. Sin embargo, según el estatuto estatal, puede resultar útil poder reunirse personalmente con el comisionado bancario estatal con relativamente poca antelación para discutir cualquier problema.

Impacto de Dodd-Frank

Históricamente, un beneficio clave de los estatutos bancarios nacionales ha sido la afirmación generalizada de que las leyes federales reemplazan a las leyes estatales según sus estatutos. Esto benefició a los bancos con operaciones en varios estados porque las leyes federales anularon las diferencias en las leyes estatales. Sin embargo, la Ley Dodd-Frank provocó recortes y una reducción de la preferencia federal. La mayoría de los bancos nacionales son bancos locales que no operan a nivel nacional. Al hacerlo, los bancos nacionales deberían considerar si la preferencia federal es realmente beneficiosa y si existen otros beneficios derivados de la carta nacional. Cada estado tiene su propio proceso legal para convertir un banco nacional en un banco estatal. La junta directiva y la gerencia de un banco que contempla la conversión deben decidir la mejor manera de lograr sus metas y objetivos. Si la agencia gubernamental cree que el banco está buscando la aprobación regulatoria para evitar problemas con la OCC, es probable que rechace la solicitud de conversión.

La Ley Dodd-Frank limita la conversión de los estatutos de un banco en problemas, especialmente un banco que tiene alguna orden de ejecución formal o memorando de entendimiento. Dodd-Frank requirió que un banco que deseara convertirse a un estatuto estatal presentara una solicitud a su regulador actual y potencial para que la OCC tuviera conocimiento previo de cualquier intención de cambiar.

Por lo tanto, si bien una carta federal puede reducir los requisitos regulatorios para un banco multiestatal en comparación con los reguladores multiestatales, pasar a ser estatal puede resultar en ahorros de costos, mayor potencial de ganancias y mejores relaciones con los reguladores.