Definicion de Cargos por pagos atrasados: definición, cómo funcionan y cómo evitarlos
Cargos por pagos atrasados: definición, cómo funcionan y cómo evitarlos
¿Qué es una multa por pago atrasado?
El término «cargo por pago atrasado» se refiere a un cargo que los prestamistas y otras empresas suelen imponer a los consumidores cuando no realizan los pagos puntuales de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un contrato de seguro. o alquiler.
Los cargos por pagos atrasados alientan a los consumidores a pagar a su vencimiento y deben especificarse en el contrato u otro acuerdo. El prestamista debe notificar a los prestatarios sobre cualquier cambio en los cargos por pagos atrasados con anticipación y por escrito.
Resultados clave
- Un cargo por pago atrasado es un cargo que se impone a un consumidor que no realiza los pagos de una deuda u otra obligación financiera a su vencimiento.
- Todas las sanciones por pagos atrasados deben comunicarse claramente a los prestatarios y también deben ser razonables.
- Los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $25 y $50.
- Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar los saldos de las cuentas y dañar el historial crediticio del consumidor.
Cómo funcionan los cargos por pagos atrasados
Los prestamistas y otros prestamistas ganan dinero de diversas formas, incluido el cobro de diversas tarifas a los consumidores. Los cargos por pagos atrasados son uno de ellos.
Se imponen cargos por pagos atrasados a las personas que no pagan su factura en una fecha determinada. Por ejemplo, un titular de una tarjeta de crédito que no realiza un pago mensual (al menos el mínimo) antes de la fecha de vencimiento puede incurrir en un cargo por pago atrasado que aparecerá en su próximo estado de cuenta. O el propietario puede cobrarle al inquilino un recargo por pago atrasado por no pagar el alquiler a tiempo.
Todos los cargos por pagos atrasados deben estar claramente descritos en los acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Por ley, los prestamistas no pueden cobrar cargos excesivos por pagos atrasados, lo que significa que deben ser razonables, aunque lo que constituye un cargo “razonable” está en debate. En la mayoría de los casos, los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $25 y $50.
Algunos prestamistas pueden ofrecer un período de gracia antes de imponer cargos por pagos atrasados. Por ejemplo, es posible que el alquiler de un apartamento venza el primer día de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin pagar un recargo por pago atrasado. Si el alquiler vence el día 11 o cualquier día posterior, el propietario puede cobrarle al inquilino un recargo por pago atrasado además del alquiler pendiente. Como se señaló, esto debe quedar claramente indicado en el contrato de arrendamiento.
Algunos prestamistas pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados la primera vez que un consumidor no cumple con la fecha de vencimiento del pago, mientras que otros no cobran ningún cargo por pagos atrasados. Otros prestamistas no son indulgentes y cobran cargos por pagos atrasados incluso si el prestatario simplemente no cumple con la fecha de vencimiento del pago, aunque sea por unos minutos u horas.
Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar el saldo pendiente de la cuenta del prestatario. Por ejemplo, es posible que se agregue un cargo por pago atrasado al extracto de su tarjeta de crédito del próximo mes. Esto no sólo aumentará el saldo por el monto del pago atrasado, sino que el prestatario ahora tendrá que pagar intereses sobre el pago atrasado.
No cumplir con una fecha de vencimiento de pago también puede tener un impacto negativo en el historial crediticio y la calificación crediticia de una persona. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los modelos de calificación crediticia y representa aproximadamente el 35% del puntaje FICO de una persona, por ejemplo. Por lo tanto, cuantos más pagos incumpla una persona, más tendrá que pagar en concepto de cargos por pagos atrasados y también puede esperar que su puntaje crediticio se vea afectado.
Es importante realizar los pagos a tiempo no solo para evitar cargos por pagos atrasados, sino también porque su historial de pagos constituye aproximadamente el 35% de su puntaje crediticio FICO.
Cómo evitar cargos por pagos atrasados y otras sanciones
Además de prestar mucha atención a la fecha de vencimiento de los pagos, los consumidores a menudo pueden evitar cargos por pagos atrasados organizando el pago automático de sus facturas desde su cuenta bancaria. Esto, por supuesto, depende de si tienen suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago.
Siempre es una buena idea pagar su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad todos los meses para evitar cargos por intereses. Pero si el prestatario no puede pagar el monto total, realizar al menos el pago mensual mínimo a tiempo le ayudará a evitar cargos por pagos atrasados.
En algunos casos, los pagos atrasados también pueden generar otros costos. Por ejemplo, si no hay suficiente dinero en la cuenta corriente de un prestatario para cubrir un pago con tarjeta de crédito, el pago aún se considerará retrasado, pero el titular de la tarjeta también puede incurrir en cargos por devolución del emisor de la tarjeta de crédito, así como por el monto impago. – comisión bancaria por fondos suficientes (NSF).
Los prestamistas también pueden revisar y aumentar las tasas de interés según su historial de pagos. A esto se le llama reevaluación de sanciones. Cuando esto sucede, el prestamista aumentará la tasa de interés del prestatario a la tasa de penalización anual (APR) especificada en el contrato de préstamo, que puede ser significativamente más alta.
Los cargos por pagos atrasados son sólo uno de varios cargos que los bancos y otras empresas cobran a los consumidores. Por ejemplo, los usuarios de tarjetas de crédito también pueden estar sujetos a tarifas anuales, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de transacciones internacionales y tarifas de devolución de cargo. Estos cargos se pueden evitar si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente sus tarjetas de crédito en primer lugar (no todas las tarjetas cobran todos los cargos), sigue los términos del acuerdo y evita actividades que resulten en dichos cargos.
La lucha contra las multas “basura” por morosidad
En marzo de 2023, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informó que los cargos excesivos por pagos atrasados en las tarjetas de crédito por sí solos “cuestan a los hogares estadounidenses aproximadamente $12 mil millones al año”.
Según la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (también conocida como Ley CARD), los cargos por pagos atrasados deben ser “razonables y proporcionales” a los costos en los que incurren los emisores de tarjetas de crédito como resultado de los pagos atrasados. Pero el informe de la CFPB, señalando que los cargos por mora ascienden ahora a 41 dólares, dice que «los ingresos generados por los mayores emisores por cargos por mora son aproximadamente cinco veces los costos de cobro en los que incurren las empresas». Propone limitar la tarifa a $8 y no exceder el 25% del monto solicitado por el consumidor si ese monto es menor.
El informe de la CFPB también describió lo que caracterizó como «tarifas basura» asociadas con otros tipos de préstamos. Algunos prestamistas de automóviles, dijo, cobran ilegalmente cargos por pagos atrasados que exceden el monto especificado en sus acuerdos de préstamo. Por ejemplo, una empresa de servicios de préstamos para automóviles puede “cobrar un cargo por pago atrasado de $25, aunque algunas notas de crédito al consumo limitan el cargo por pago atrasado a no más del 5% del monto del pago mensual. Un cargo por pago atrasado de $25 es más del 5% de los pagos mensuales de muchos consumidores”. «, señala el mensaje.
En el caso de las hipotecas, la CFPB informó que algunos administradores no sólo cobraban cargos por mora superiores al monto estipulado en el contrato hipotecario, sino que incluso “cobraban cargos por mora a los consumidores”.
cargos después de enviar declaraciones periódicas de que no cobrarán cargos por pagos atrasados».
Las empresas de préstamos para estudiantes tienen un problema diferente, según la CFPB. Sus representantes de servicio al cliente a veces aceptaban el pago de un préstamo con tarjeta de crédito por teléfono y luego cancelaban el pago después de enterarse de que el administrador no aceptaba pagos con tarjeta de crédito. En este punto, al prestatario bien intencionado se le impondrá una multa por pago atrasado.
Moraleja de la historia aquí: si le cobran un cargo por pago atrasado, verifique su contrato para asegurarse de que no sea más alto de lo que debería ser.
¿Cuánto puede cobrarle un arrendador a un inquilino por retraso en el pago?
Esto depende de las leyes de su estado. El informe de 2022 encontró que algunos estados no establecen ninguna restricción aparte de que los cargos por pagos atrasados deben ser “razonables”. Otros lo limitan a algún porcentaje del alquiler adeudado (el promedio es del 7,7%), o una cifra en dólares, o alguna combinación de ambas.
¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en su informe crediticio?
Los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por siete años.
¿El IRS cobra cargos por pagos atrasados?
Sí, el IRS puede imponer lo que llama una “multa por falta de pago”. La sanción es “0,5% de los impuestos impagos por cada mes o parte de mes durante el cual el impuesto permanezca impago. La multa no excederá el 25% de los impuestos no pagados”, informa la agencia.
Línea de fondo
Los cargos por pagos atrasados son molestos, a menudo excesivos y, a veces, ilegales. Para evitarlos, trate de pagar todas las facturas a tiempo; Configurar pagos automáticos a través de su banco puede ser útil. Si accidentalmente incurre en un cargo por pago atrasado y generalmente no se atrasa en los pagos, el prestamista puede eximirlo si lo solicita.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué es una multa por pago atrasado? El término «cargo por pago atrasado» se refiere a un cargo que los prestamistas y otras empresas suelen imponer a los consumidores cuando no realizan los pagos puntuales de una deuda, como un préstamo o una tarjeta de crédito, o cualquier otro tipo de acuerdo financiero, como un contrato de seguro. o alquiler. Los cargos por pagos atrasados alientan a los consumidores a pagar a su vencimiento y deben especificarse en el contrato u otro acuerdo. El prestamista debe notificar a los prestatarios sobre cualquier cambio en los cargos por pagos atrasados con anticipación y por escrito. Resultados clave Un cargo por pago atrasado es un cargo que se impone a un consumidor que no realiza los pagos de una deuda u otra obligación financiera a su vencimiento.Todas las sanciones por pagos atrasados deben comunicarse claramente a los prestatarios y también deben ser razonables.Los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $25 y $50.Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar los saldos de las cuentas y dañar el historial crediticio del consumidor. Cómo funcionan los cargos por pagos atrasados Los prestamistas y otros prestamistas ganan dinero de diversas formas, incluido el cobro de diversas tarifas a los consumidores. Los cargos por pagos atrasados son uno de ellos. Se imponen cargos por pagos atrasados a las personas que no pagan su factura en una fecha determinada. Por ejemplo, un titular de una tarjeta de crédito que no realiza un pago mensual (al menos el mínimo) antes de la fecha de vencimiento puede incurrir en un cargo por pago atrasado que aparecerá en su próximo estado de cuenta. O el propietario puede cobrarle al inquilino un recargo por pago atrasado por no pagar el alquiler a tiempo. Todos los cargos por pagos atrasados deben estar claramente descritos en los acuerdos de tarjetas de crédito, arrendamientos o cualquier otro tipo de contrato. Por ley, los prestamistas no pueden cobrar cargos excesivos por pagos atrasados, lo que significa que deben ser razonables, aunque lo que constituye un cargo “razonable” está en debate. En la mayoría de los casos, los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $25 y $50. Algunos prestamistas pueden ofrecer un período de gracia antes de imponer cargos por pagos atrasados. Por ejemplo, es posible que el alquiler de un apartamento venza el primer día de cada mes. Pero el propietario puede permitir que el inquilino pague el alquiler antes del día 10 del mes sin pagar un recargo por pago atrasado. Si el alquiler vence el día 11 o cualquier día posterior, el propietario puede cobrarle al inquilino un recargo por pago atrasado además del alquiler pendiente. Como se señaló, esto debe quedar claramente indicado en el contrato de arrendamiento. Algunos prestamistas pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados la primera vez que un consumidor no cumple con la fecha de vencimiento del pago, mientras que otros no cobran ningún cargo por pagos atrasados. Otros prestamistas no son indulgentes y cobran cargos por pagos atrasados incluso si el prestatario simplemente no cumple con la fecha de vencimiento del pago, aunque sea por unos minutos u horas. Los cargos por pagos atrasados pueden aumentar el saldo pendiente de la cuenta del prestatario. Por ejemplo, es posible que se agregue un cargo por pago atrasado al extracto de su tarjeta de crédito del próximo mes. Esto no sólo aumentará el saldo por el monto del pago atrasado, sino que el prestatario ahora tendrá que pagar intereses sobre el pago atrasado. No cumplir con una fecha de vencimiento de pago también puede tener un impacto negativo en el historial crediticio y la calificación crediticia de una persona. Esto se debe a que el historial de pagos juega un papel importante en los modelos de calificación crediticia y representa aproximadamente el 35% del puntaje FICO de una persona, por ejemplo. Por lo tanto, cuantos más pagos incumpla una persona, más tendrá que pagar en concepto de cargos por pagos atrasados y también puede esperar que su puntaje crediticio se vea afectado. Es importante realizar los pagos a tiempo no solo para evitar cargos por pagos atrasados, sino también porque su historial de pagos constituye aproximadamente el 35% de su puntaje crediticio FICO. Cómo evitar cargos por pagos atrasados y otras sanciones Además de prestar mucha atención a la fecha de vencimiento de los pagos, los consumidores a menudo pueden evitar cargos por pagos atrasados organizando el pago automático de sus facturas desde su cuenta bancaria. Esto, por supuesto, depende de si tienen suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago. Siempre es una buena idea pagar su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad todos los meses para evitar cargos por intereses. Pero si el prestatario no puede pagar el monto total, realizar al menos el pago mensual mínimo a tiempo le ayudará a evitar cargos por pagos atrasados. En algunos casos, los pagos atrasados también pueden generar otros costos. Por ejemplo, si no hay suficiente dinero en la cuenta corriente de un prestatario para cubrir un pago con tarjeta de crédito, el pago aún se considerará retrasado, pero el titular de la tarjeta también puede incurrir en cargos por devolución del emisor de la tarjeta de crédito, así como por el monto impago. – comisión bancaria por fondos suficientes (NSF). Los prestamistas también pueden revisar y aumentar las tasas de interés según su historial de pagos. A esto se le llama reevaluación de sanciones. Cuando esto sucede, el prestamista aumentará la tasa de interés del prestatario a la tasa de penalización anual (APR) especificada en el contrato de préstamo, que puede ser significativamente más alta. Los cargos por pagos atrasados son sólo uno de varios cargos que los bancos y otras empresas cobran a los consumidores. Por ejemplo, los usuarios de tarjetas de crédito también pueden estar sujetos a tarifas anuales, tarifas de transferencia de saldo, tarifas de transacciones internacionales y tarifas de devolución de cargo. Estos cargos se pueden evitar si el titular de la tarjeta selecciona cuidadosamente sus tarjetas de crédito en primer lugar (no todas las tarjetas cobran todos los cargos), sigue los términos del acuerdo y evita actividades que resulten en dichos cargos. La lucha contra las multas “basura” por morosidad En marzo de 2023, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) informó que los cargos excesivos por pagos atrasados en las tarjetas de crédito por sí solos “cuestan a los hogares estadounidenses aproximadamente $12 mil millones al año”. Según la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (también conocida como Ley CARD), los cargos por pagos atrasados deben ser “razonables y proporcionales” a los costos en los que incurren los emisores de tarjetas de crédito como resultado de los pagos atrasados. Pero el informe de la CFPB, señalando que los cargos por mora ascienden ahora a 41 dólares, dice que «los ingresos generados por los mayores emisores por cargos por mora son aproximadamente cinco veces los costos de cobro en los que incurren las empresas». Propone limitar la tarifa a $8 y no exceder el 25% del monto solicitado por el consumidor si ese monto es menor. El informe de la CFPB también describió lo que caracterizó como «tarifas basura» asociadas con otros tipos de préstamos. Algunos prestamistas de automóviles, dijo, cobran ilegalmente cargos por pagos atrasados que exceden el monto especificado en sus acuerdos de préstamo. Por ejemplo, una empresa de servicios de préstamos para automóviles puede “cobrar un cargo por pago atrasado de $25, aunque algunas notas de crédito al consumo limitan el cargo por pago atrasado a no más del 5% del monto del pago mensual. Un cargo por pago atrasado de $25 es más del 5% de los pagos mensuales de muchos consumidores”. «, señala el mensaje. En el caso de las hipotecas, la CFPB informó que algunos administradores no sólo cobraban cargos por mora superiores al monto estipulado en el contrato hipotecario, sino que incluso “cobraban cargos por mora a los consumidores”.cargos después de enviar declaraciones periódicas de que no cobrarán cargos por pagos atrasados». Las empresas de préstamos para estudiantes tienen un problema diferente, según la CFPB. Sus representantes de servicio al cliente a veces aceptaban el pago de un préstamo con tarjeta de crédito por teléfono y luego cancelaban…
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