Definicion de Anualidad variable: definición, cómo funciona y versus anualidad fija
Resume de la forma mas breve posible la definición técnica de este título. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag Anualidad variable: definición, cómo funciona y versus anualidad fija
¿Qué es una anualidad variable?
Una anualidad variable es un tipo de contrato de anualidad cuyo valor puede variar dependiendo del desempeño de la cartera subyacente de subcuentas. Las subcuentas y los fondos mutuos son conceptualmente idénticos, pero las subcuentas no tienen símbolos de cotización que los inversores puedan ingresar fácilmente en un sistema de seguimiento de fondos con fines de investigación.
Entre las anualidades, se distinguen las variables de las anualidades fijas, que proporcionan un ingreso específico y garantizado.
Resultados clave
- El valor de una anualidad variable se basa en el desempeño de la cartera subyacente de subcuentas seleccionadas por el propietario de la anualidad.
- Por otro lado, las anualidades fijas proporcionan ingresos garantizados.
- Las anualidades variables ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos y más ingresos que las anualidades fijas, pero también existe el riesgo de que el valor de la cuenta disminuya.
Comprender las anualidades variables
Dos elementos afectan el valor de una anualidad variable: el principal, que es la cantidad de dinero que usted paga a la anualidad, y los rendimientos que las inversiones subyacentes de su anualidad producen sobre ese principal a lo largo del tiempo.
El tipo más popular de anualidad variable es probablemente la anualidad diferida. A menudo se utiliza con fines de planificación de la jubilación y está diseñado para proporcionar un flujo regular (mensual, trimestral o anual) de ingresos a partir de un momento específico en el futuro. También existen anualidades inmediatas, que comienzan a generar ingresos de inmediato.
Puede comprar la anualidad como una suma global o en una serie de pagos, y el valor de la cuenta aumentará en consecuencia. En el caso de las anualidades diferidas, esto suele denominarse fase de acumulación. La segunda fase se activa cuando el propietario de la anualidad le pide a la aseguradora que comience el flujo de ingresos, a menudo llamada fase de pago. Algunas anualidades no le permitirán retirar fondos adicionales de la cuenta una vez que comience la fase de pago.
Las anualidades variables deben considerarse una inversión a largo plazo debido a las restricciones de retiro. Por lo general, permiten un retiro cada año durante la fase de ahorro. Sin embargo, si retira fondos durante el período de rescate del contrato, que puede durar hasta 10 años, normalmente tendrá que pagar un cargo de rescate. Como ocurre con la mayoría de las opciones de cuentas de jubilación, los retiros antes de los 59 años y medio darán lugar a una multa fiscal del 10%.
Anualidades variables versus anualidades fijas
Las anualidades variables se introdujeron en la década de 1950 como una alternativa a las anualidades fijas, que ofrecen pagos garantizados, pero a menudo bajos, en la etapa de anualización. (La excepción son las anualidades de renta fija, que tienen pagos de moderados a altos que aumentan a medida que la anualidad envejece).
Las anualidades variables ofrecieron a los compradores la oportunidad de beneficiarse de los mercados en alza invirtiendo en una selección de fondos mutuos ofrecidos por la aseguradora. El potencial de crecimiento era la posibilidad de obtener mayores rendimientos durante la fase de acumulación y mayores rendimientos durante la fase de pago. La desventaja era que el comprador estaba expuesto al riesgo de mercado, lo que podía provocar pérdidas. Por el contrario, con una anualidad fija, la compañía de seguros asume el riesgo de recibir los ingresos prometidos.
Ventajas y desventajas de una anualidad variable
Al decidir si invertir en una anualidad variable u otro tipo de inversión, vale la pena sopesar los pros y los contras.
A continuación se muestran algunos detalles de cada lado.
Ventajas
- Las anualidades variables aumentan con impuestos diferidos, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de las inversiones hasta que comience a obtener ingresos o realice un retiro. Esto también se aplica a cuentas de jubilación como las IRA tradicionales y las 401(k).
- Puede adaptar su flujo de ingresos a sus necesidades.
- Si muere antes de la fase de pago, sus beneficiarios pueden recibir un beneficio por fallecimiento garantizado.
- Los fondos de anualidades no están disponibles para los acreedores y otros cobradores de deudas. Esto suele ser cierto para los planes de pensiones.
Defectos
- Las anualidades variables son más riesgosas que las anualidades fijas porque la inversión subyacente puede perder valor.
- Si necesita retirar dinero de su cuenta debido a una emergencia financiera, es posible que incurra en cargos de rescate. Cualquier retiro que realice antes de los 59 años y medio también puede estar sujeto a una multa fiscal del 10 %.
- Las tarifas de las anualidades variables pueden ser bastante importantes.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un producto de seguro que promete pagar un ingreso futuro en función de los fondos invertidos. Si alguien compra una anualidad a un precio fijo, la empresa emisora invertirá los fondos y los retendrá hasta que se paguen, normalmente dependiendo de la edad del propietario.
Las anualidades son similares a otras formas de inversión en el sentido de que el propietario invierte dinero con la esperanza de que su valor aumente, pero las anualidades también conllevan tarifas más altas que la mayoría de los fondos mutuos.
¿Quién gana más: anualidades variables o fijas?
No hay una respuesta clara a esta pregunta. Aunque las anualidades variables tienen un mayor potencial de ingresos porque su tasa de interés sube y baja con la inversión subyacente, pueden perder dinero. También están plagados de tarifas que pueden afectar las ganancias. Las anualidades fijas suelen pagar una tasa más baja y estable. Considere cuidadosamente sus opciones al elegir una anualidad.
¿Las anualidades están aseguradas por la FDIC?
No, las anualidades no están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) porque no son productos bancarios. Sin embargo, están protegidos por asociaciones de garantía gubernamentales en caso de que la compañía de seguros que proporciona el producto cierre.
Línea de fondo
Antes de comprar una anualidad variable, los inversores deben leer atentamente el prospecto para tratar de comprender los gastos, riesgos y fórmulas para calcular la ganancia o pérdida de la inversión. Las anualidades son un producto complejo, por lo que es más fácil decirlo que hacerlo.
Tenga en cuenta que entre numerosas tarifas, como tarifas de gestión de inversiones, tarifas administrativas y de mortalidad, y tarifas para participantes adicionales, los costos variables de anualidad pueden acumularse rápidamente. Esto puede afectar negativamente a sus rendimientos a largo plazo en comparación con otros tipos de inversiones.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag
¿Qué es una anualidad variable?
Una anualidad variable es un tipo de contrato de anualidad cuyo valor puede variar dependiendo del desempeño de la cartera subyacente de subcuentas. Las subcuentas y los fondos mutuos son conceptualmente idénticos, pero las subcuentas no tienen símbolos de cotización que los inversores puedan ingresar fácilmente en un sistema de seguimiento de fondos con fines de investigación.
Entre las anualidades, se distinguen las variables de las anualidades fijas, que proporcionan un ingreso específico y garantizado.
Resultados clave
- El valor de una anualidad variable se basa en el desempeño de la cartera subyacente de subcuentas seleccionadas por el propietario de la anualidad.
- Por otro lado, las anualidades fijas proporcionan ingresos garantizados.
- Las anualidades variables ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos y más ingresos que las anualidades fijas, pero también existe el riesgo de que el valor de la cuenta disminuya.
Comprender las anualidades variables
Dos elementos afectan el valor de una anualidad variable: el principal, que es la cantidad de dinero que usted paga a la anualidad, y los rendimientos que las inversiones subyacentes de su anualidad producen sobre ese principal a lo largo del tiempo.
El tipo más popular de anualidad variable es probablemente la anualidad diferida. A menudo se utiliza con fines de planificación de la jubilación y está diseñado para proporcionar un flujo regular (mensual, trimestral o anual) de ingresos a partir de un momento específico en el futuro. También existen anualidades inmediatas, que comienzan a generar ingresos de inmediato.
Puede comprar la anualidad como una suma global o en una serie de pagos, y el valor de la cuenta aumentará en consecuencia. En el caso de las anualidades diferidas, esto suele denominarse fase de acumulación. La segunda fase se activa cuando el propietario de la anualidad le pide a la aseguradora que comience el flujo de ingresos, a menudo llamada fase de pago. Algunas anualidades no le permitirán retirar fondos adicionales de la cuenta una vez que comience la fase de pago.
Las anualidades variables deben considerarse una inversión a largo plazo debido a las restricciones de retiro. Por lo general, permiten un retiro cada año durante la fase de ahorro. Sin embargo, si retira fondos durante el período de rescate del contrato, que puede durar hasta 10 años, normalmente tendrá que pagar un cargo de rescate. Como ocurre con la mayoría de las opciones de cuentas de jubilación, los retiros antes de los 59 años y medio darán lugar a una multa fiscal del 10%.
Anualidades variables versus anualidades fijas
Las anualidades variables se introdujeron en la década de 1950 como una alternativa a las anualidades fijas, que ofrecen pagos garantizados, pero a menudo bajos, en la etapa de anualización. (La excepción son las anualidades de renta fija, que tienen pagos de moderados a altos que aumentan a medida que la anualidad envejece).
Las anualidades variables ofrecieron a los compradores la oportunidad de beneficiarse de los mercados en alza invirtiendo en una selección de fondos mutuos ofrecidos por la aseguradora. El potencial de crecimiento era la posibilidad de obtener mayores rendimientos durante la fase de acumulación y mayores rendimientos durante la fase de pago. La desventaja era que el comprador estaba expuesto al riesgo de mercado, lo que podía provocar pérdidas. Por el contrario, con una anualidad fija, la compañía de seguros asume el riesgo de recibir los ingresos prometidos.
Ventajas y desventajas de una anualidad variable
Al decidir si invertir en una anualidad variable u otro tipo de inversión, vale la pena sopesar los pros y los contras.
A continuación se muestran algunos detalles de cada lado.
Ventajas
- Las anualidades variables aumentan con impuestos diferidos, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de las inversiones hasta que comience a obtener ingresos o realice un retiro. Esto también se aplica a cuentas de jubilación como las IRA tradicionales y las 401(k).
- Puede adaptar su flujo de ingresos a sus necesidades.
- Si muere antes de la fase de pago, sus beneficiarios pueden recibir un beneficio por fallecimiento garantizado.
- Los fondos de anualidades no están disponibles para los acreedores y otros cobradores de deudas. Esto suele ser cierto para los planes de pensiones.
Defectos
- Las anualidades variables son más riesgosas que las anualidades fijas porque la inversión subyacente puede perder valor.
- Si necesita retirar dinero de su cuenta debido a una emergencia financiera, es posible que incurra en cargos de rescate. Cualquier retiro que realice antes de los 59 años y medio también puede estar sujeto a una multa fiscal del 10 %.
- Las tarifas de las anualidades variables pueden ser bastante importantes.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un producto de seguro que promete pagar un ingreso futuro en función de los fondos invertidos. Si alguien compra una anualidad a un precio fijo, la empresa emisora invertirá los fondos y los retendrá hasta que se paguen, normalmente dependiendo de la edad del propietario.
Las anualidades son similares a otras formas de inversión en el sentido de que el propietario invierte dinero con la esperanza de que su valor aumente, pero las anualidades también conllevan tarifas más altas que la mayoría de los fondos mutuos.
¿Quién gana más: anualidades variables o fijas?
No hay una respuesta clara a esta pregunta. Aunque las anualidades variables tienen un mayor potencial de ingresos porque su tasa de interés sube y baja con la inversión subyacente, pueden perder dinero. También están plagados de tarifas que pueden afectar las ganancias. Las anualidades fijas suelen pagar una tasa más baja y estable. Considere cuidadosamente sus opciones al elegir una anualidad.
¿Las anualidades están aseguradas por la FDIC?
No, las anualidades no están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) porque no son productos bancarios. Sin embargo, están protegidos por asociaciones de garantía gubernamentales en caso de que la compañía de seguros que proporciona el producto cierre.
Línea de fondo
Antes de comprar una anualidad variable, los inversores deben leer atentamente el prospecto para tratar de comprender los gastos, riesgos y fórmulas para calcular la ganancia o pérdida de la inversión. Las anualidades son un producto complejo, por lo que es más fácil decirlo que hacerlo.
Tenga en cuenta que entre numerosas tarifas, como tarifas de gestión de inversiones, tarifas administrativas y de mortalidad, y tarifas para participantes adicionales, los costos variables de anualidad pueden acumularse rápidamente. Esto puede afectar negativamente a sus rendimientos a largo plazo en comparación con otros tipos de inversiones.
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