Definicion de Ahorros y Préstamos Federales (S&L): qué es, cómo funciona
Ahorros y Préstamos Federales (S&L): qué es, cómo funciona
¿Qué son las Cajas de Ahorros y Préstamos Federales (S&L)?
El término ahorros y préstamos federales (S&L) se refiere a una institución financiera que se especializa en ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas a los consumidores. También llamadas cajas de ahorro, uniones de crédito y cajas de ahorro, estas instituciones son propiedad conjunta de sus clientes. Por lo tanto, muchas de estas empresas son de propiedad pública y privada, aunque algunas también pueden cotizar en bolsa.
El término «banco de ahorros fiduciario» se utiliza en el Reino Unido de la misma manera que se utilizan los ahorros y préstamos federales en los Estados Unidos.
Cómo funcionan las cajas de ahorro y préstamos federales (S&L)
La mayoría de los ahorros y préstamos federales actuales son instituciones públicas autorizadas por el gobierno federal. A diferencia de los bancos comerciales, son propiedad de sus clientes y no accionistas, y están controlados por ellos. Como se señaló anteriormente, se centran en ofrecer hipotecas para viviendas, préstamos e instrumentos bancarios y de ahorro básicos (cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros) a los clientes. Estos miembros pagan tarifas mancomunadas, lo que les otorga mejores tasas en productos de préstamo y ahorro.
El concepto de ahorros y préstamos federales, o ahorros de ahorro, tiene sus raíces en las asociaciones de construcción y préstamos que existían antes de la Gran Depresión. Muchas de estas asociaciones de construcción y préstamos se basaban principalmente en un modelo de acumulación de acciones, mediante el cual los miembros se comprometían a comprar acciones de la asociación y posteriormente tenían derecho a pedir prestado contra el valor de esas acciones para comprar una casa.
Cuando muchas de estas instituciones comenzaron a tener dificultades durante la Gran Depresión, las administraciones de Hoover y Roosevelt intervinieron para reconstruir la industria. El gobierno creó estatutos para ahorros y préstamos federales y creó el Federal Home Loan Bank (FHLB) para garantizar que estos nuevos prestamistas (o al menos renombrados) tuvieran suficiente liquidez.
En aquel momento, los depósitos en las cajas de ahorro y préstamos federales estaban asegurados por la nueva Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC), cuyo objetivo era ofrecer a los depositantes una garantía de que no soportarían pérdidas. Después de una reforma de la industria en 1989, la responsabilidad del seguro de depósitos recayó en la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). En junio de 2022, había 593 instituciones de ahorro aseguradas por la FDIC.
Resultados clave
- Las cajas de ahorro y préstamos federales se formaron como resultado de la regulación que siguió a la Gran Depresión.
- Estas organizaciones se enfocan en financiamiento de bajo costo para hipotecas y cuentas corrientes y de ahorro.
- La Autoridad de Supervisión de Ahorros comenzó a regular estas instituciones como resultado de la crisis de ahorro y préstamo.
- Las S&L están ahora aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
Consideraciones Especiales
El auge posterior a la Segunda Guerra Mundial marcó el pico de la influencia de las S&L, cuyo número total llegó a 6.071 en 1965. El Congreso limitó las tasas de interés que las instituciones de ahorro y préstamo y los bancos comerciales podían colocar en las cuentas de depósito en 1966, amenazando este crecimiento. A medida que las tasas de interés aumentaron en la década de 1970, los consumidores comenzaron a retirar sus fondos y a colocarlos en cuentas que ofrecían mayores rendimientos. Además, la lenta economía significó que las instituciones de ahorro tuvieran menos prestatarios para calificar para préstamos.
Los legisladores aprobaron leyes para desregular las instituciones de ahorro y préstamo a principios de los años 1980. Ahora pueden, por ejemplo, ofrecer una gama más amplia de productos y utilizar procedimientos contables menos estrictos. Pero en lugar de aliviar los problemas de las cajas de ahorro, las leyes parecieron contribuir a numerosos casos de mala gestión y fraude a finales de la década. En 1990, el gobierno estimó que la mala conducta en los seguros de ahorro y préstamo le costaba al público estadounidense 75 mil millones de dólares.
El gobierno restableció una supervisión más estricta y creó la Oficina de Supervisión de Ahorro en 1989 en respuesta a la crisis de ahorros y préstamos. Este organismo regulador, en sí mismo una división del Ministerio de Finanzas, ayudó a garantizar la seguridad y estabilidad de los ahorros y préstamos de los miembros. Se disolvió en 2011 y sus funciones fueron transferidas a otros organismos. Aunque los ahorros y préstamos han sobrevivido a la crisis, su prevalencia ha disminuido significativamente desde su apogeo en los años sesenta.
Cajas de Ahorros y Préstamos Federales (S&L) frente a bancos comerciales
Los ahorros y préstamos federales operan de dos maneras. Según el modelo de propiedad mutua, una S&L es propiedad de sus ahorradores y prestatarios. Una sociedad de ahorro y préstamo también puede estar formada por un grupo de accionistas propietarios de la totalidad de las acciones de la sociedad de ahorro y préstamo.
Esto difiere de los bancos comerciales, que normalmente son propiedad y están administrados por una junta directiva elegida por los accionistas. Los bancos comerciales también están más diversificados en términos de las ofertas que ofrecen. La mayoría de sus préstamos están destinados a proyectos comerciales y de construcción. También suelen ofrecer a los consumidores una gama más amplia de servicios, como tarjetas de crédito y soluciones de gestión patrimonial.
Por el contrario, las S&L están mucho más centradas en el mercado hipotecario residencial. Por ley, sólo pueden conceder préstamos comerciales hasta el 20% de sus activos. Además, para calificar para préstamos de la FHA, las S&L deben demostrar que el 65% de sus activos están invertidos en hipotecas de viviendas y otros activos de consumo.
Preguntas Frecuentes
Incluye tres preguntas frecuentes sobre el contenido dando sus respuestas. Utiliza muchas negritas utilizando HTML tag ¿Qué son las Cajas de Ahorros y Préstamos Federales (S&L)? El término ahorros y préstamos federales (S&L) se refiere a una institución financiera que se especializa en ofrecer cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas a los consumidores. También llamadas cajas de ahorro, uniones de crédito y cajas de ahorro, estas instituciones son propiedad conjunta de sus clientes. Por lo tanto, muchas de estas empresas son de propiedad pública y privada, aunque algunas también pueden cotizar en bolsa. El término «banco de ahorros fiduciario» se utiliza en el Reino Unido de la misma manera que se utilizan los ahorros y préstamos federales en los Estados Unidos. Cómo funcionan las cajas de ahorro y préstamos federales (S&L) La mayoría de los ahorros y préstamos federales actuales son instituciones públicas autorizadas por el gobierno federal. A diferencia de los bancos comerciales, son propiedad de sus clientes y no accionistas, y están controlados por ellos. Como se señaló anteriormente, se centran en ofrecer hipotecas para viviendas, préstamos e instrumentos bancarios y de ahorro básicos (cuentas corrientes y de ahorro, certificados de depósito (CD) y otros) a los clientes. Estos miembros pagan tarifas mancomunadas, lo que les otorga mejores tasas en productos de préstamo y ahorro. El concepto de ahorros y préstamos federales, o ahorros de ahorro, tiene sus raíces en las asociaciones de construcción y préstamos que existían antes de la Gran Depresión. Muchas de estas asociaciones de construcción y préstamos se basaban principalmente en un modelo de acumulación de acciones, mediante el cual los miembros se comprometían a comprar acciones de la asociación y posteriormente tenían derecho a pedir prestado contra el valor de esas acciones para comprar una casa. Cuando muchas de estas instituciones comenzaron a tener dificultades durante la Gran Depresión, las administraciones de Hoover y Roosevelt intervinieron para reconstruir la industria. El gobierno creó estatutos para ahorros y préstamos federales y creó el Federal Home Loan Bank (FHLB) para garantizar que estos nuevos prestamistas (o al menos renombrados) tuvieran suficiente liquidez. En aquel momento, los depósitos en las cajas de ahorro y préstamos federales estaban asegurados por la nueva Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC), cuyo objetivo era ofrecer a los depositantes una garantía de que no soportarían pérdidas. Después de una reforma de la industria en 1989, la responsabilidad del seguro de depósitos recayó en la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). En junio de 2022, había 593 instituciones de ahorro aseguradas por la FDIC. Resultados clave Las cajas de ahorro y préstamos federales se formaron como resultado de la regulación que siguió a la Gran Depresión.Estas organizaciones se enfocan en financiamiento de bajo costo para hipotecas y cuentas corrientes y de ahorro.La Autoridad de Supervisión de Ahorros comenzó a regular estas instituciones como resultado de la crisis de ahorro y préstamo. Las S&L están ahora aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Consideraciones Especiales El auge posterior a la Segunda Guerra Mundial marcó el pico de la influencia de las S&L, cuyo número total llegó a 6.071 en 1965. El Congreso limitó las tasas de interés que las instituciones de ahorro y préstamo y los bancos comerciales podían colocar en las cuentas de depósito en 1966, amenazando este crecimiento. A medida que las tasas de interés aumentaron en la década de 1970, los consumidores comenzaron a retirar sus fondos y a colocarlos en cuentas que ofrecían mayores rendimientos. Además, la lenta economía significó que las instituciones de ahorro tuvieran menos prestatarios para calificar para préstamos. Los legisladores aprobaron leyes para desregular las instituciones de ahorro y préstamo a principios de los años 1980. Ahora pueden, por ejemplo, ofrecer una gama más amplia de productos y utilizar procedimientos contables menos estrictos. Pero en lugar de aliviar los problemas de las cajas de ahorro, las leyes parecieron contribuir a numerosos casos de mala gestión y fraude a finales de la década. En 1990, el gobierno estimó que la mala conducta en los seguros de ahorro y préstamo le costaba al público estadounidense 75 mil millones de dólares. El gobierno restableció una supervisión más estricta y creó la Oficina de Supervisión de Ahorro en 1989 en respuesta a la crisis de ahorros y préstamos. Este organismo regulador, en sí mismo una división del Ministerio de Finanzas, ayudó a garantizar la seguridad y estabilidad de los ahorros y préstamos de los miembros. Se disolvió en 2011 y sus funciones fueron transferidas a otros organismos. Aunque los ahorros y préstamos han sobrevivido a la crisis, su prevalencia ha disminuido significativamente desde su apogeo en los años sesenta. Cajas de Ahorros y Préstamos Federales (S&L) frente a bancos comerciales Los ahorros y préstamos federales operan de dos maneras. Según el modelo de propiedad mutua, una S&L es propiedad de sus ahorradores y prestatarios. Una sociedad de ahorro y préstamo también puede estar formada por un grupo de accionistas propietarios de la totalidad de las acciones de la sociedad de ahorro y préstamo. Esto difiere de los bancos comerciales, que normalmente son propiedad y están administrados por una junta directiva elegida por los accionistas. Los bancos comerciales también están más diversificados en términos de las ofertas que ofrecen. La mayoría de sus préstamos están destinados a proyectos comerciales y de construcción. También suelen ofrecer a los consumidores una gama más amplia de servicios, como tarjetas de crédito y soluciones de gestión patrimonial. Por el contrario, las S&L están mucho más centradas en el mercado hipotecario residencial. Por ley, sólo pueden conceder préstamos comerciales hasta el 20% de sus activos. Además, para calificar para préstamos de la FHA, las S&L deben demostrar que el 65% de sus activos están invertidos en hipotecas de viviendas y otros activos de consumo.
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