Línea de crédito – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico

Definición de Línea de crédito – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico

Una línea de crédito es un acuerdo mediante el cual una entidad financiera otorga a una persona o empresa un monto máximo de dinero que puede utilizar cuando lo necesite, durante un periodo de tiempo determinado. El beneficiario tiene la flexibilidad de utilizar y devolver el dinero según sus necesidades, pagando intereses únicamente por la cantidad utilizada.

Durante este período, una persona puede utilizar parte o la totalidad de la línea de crédito. Así, a final de mes, el deudor tendrá un plazo, por ejemplo de dos semanas, para devolver el importe gastado más los intereses. Se cobran intereses solo por la parte utilizada de la línea de crédito.

Este tipo de préstamo, además, suele devolverse de forma automática. En otras palabras, si la línea de crédito de un cliente es de $10,000 por mes, incluso si solo gastó $3,000 en octubre, su saldo volverá a $10,000 en noviembre. No es acumulativo.

A cambio, la entidad financiera recibirá la devolución del importe utilizado, así como un tipo de interés y otras comisiones. Esta tasa de interés dependerá de la cantidad aportada por la otra parte. Solo cobrarás intereses por el tiempo y el monto de la línea de crédito utilizada.

Gastos financieros bajo la línea de crédito

Los costes financieros de la línea de crédito se calculan únicamente sobre la base del capital disponible del usuario. Por ejemplo, veamos una tarjeta de crédito con una línea de $10,000. Si una persona solo usó $5,000 y la tasa de interés es del 2%, el interés a pagar es de $100.

También es importante tener en cuenta que el prestamista puede cobrar una tarifa si el cliente no ha utilizado todo o parte del préstamo. Depende de lo que permitan las leyes de cada país.

Elementos principales de una línea de crédito

Estos son los elementos principales de una línea de crédito:

  • cantidad máxima disponible: La cantidad máxima que un cliente puede tener.
  • Validez: Esta es la fecha de finalización de la línea de crédito. Suele ser de un año, aunque puede ser mayor si así lo estipula el contrato.
  • Tasas de interés y gastosR: Dependiendo de lo que se acuerde en el contrato, se repercutirán varios costes al cliente. Como regla general, el gasto principal es la tasa de interés pagada por el efectivo disponible.

Beneficios de una línea de crédito

Estos son los principales beneficios de las líneas de crédito:

  • FlexibilidadR: Durante la vigencia del contrato, el cliente puede disponer del dinero en cualquier momento. También puede establecer el monto de la disposición como desee, siempre que no exceda el límite establecido.
  • Sencillez: En la práctica, su funcionamiento es similar a una cuenta corriente. La entidad financiera deposita dinero en una cuenta de crédito, facilitando la gestión de clientes. El hecho de que la transacción sea similar a una cuenta corriente contribuye a la velocidad de recepción del dinero.

Inconvenientes de una línea de crédito

Las principales desventajas de una línea de crédito son los costos potenciales que se pueden repercutir en el cliente:

  • Costos de procesamiento de contratos: suele realizarse ante notario, por lo que implica costes adicionales para el deudor.
  • Comisión de descubrimientoR: Si se aplica, suele ser un porcentaje de la cantidad total disponible.
  • Interés sobre reservasR: Esta es la base fundamental sobre la que la entidad financiera ejecuta este tipo de contrato. La tasa de interés se fija sobre la cantidad utilizada por la otra parte.
  • Intereses sobre no distribuidos: Es posible que esto también esté estipulado en el contrato. Se trata de un tipo de interés que se fija sobre la cantidad que el cliente no ha utilizado en relación con la cantidad total disponible. Esta será menor que la tasa establecida para el monto a transferir.
  • Interés por exceso: El pago se realiza cuando el cliente supera la cantidad disponible del límite disponible. En este caso, el tipo de interés, por regla general, es superior al establecido para el importe utilizado.

La diferencia entre una línea de crédito y un préstamo regular

La primera diferencia entre una línea de crédito y un préstamo regular es la libre disposición. En el primer caso, como explicamos anteriormente, no es necesario utilizar todo el saldo aprobado.

En cambio, si estamos hablando de un préstamo regular, se proporciona una cantidad fija de dinero. El capital especificado debe devolverse, según el método de depreciación financiera elegido, por ejemplo, en varias cuotas iguales.

Otro tema a considerar es la renovación. La línea de crédito se puede recargar indefinidamente. Por el contrario, el préstamo se reembolsa tan pronto como se reembolsa en su totalidad al prestamista.

También se debe tener en cuenta que la tasa de interés de un préstamo es más baja que la de una línea de crédito.

De todo lo explicado podemos concluir que cuando se requiere una gran cantidad de financiación y el préstamo no se puede devolver a corto plazo, es recomendable recurrir a un préstamo.

En cambio, se ofrece una línea de crédito cuando el usuario necesita un saldo actual. Esto se puede utilizar para gastos continuos (servicios, alimentos, etc.) o incluso para procesos de inversión a largo plazo, como equipos de oficina progresivos. Imaginemos que cada mes una persona compra, por ejemplo, un mueble nuevo o un artículo para su lugar de trabajo.

¿Por qué usar una línea de crédito?

El uso de una línea de crédito está muy extendido en el sector empresarial. Esta es una fuente de financiación muy útil para que las empresas gestionen su tesorería de forma más eficaz. Esto ayuda a realizar pagos oportunos que no se pueden realizar solo con efectivo generado por el Tesoro. Un ejemplo de ello serían: nóminas, pagos a proveedores, gastos extraordinarios inesperados, etc.

Es recomendable usarlo solo si hay lagunas en la tesorería. Es decir, malas estimaciones de los flujos de caja que se compensan con esta fuente de financiación.

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