Definición de Cuota de un crédito – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico
La cuota de un crédito es el pago periódico que debe realizar el solicitante del préstamo para devolver la deuda contraída, e incluye el capital prestado más los intereses generados.
Hay dos componentes en el tablero. El primero corresponde al reembolso de una parte del capital prestado (llamado principal), y el otro se refiere a los intereses devengados. Estos últimos se calculan multiplicando la tasa de interés del período por el saldo a pagar.
Para explicar esto mejor, podemos mostrar el siguiente ejemplo. Suponga que se obtuvo un préstamo de $15,000 al 3% mensual con seis pagos cada treinta días. Siguiendo el método de depreciación francés, donde todas las cuotas son iguales, utilizamos la siguiente fórmula:
Entonces el programa de depreciación sería:
| 15,000.00 | ||||
| 1 | 450.00 | 2318.96 | 2768.96 | 12,681.04 |
| 2 | 380.43 | 2388.53 | 2768.96 | 10.292,51 |
| 3 | 308.78 | 2460.19 | 2768.96 | 7,832.32 |
| 4 | 234.97 | 2533.99 | 2768.96 | 5.298,33 |
| 5 | 158.95 | 2610.01 | 2768.96 | 2688.31 |
| 6 | 80.65 | 2688.31 | 2768.96 | – |
| agregando | 1613.78 | 15,000.00 | 16.613,78 |
calculo de cuotas
Para calcular la cuota del préstamo, primero debemos considerar la tasa de interés. Cuanto mayor sea la tasa, más se incrementarán los costos financieros y mayores tendrán que ser los pagos mensuales.
Asimismo, cuanto mayor sea el plazo del préstamo, menor será el pago mensual. Esto teniendo en cuenta que la amortización del principal de la deuda se distribuirá en un mayor número de cuotas.
El pago del préstamo también depende de otras variables como el pago inicial y el período de gracia, si existen en el contrato.
Cuota por método de depreciación
La tarifa varía en función de otro factor fundamental, el método de depreciación financiera utilizado. Si es francés, los pagos mensuales se calcularán para que sean iguales (como en el ejemplo que muestran las líneas de arriba).
En el caso del método alemán, la tarifa será variable. En este sistema, la devolución del principal se divide exactamente en partes iguales, pero los intereses a pagar varían, haciéndose cada vez más pequeños a medida que hay menos crédito por devolver.
Así, tendremos como referencia la siguiente fórmula:
Si continuamos con el ejemplo anterior, usando el método alemán, tendremos el siguiente programa de depreciación:
| 0 | 15,000.00 | |||
| 1 | 450.00 | 2500.00 | 2950.00 | 12 500.00 |
| 2 | 375.00 | 2500.00 | 2,875.00 | 10,000.00 |
| 3 | 300.00 | 2500.00 | 2800.00 | 7 500.00 |
| 4 | 225.00 | 2500.00 | 2725.00 | 5000.00 |
| 5 | 150.00 | 2500.00 | 2650.00 | 2500.00 |
| 6 | 75.00 | 2500.00 | 2,575.00 | – |
| agregando | 1,575.00 | 15,000.00 | 1 6575.00 |
Finalmente, si es el método inglés, todas las posibilidades son las mismas excepto la última. Esto se debe al hecho de que solo al final del plazo del préstamo se devuelve el monto del capital. En todos los demás períodos, solo se pagan los intereses devengados.
Siguiendo con los datos del ejemplo anterior, con el método inglés tendremos el siguiente calendario de pagos:
| 0 | 15,000.00 | |||
| 1 | 450.00 | 450.00 | 15,000.00 | |
| 2 | 450.00 | 450.00 | 15,000.00 | |
| 3 | 450.00 | 450.00 | 15,000.00 | |
| 4 | 450.00 | 450.00 | 15,000.00 | |
| 5 | 450.00 | 450.00 | 15,000.00 | |
| 6 | 450.00 | 15,000.00 | 15 450.00 | – |
| agregando | 2700.00 | 15,000.00 | 17,700.00 |
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