Definición de Coeficiente reductor | Diccionario Economico
El coeficiente reductor es un factor que se aplica en algunas fórmulas matemáticas y financieras para ajustar los resultados y tener en cuenta variables relevantes.
Cuando hablamos de factor reductor o factor reductor, siempre nos referimos a pensiones de jubilación anticipada y pensionistas. Bueno, puede haber activos financieros que estén sujetos a factores de reducción, y podemos encontrar este factor en otros campos.
Pero normalmente el factor reductor es lo que los economistas en España denominan un factor que indica la penalización económica en que incurre esa persona en su pensión cuando se jubila antes de cumplir la edad legal de jubilación.
Las pensiones de vejez generalmente se reciben después del final de la vida laboral. Es decir, un pensionista puede marcarlo al cumplir la edad legal de jubilación establecida en cada territorio, en España, por ejemplo, es de 67 años.
Pero debes saber que para poder recibir esta pensión, este pensionado debe ahorrar un determinado número de años. Por ejemplo, si un pensionista en España quiere cobrar el 100% de pensión, debe cotizar al menos 35 años.
Pero también puede ser que aún no hayamos alcanzado la edad legal de jubilación, pero ya tenemos este derecho a una pensión. Imagina una persona que empezó a trabajar a los 18 años sin descanso y hoy tiene 53.
Esta persona habría tenido derecho a una pensión, pero aún le quedaban 14 años antes de llegar a la edad de jubilación. No obstante, dado que ya ha cumplido los años necesarios para recibir una pensión, puede jubilarse anticipadamente aunque no haya alcanzado la mayoría de edad.
Del mismo modo, si una persona se viera obligada a jubilarse anticipadamente por voluntad propia (por ejemplo, a causa de un accidente), también tendría coeficientes a la baja.
¿Cuál es el factor de reducción por jubilación anticipada?
Para responder a esta respuesta, veamos algunos ejemplos simples:
Imagine una persona que se jubila a la edad legal de jubilación (67 años). Esta persona, teniendo en cuenta que la esperanza de vida en España es de 82 años, percibirá una pensión de aproximadamente 15 años.
Sin embargo, volviendo al ejemplo anterior, imaginemos una persona que se jubila a los 53 años y que tiene que cobrar su pensión durante 29 años, dada la misma esperanza de vida.
Así, nos encontramos con dos pensionados que recibirán el 100% de su pensión, pero uno lo hará por 15 años, y el otro cree que cobrará la pensión especificada por muchos años más (29).
Para ello, se aplica un factor de reducción. Pues bien, con la jubilación anticipada, muchos pensionistas podrían recibir cuantiosas e injustas pensiones si estos coeficientes no equilibraran esta situación.
El factor reductor como mecanismo de sostenibilidad
Como hemos visto en el ejemplo, son muchas las razones que pueden inducir a un trabajador que ha cotizado durante muchos años a una pensión a jubilarse y vivir de la pensión que recibe del Estado.
Sin embargo, la esperanza de vida, que es de 82 años, va aumentando con el tiempo. Del mismo modo, muchas profesiones, gracias a la tecnología, permiten a los ciudadanos trabajar más tiempo y jubilarse más tarde.
Si no se aplicaran factores de reducción, los pensionados podrían jubilarse anticipadamente y recibir la totalidad de su pensión, lo que los motiva a implementar esta práctica. Una práctica que perjudica el sistema de pensiones del país.
Pero como se aplican coeficientes reductores, el empleado no tiene motivación para recibir una pensión antes de lo previsto. Así, el trabajador continúa cotizando más años al sistema, lo que le promete una pensión más atractiva cuando alcance la edad legal de jubilación.
Coeficientes reductores por jubilación anticipada
Como ejemplo, veremos los factores reductores que aplica la Seguridad Social en España en un escenario en el que el trabajador se jubila antes de cumplir la mayoría de edad.
Así, en el siguiente cuadro se enumeran los factores reductores que reflejan el porcentaje de la sanción que se aplica en función de las características del trabajador.
Fuente: Gobierno de España.
Para entender esta tabla, debemos saber qué significa cada columna.
En primer lugar, la primera columna se refiere a los meses esperados de jubilación. Es decir, el tiempo que resta hasta la jubilación, en el momento de la jubilación.
Imaginemos que nos jubilamos 24 meses antes de nuestra pensión habitual, es decir, 2 años antes.
En este caso vemos que la penalización está entre el 14,67% y el 11%.
Supongamos que llevamos menos de 44 años cotizando. En este caso, debemos calcular lo que equivale a una reducción del 13,33% en la jubilación restando el resultado cuando lo obtengamos.
Como puedes ver, dependiendo de la antigüedad y de los años que falten para la jubilación, esta penalización será mayor o menor.
Entonces es un proceso muy simple que, como dije, tiene como objetivo hacer sostenibles los diversos sistemas de pensiones en todo el mundo. Dado que si la esperanza de vida continúa aumentando y las pensiones no disminuyen, las pensiones serán cada vez más caras e insostenibles, dada la estructura demográfica que caracteriza a la mayoría de los países desarrollados.
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