Definición de Calificación crediticia (Credit scoring) – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico
Credit scoring es un método de evaluación cuantitativa de la capacidad de pago de un deudor, utilizado por las entidades financieras y comerciales para otorgar crédito de manera justa y adecuada. Esta evaluación se basa en la información proporcionada por el solicitante y por el comportamiento crediticio anterior de otros clientes similares.
La calificación crediticia se basa principalmente en el historial crediticio del solicitante. Esta información es proporcionada por los burós de crédito, entidades que recopilan información sobre todos los usuarios del sistema financiero.
Cabe señalar que cada banco evalúa el riesgo de crédito a su manera.
Uso de la puntuación de crédito
El uso de la calificación crediticia se da principalmente de dos maneras:
- Al tramitar una solicitud de préstamo, la entidad financiera analiza la valoración que hace el potencial deudor de las características del préstamo solicitado. Si es una financiación muy elevada, requerirá una gran solvencia.
- Una vez concedido el préstamo, el banco puede utilizar la cuenta del cliente para acciones de seguimiento. Por lo tanto, si en algún momento el prestatario se vuelve menos confiable, el prestamista puede limitar su línea de crédito.
Método FICO para puntuación de crédito
El método más conocido para evaluar la solvencia es FICO (Fair, Isaac and Company). Fue introducido en 1989 y su resultado siempre fluctúa entre 300 y 850 puntos. Consiste en una evaluación de cinco variables, las cuales mencionaremos en orden de importancia:
- historial de pagos (35% puntos): El principal indicador de solvencia es si una persona siempre cumplió con sus obligaciones financieras a tiempo.
- Uso de crédito (30%): La probabilidad de incumplimiento es menor si una persona ha utilizado un porcentaje menor de su línea de crédito disponible.
- Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más tiempo use una persona los productos financieros, mayor será la puntuación.
- Nuevos Créditos (10%): La acumulación de una gran cantidad de solicitudes de deuda puede reducir su puntaje crediticio.
- Tipos de préstamo utilizados (10%/): Si una persona ha gestionado responsablemente varios tipos de préstamos, la probabilidad de impago se considerará menor.
Ventajas y desventajas de la puntuación de crédito
Los beneficios de la puntuación de crédito incluyen:
- Al seguir la metodología establecida, el banco dedica menos tiempo y recursos a procesar las solicitudes de préstamo. Así, se reducen los costes y aumenta el volumen de préstamos emitidos.
- Esto permite una evaluación objetiva aplicando los mismos criterios a todos los usuarios.
Sin embargo, también hay algunas desventajas:
- Dado que se trata de un proceso automatizado, es posible que se dejen de lado determinadas circunstancias. Hay personas que podrían calificar para un crédito por su nivel de ingresos, pero, por ejemplo, no tienen una larga trayectoria en el sistema financiero.
- Un puntaje de crédito se reduce a un número, dejando de lado aspectos cualitativos como la disposición de una persona para cumplir con sus obligaciones financieras.
- Se basa en el pasado, pero no puede predecir todo lo que sucederá en el futuro, como perder un trabajo.
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