Banca personal – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico

Definición de Banca personal – Definición, qué es y concepto | Diccionario Economico

Banca personal se refiere a los servicios financieros que los bancos ofrecen a individuos para gestionar sus finanzas personales, incluyendo cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y asesoramiento financiero.

Este es un segmento bancario que se especializa en atender a clientes con un alto nivel de ingresos. Sin embargo, no llega al nivel de la banca privada (donde los activos son aún mayores).

En otras palabras, la banca personal ofrece a los clientes un servicio personalizado. Para ello, se prevé la figura de un gestor personal, la utilización de canales de comunicación personalizados (teléfono personal, servicio de mensajes de alerta en el móvil, página web especial en Internet, etc.) y extractos bancarios integrados.

Funciones de banca personal

Las principales características que definen la banca personal son:

  • Neutralidad: Un asesor financiero debe ser cuidadoso en sus juicios y no depender de motivos personales o indirectos (los propios en los mercados financieros).
  • Atención personal: Este tipo de cliente de banca personal busca un enfoque más exclusivo.
  • Control discrecional o no discrecional: Según el tipo de servicio que desee recibir, puede ser más especializado (por ejemplo, creación y seguimiento de carteras de bonos, acciones, derivados, etc.) o más estandarizado (por ejemplo, seguimiento de carteras de fondos de inversión).
  • Diversificación de riesgos: Gana más, arriesga menos.
  • Impuestos: Conseguir la optimización de la rentabilidad fiscal del inmueble.

Factores que afectan a la banca personal

La evolución de este sector ha sido muy visible en España desde mediados de los años noventa. La demanda de estos servicios estuvo influenciada por varios factores:

  • socialización de la riqueza: Anteriormente la banca privada estaba dirigida a un segmento muy limitado de la población, mientras que con esta modalidad de banca personal se cubría el segmento de ingresos medios gracias al conocimiento adquirido en la banca privada y los avances tecnológicos que permitieron aprovechar economías de escala y tienen la capacidad de prestar servicios a personas de menores ingresos.
  • Fondos de inversión: Durante los últimos 20 años, las Instituciones de Inversión Colectiva (IIC) han hecho accesibles las finanzas a todos los segmentos de la población.
  • Pirámide de población: Refleja el aumento progresivo de la esperanza de vida de la población. El envejecimiento de la población está ocurriendo en los países desarrollados.

La evolución de la pirámide de población en España

fuente: INE

Todo esto, sumado a que el sistema financiero de la seguridad social es distributivo (es decir, el dinero que se recibe todos los meses a través de las cotizaciones sociales se destina al pago de pensiones). Asimismo, dada la solidaridad del sistema, la pensión estatal tiene un tope, lo que contrasta con la existencia de un segmento de la población de mayores ingresos donde la pensión estatal representa un pequeño porcentaje de sus últimos ingresos percibidos. Esto nos lleva a pensar que sistemas suplementarios privados podrán compensar parcialmente las deficiencias del sistema estatal de pensiones, como ya ocurre en otros países occidentales.

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